Отказ от страхования жизни после получения кредита

Что такое страховка по кредиту? Зачем она нужна?

Все, кто даёт деньги в долг, хотят быть уверены в возврате и получении прибыли. Банки не исключение. Это коммерческие организации, само существование которых зависит от успешного кредитования, возврата денежных средств и получения выгоды. При работе с физическими лицами, помимо финансовой устойчивости кредитор заинтересован и в дееспособности заёмщика. Опыт кредитования показал, что клиенты болеют, теряют работу и к сожалению иногда умирают.

Кредитные организации хотят оградить себя от этих рисков. Тут им на помощь приходят страховые компании. Да, они тоже зарабатывают на клиентах. Но при этом гарантируют банкам возврат кредита в непредвиденных ситуациях. Положительным моментом для заёмщиков является возможность банкиров снизить ставки по кредитам обеспеченным страховым возмещением.

Поэтому страхование жизни можно рассматривать не как каприз или желание дать заработать страховщикам, а как нормальные условия гарантии возврата денег. Кредитор получает уверенность в собственной безопасности, несмотря на здоровье и состояние клиента. Страховка по кредиту нужна для того, чтобы в случае смерти заёмщика страховая компания возместила банковской организации возможные потери.

Другое дело, что банковские работники иногда пытаются навязать страхование как обязательное условие для получения кредита. Но большинство видов страхования – добровольные. Что бы не попасть впросак, нужно знать в каких случаях требования об обязательном страховании заёмщика обоснованы, а когда можно безболезненно отказаться от навязываемой услуги.

Добровольное и обязательное страхование при кредите

При получении кредита застраховать свою жизнь и здоровье можно практически во всех банках. Это делается при оформлении потребительского кредита, кредитной карты, автокредитования и ипотеки.

К добровольным видам страхования относится большинство полисов оформляемых при получении кредитов:

• Страхование жизни и здоровья при потребительском кредитовании. Это кредитные карты всех видов, потребительские займы на любые цели, кредиты наличными. В этих случаях добровольно страхуются жизнь и здоровье клиента. Страховщики возместят банку остаток по кредиту в случае смерти и/или потери трудоспособности заемщика.
• При получении любого кредита может быть застрахован риск потери работы. Такой страховой случай наступает исключительно при сокращении работника или увольнении по независящим от него причинам (банкротство, ликвидация, реорганизация предприятия). При самостоятельном увольнении страховой случай не наступает.
• Ипотечных. Страхуется титул имущества. Это страхование от событий с имуществом в прошлом, последствия которых могут повлиять на право обладание в будущем. Например, оно позволяет покупателям или банкирам рассчитывать на денежное возмещение в случае расторжения судом сделок купли-продажи недвижимости.
• КАСКО, ОСАГО, страхование жизни и здоровья. Несмотря на требования банковских работников по обязательному включению этих полисов в договор по автокредиту, они являются добровольными.

Как видно, при оформлении основные виды кредитов можно обойтись без оформления страхового полиса.

Условно можно назвать обязательным страхованием жизни только при оформлении ипотечного кредита.

В Российской Федерации к обязательным относятся только виды страхования, важность которых обусловлена поддержанием жизнедеятельности всего общества. Например – ОМС (обязательное медицинское страхование). Страхование жизни и здоровья при получении ипотечного кредита не входят в перечень обязательного страхования, закреплённого на уровне закона.

Обязанность заёмщика застраховать свою жизнь при оформлении ипотеки является устоявшейся практикой. Такое требование содержится в договорах ипотечного кредитования, и без его выполнения банк просто не выдаст кредит. Несмотря на то, что страхование жизни и здоровья фактически стало обязанностью для получения ипотечного кредита, учитывая букву закона такие полисы не считаются обязательными, и оформляются как добровольное страхование.

Варианты отказа от страховки

Существует несколько возможностей отказа от страхового полиса и возврата страхового взноса. Это можно сделать до подписания кредитного договора, после получения кредита, при досрочном погашении кредита и отказаться от страховки через суд.

До подписания кредитного договора

Это самый простой способ отказа от оформления страхового полиса. Для этого достаточно внимательно изучить договор кредитования и попросить (потребовать) исключить из него пункты о страховании жизни и/или здоровья, и другие виды страховок. Законодательство позволяет это сделать клиенту. Но в случае отказа, стоимость банковского кредита может существенно повысится. Поэтому стоит просчитать свою выгоду. Может дешевле будет оформить кредит и полис. В свою очередь банк без оформления страхового полиса может попросту отказать в кредите.

После получения кредита

Законным способом расторгнуть договор страхования можно только в так называемый период охлаждения. Согласно Указанию ЦБ России от 20.11.2015 г. № 3854-УС с 01.01.2018г. это можно сделать в течение 14 календарных дней со дня заключения договора (оформления полиса) добровольного страхования.

Для расторжения договора и возврата страховой премии нужно обращаться не в банк, а в страховую компанию оформившую полис.

Сумма страховой премии которая будет возвращена клиенту зависит от следующих факторов:

• договор не вступил в силу – возврат 100 % уплаченных денежных средств;
• договор вступил в силу – частичный возврат уплаченных денег с учетом дней, прошедших с даты действия полиса;
• договор вступил в силу и наступил страховой случай – отказ в возврате.

Для расторжения и возврата денег придётся написать заявление, сделать копию и лично отнести в страховую компанию оба экземпляра. На одном они поставят дату принятия и отдадут вам. Заверенное нотариусом заявление можно отправить почтой или курьером. Моментом обращения считается дата о приёме заявления или на штампе о приёме письма к пересылке.

Отказ при досрочном погашении кредита

Если финансовое состояние улучшилось и вам удалось выплатить кредит досрочно, то нужно немедленно рассмотреть возможность отказаться от страхового полиса. Для этого надо внимательно перечитать кредитный и страховой договоры. Если есть пункты предусматривающие досрочное расторжение, то можно смело писать заявление и обращаться к страховикам.

Подать заявление о расторжении договора страхования и возврате денег можно при соблюдении следующих условий:

• если в договоре есть пункт о возможности возврата страховой премии;
• погашения кредита;
• отсутствии просроченных трансферов;
• отсутствии страховых случаев.

Обратите внимание, что при оплате кредита, страховой полис продолжает действовать. И при страховом случае вся сумма по страхованию выплачивается клиенту (наследникам), а банк к этим деньгам не имеет никакого отношения.

В договорах страхования некоторые компании указывают, что страховая сумма уменьшается пропорционально остатку по кредиту, и возврату не подлежит. Это означает, что она при досрочном погашении кредита равна нулю. Соответственно, остатки по полису аннулируются. В других случаях возможен возврат лишь части страховой премии. Возвращаемая сумма, как правило, невелика и определяется соответственно разницы между датой окончания долговых обязательств и досрочной выплатой кредита.

Отказ от страховки через суд

Страховая компания может отказалась расторгать договор страхования и выплачивать страховую премию. Страховщики используя различные поводы часто отметают все доводы клиентов и предыдущие варианты расторжения страхового договора не приносят результата. Тогда борьба за свои деньги продолжается в суде.

До обращения в судебную инстанцию убедитесь, что вы как клиент банка выполнили все пункты договора кредитования.

Причинами обращения в суд могут стать следующие основания:

• преждевременно закрыта задолженность по кредиту;
• страховщик письменно отказался возвращать деньги;
• у вас не было страховых случаев;
• страховка была оформлена принудительно;
• ежемесячные трансферы выплачивались в полном объёме и без задержек;
• наличие опережения графика выплат (регулярные оплаты были больше предусмотренных договором);
• в полисе предусмотрена возможность возврата страховой премии;
• вы имеете индивидуальны страховой полис.

Если уверены что правы, составьте и подайте в суд исковое заявление. Рассматривают такие дела в течение месяца. Судья должен ознакомится с материалами, изучить условия кредитования и страхования, дополнительные соглашения. По результатам заседания оглашается решение об обоснованности или отказе в исковых требованиях. Если страховщики оспорят решение суда, то количество судебных слушаний может быть растянуться на неопределённое время. Поэтому необходимы веские доказательства правоты истца и грамотно оформленное исковое заявление.

Какие документы необходимы и как составить заявление

Для общения со страховой компанией о возврате денег достаточно иметь на руках паспорт, договоры кредитования и страхования, 2 экземпляра заявления и банковские реквизиты. Сотрудники страховых компаний при личной просьбе не всегда выдают бланк для отказа от услуг страхования. В большинстве случаев с образцами заявлений можно ознакомиться и скачать на сайтах компаний. Можно использовать и собственный рукописный вариант, который станет законно обоснованным обращением.

Образец заявления в страховую компанию о расторжении договора и возврате денежных средств:

• Ф.И.О. заявителя полностью;
• Данные паспорта (номер, серия, кем и когда выдан;
• Причина расторжения договора страхования;
• Банковские реквизиты, куда должны быть возвращены средства;
• Дата и подпись.

Все данные нужно заполнить аккуратно, разборчиво и без ошибок. Чтобы у страховщиков не возникло малейших причин для придирок. В тексте заявления обязательно обоснуйте требование о прекращении договора страхования.

С обращением в суд немного сложнее, и предварительно нужно собрать следующие документы:

• оригинал и копия паспорта или иного заменяющего документа;
• исковое заявление;
• оригинал и копия договоров кредитования и страхования;
• письменная или аудио форма отказа страховой компании о расторжении договора и возврате денег;
• справка из банка о погашении кредитных обязательств;
• платёжный документ об оплате полиса страхования.

Важно! К составлению искового заявления необходимо подойти внимательно и ответственно. Все малейшие несовпадения, неточности и несоответствия могут привести к отказу в удовлетворении иска.

В исковом заявлении в суд нужно указать следующую информацию:

• Ф.И.О. истца полностью;
• полные данные страховщика, включая банковские реквизиты;
• притязания истца к ответчику;
• подтверждение ответственности страховщиков;
• денежные расчеты, подкреплённые платёжными документами;
• дата и подпись истца.

Самыми ответственными являются пункты – притязания истца и подтверждение ответственности страховой компании. Не всем под силу оформить иск правильно. Если не уверены в своих силах обратитесь к юристу для консультации и составления обоснованного заявления.

Файлы для скачивания: заявления на отказ от страхования жизни

Здесь вы можете ознакомиться с бланками заявлений на отказ от страхования жизни заёмщика при получении кредита.

Заявление в Сбербанк на отказ от страховки.

Заявление в СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ на отказ от договора страхования.

В зависимости от конкретного банка, форма заявления может отличаться. Поэтому актуальный бланк заявления лучше запросить в банке.

Чем может помочь юрист

Суммы по искам об отказе от страхования жизни и здоровья, как правило, невелики. Рассмотронеие дел не вызывает сложностей и судьи проводят заседания без особых формальностей. Поэтому к юристу целесообразно обращаться только для консультации и составления иска в суд. Участие его в судебном заседании достаточно дорого обходится и будет нецелесообразным.

В заключение можно сказать, что перед подписанием любого договора его нужно внимательно изучить. Страхование жизни и здоровья не является обязательным с точки зрения закона. Но кредитный договор со страховкой иногда обходится дешевле чем без неё. А отказаться от полиса страхования лучше всего еще до подписания кредитного договора. В других случаях придётся потратить время, нервы, деньги и приложить усилия для возврата собственных средств.