Страхование вкладов юридических лиц в 2023 году

Как было в 2018 году и ранее

До начала 2023 года вклады юридических лиц не были защищены от финансовых потерь на государственном уровне. Напомним, что впервые страхование вкладов было введено в 2003 году. В то время, согласно законопроекту, бесплатная страховка предоставлялась только физическим лицам. Они могли рассчитывать на возмещение до 700 тыс. рублей без ожидания, пока будут проданы активы разорившегося банка. Эти деньги шли в качестве компенсации из Фонда страхования вкладов, далее – ФСВ.

На рубеже 2010-х годов заговорили и о страховании вкладов юридических лиц. Бизнесменам, как и физическим лицам, требуются гарантии того, что их денежные средства под защитой. Однако правительство не торопилось принимать закон, согласно которому рассчитывать на поддержку ФСВ могут юрлица. Дело в том, что компенсации для юридических лиц – слишком высокая нагрузка как для Фонда страхования вкладов, так и для банков, которые осуществляют страхование. Кроме того, проект накладывал определенные ограничения и на Центробанк. По этой причине его принятие постоянно откладывалось. Существенные изменения произошли лишь в 2014 году, но не затронули юридических лиц. Льготы получили индивидуальные предприниматели: отныне они могли страховать свои вклады по тому же принципу, что и физические лица. Одновременно с этим была увеличена сумма компенсации, на которую можно было стопроцентно рассчитывать в случае ликвидации банка – до 1,4 млн рублей.

Таким образом, юридическим лицам оставалось рассчитывать только на платные услуги. Они могли оформить страхование за собственный счет. Длительность страхования, сумма возмещения и другие условия сильно отличались в зависимости от страховой компании, в которой заключался договор. Для многих представителей малого бизнеса страховые отчисления являлись высокой нагрузкой, приводившей к урезанию основного бюджета.

Те юридические лица, которые на застраховали свое вложение платно, могли рассчитывать лишь на возмещение от самого банка. Оно предоставлялось в третью очередь: сначала выплатами должны были обеспечить физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Остатки бюджета шли уже на возмещение юрлицам. Зачастую этих денег не хватало для полной компенсации потери, а иногда выплаты и вовсе отсутствовали. После ликвидации не оставалось активов и имущества, которые можно было бы реализовать для осуществления выплат.

Наконец, в 2018 году было принято решение, что Агентство по страхованию вкладов (АСВ) будет оказывать поддержку и юридическим лицам. Соответствующие поправки были внесены в Федеральный закон 177-ФЗ 03 марта 2018 года. Закон о страховании был переименован – теперь это документ «О страховании вкладов в банках РФ». Ранее название было следующим: «О страховании вкладов физических лиц...».

Как стало в 2023 году

Хотя поправки в федеральный закон были внесены в марте 2018 года, действовать законопроект начал только 1 января 2023 года. С этой даты представители малого бизнеса могут рассчитывать на бесплатную страховку от Агентства страхования вкладов. Больше не нужно доплачивать за данную услугу, искать дополнительного страховщика, волноваться о высоких страховых премиях.

Правда, данные послабления действуют только для малых предприятий. Правительство посчитало, что крупные представители бизнеса могут сами позаботиться о собственных сбережениях.

Теперь при ликвидации банка сумма вклада, застрахованная государством, поступает на счет юридического лица, указанный при подписании договора страхования. Эти средства переводятся достаточно быстро, благодаря чему малый бизнес не терпит убытки.

Закон о страховании вкладов юридических лиц

Страхование имеет дополнительные условия, которые прописаны на законодательном уровне. Ознакомиться со всеми нюансами можно в Федеральном законе 177-ФЗ. В этом документе указано, что получить компенсацию можно только при соблюдении двух факторов:

• вклад был застрахован после 1 января 2023 года;
• у банка отозвали лицензию, или банк обанкротился также после 1 января 2023 года.

«Задним числом» законопроект действовать не будет. Если ликвидация банковского учреждения, в котором оставались деньги на вкладе, произошла раньше 2023 года, рассчитывать на компенсацию от АСВ не стоит. Можно лишь надеяться на деньги от реализации имущества и активов банкрота.

Еще одно условие: вклад возвращают в 100%-ном размере, но за исключением случаев, когда у банка есть требования к клиенту. Простой пример: в одном банковском учреждении представитель малого бизнеса открыл депозит и взял кредит. Образовалась задолженность по кредиту в размере 20 тыс. рублей, а размер депозита – 100 тыс. рублей. Компенсация будет выплачена в размере 80 тыс. рублей, поскольку 20 тыс. уйдут на погашение кредитных обязательств.

Для одобрения компенсации необходимо, чтобы банковское учреждение входило в ССВ (систему страхования вкладов). На конец 2018 года в эту систему входит 400 учреждений по всей России. Ознакомиться с полным перечнем предприятий можно, зайдя на сайт Агентства страхования вкладов. Данные представлены в подразделе «Страхование вкладов» под названием «Списки банков».

Если банк, у которого отозвали лицензию, не входил в ССВ, компенсация не может быть выплачена юридическому лицу.

Кто имеет право на получение компенсации

Помимо указанных условий, необходимо соблюсти еще несколько требований, на этот раз к самому юридическому лицу.

Согласно 177-ФЗ, рассчитывать на получение компенсации могут микропредприятия и малые предприятия:

• микропредприятия – компании со штатом сотрудников до 15 человек и доходом до 120 млн рублей;
• малые предприятия – штат сотрудников до 100 человек, доход за 12 мес. – не более 800 млн рублей.

Чтобы подтвердить свой статус, юридическое лицо должно быть внесено в Единый реестр субъектов малого и среднего бизнеса. Именно его будут проверять в банке при заключении страхового договора.

Важно отметить, что некоторые депозиты не будут застрахованы. В их перечень входят электронные деньги, средства в доверительном управлении банков, удостоверенные сертификатами депозиты.

Какова страховая сумма

Максимальная сумма вклада, застрахованная государством – 1 400 000 рублей. Такая сумма может лежать как на одном депозите, так и на нескольких в совокупности. Если общая сумма средств на депозитах превышает 1,4 млн рублей, то Агентство по страхованию вкладов уже не обязано переводить средства за счет ФСВ. Остаток компенсации может обеспечить только само ликвидируемое предприятие, если реализует достаточное для покрытия потерь имущество.

Страховая сумма оказалась такой же, как у физических лиц и ИП. Более крупную компенсацию ни государство, ни банки (за исключением работающих по договору платного страхования) обеспечить пока не могут.

Почему страхование банковских вкладов юридических лиц не стало всеобщим

Уже несколько лет правительство говорит о введении поддержки АСВ для вкладов среднего и крупного бизнеса. Однако на данный момент такой законопроект не может быть воплощен в жизнь.

Основная причина, почему льготы не были предоставлены более крупным юридическим лицам – высокая нагрузка на банки. В случае включения в систему страхования вкладов она повышается, так как банк должен обеспечивать не только вклады физических лиц, но и более крупные депозиты юридических лиц. В таких условиях, чтобы справиться с финансовой нагрузкой, большинство будут повышать процентные ставки по кредитам, чтобы стабилизировать ситуацию. Это отрицательно скажется, в первую очередь, на более мелких потребителях рынка: физических лицах и индивидуальных предпринимателях.

Понимая это, Центробанк и чиновники решили пока отказаться от поддержки крупного бизнеса. По мнению экспертов, доходные предприятия могут сами позаботиться о защите собственных вкладов, а также пережить финансовые потери, если сохранить их не удастся. А вот мелкие предприятия после потери всего одного крупного вклада могут обанкротиться, поскольку у них нет дополнительных активов и сбережений.