Руководство по страхованию вкладов в России в 2023 году

Как работает страхование вкладов в России

Законопроект, подразумевающий государственную защиту депозитов, был одобрен в 2003. Соответствующий закон, 177-ФЗ, несколько раз видоизменялся – в 2014 и 2023. Все особенности страховки прописаны в статьях этого норматива.

Агентство по страхованию вкладов ASV

АСВ – основная компания, которая занимается управлением системой страховки. Алгоритм возмещения средств действует в нашей стране следующим образом:

1. Клиент открывает депозит. Если банк входит в особый реестр системы страхования, то автоматически, без подписания дополнительного договора, начинает действовать страховка.
2. Страхование оформляется на весь срок действия депозита. Клиенту не нужно доплачивать за такую меру защиты. Отчисления осуществляет банк за свой счет. Каждый квартал (раз в 3 месяца) банковская организация отчисляет от 0,1% до 0,25% на счет АСВ. АСВ распоряжается специальном фондом ФСВ (фонд страхования вкладов), куда и поступают средства с депозитов. Деньги, полученные по такой схеме, не только хранятся на счету фонда, но и вкладываются в перспективные государственные и коммерческие проекты. Прибыль от них идет обратно в ФСВ, что помогает АСВ выплачивать компенсации даже при закрытии нескольких крупных компаний.
3. Фиксируется страховой случай. Под ним подразумевается прекращение работы банковской фирмы. Тогда АСВ направляет клиенту, который потерял свой депозит, извещение. Через 2 недели назначается третья сторона – определенный банк, через который фонд будет отправлять деньги для застрахованных потребителей. У этой третьей стороны и можно получить положенную выплату.

АСВ (аббревиатура расшифровывается как Агентство страхования вкладов) обеспечивает бесперебойную работу всей системы. Оно не только собирает, хранит и инвестирует деньги, но и оценивает возможность ликвидации предприятий, проверяет соответствие депозитной документации действующим законом.

Насколько застрахованы вклады физических лиц

В системе страхования вкладов существует сумма возмещения, в 2023 г. она составляет 1,4 млн рублей. Именно на такую компенсацию может рассчитывать стандартный потребитель, если Центробанк отзовет лицензию учреждения.

1,4 млн рублей – максимальная сумма страхования вкладов в 2023 году. Если общая сумма средств меньше этой границы, то вкладчик получит 100% от нее. Если вложение превысит установленные законом границы, то со стороны АСВ можно рассчитывать только на 1,4 млн.

Несколько примеров:

1. Физическое лицо вложило 900 тыс. рублей. Банк был ликвидирован. АСВ выплатила полную сумму депозита – 900 тыс.
2. Потребитель внес депозит на сумму 1,4 млн. В результате наступления страхового случая будет выплачено столько же – 1,4 млн.
3. Клиент подписал договор об открытии депозита на 2 млн. По итогам разбирательств он получит только 1,4 млн, а 600 тыс. либо потеряет, либо получит после полной ликвидации учреждения.

Важно отметить, что 1,4 млн – общая сумма всех депозитов. Например, если в одной организации, а также в ее дочерних предприятиях открыто 2 счета по 1 млн каждый, 600 тыс. будут потеряны. К застрахованным средствам относятся не только классические депозиты, но и практически любые другие счета: деньги на зарплатной или дебетовой карте, социальные отчисления.

Как обстоят дела с вкладами в иностранной валюте

Система страхования вкладов действует не только на счета в национальной валюте. Если у физического лица был депозит с долларами, евро или другими фиатными деньгами, АСВ гарантирует возмещение.

Компенсация выплачивается клиентам только в рублевом эквиваленте. Курс, используемый для перевода иностранной валюты в национальную, обычно берется из архива ЦБ за день, когда Центробанк отозвал лицензию.

Реестр банков с застрахованными вкладами

Обязательной страховке подвергаются только те депозиты, которые были открыты в предприятии, сотрудничающем с АСВ. На момент окончания 2018 года таких предприятий было свыше 400. Узнать полный перечень банковских компаний, включенных в реестр АСВ, можно онлайн. Сведения представлены на главной странице АСВ в разделе «Страхование депозитов» -> «Список банков».

Узнать, входит ли учреждение в перечень, можно и по горячей линии. Она работает круглосуточно, звонок и консультация бесплатны.

Как вернуть вклад, если у банка отозвали лицензию

Вернуть деньги через фонд страхования разрешается при наступлении случая, предусмотренного страховкой. Страховой случай может быть двух типов:

1. Мораторий. Это временная приостановка работы компании. Она может закончиться как отзывом лицензии, так и продолжением деятельности после устранения нарушения.
2. Отзыв лицензии. Деятельность полностью прекращается.

Об отзыве лицензии публикуют в специальном издании ЦБ. Большинство клиентов не читают это издание, поэтому АСВ отправляет извещение по адресу владельца депозита. Извещение должно быть отправлено в течение месяца с момента наступления страхового случая.

Через 14 дней АСВ объявляет, в каком учреждении можно забрать причитающуюся компенсацию. Средства, необходимые для выплаты, направляются в один из банков ССВ. Агентство указывает наименование этого учреждения, а также период приема заявлений на выдачу компенсации. В течение указанного срока клиент может обратиться в любой филиал выбранного учреждения. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.

Алгоритм действий следующий:

1. Предъявить удостоверение личности. В некоторых случаях дополнительно потребуется депозитный договор. Сотрудник проверит наличие такого вклада в ликвидируемом банке.
2. Если договор имеется в перечне, клиенту нужно написать заявление. Бланк выдадут на месте, особенности оформления объяснит сотрудник.
3. Сразу после подписания заявления потребителю выдается компенсация. Она может быть зачислена на банковский счет, карту или выдана наличными.

Если первоначальный владелец депозита умер и права на него перешли наследнику, дополнительно нужно принести справку о смерти и документ о вступлении в право наследства, заверенный нотариусом.

Что, если вклад превышает страховую сумму

Если общая сумма нескольких депозитов или всего один превышает установленную максимальную сумму, клиент получит не более 1,4 млн. Компенсация распределяется пропорционально сумме на счету. Пример:

1. Иван открыл два счета – на 1,8 млн и на 1 000 000 р. Общая сумма – 2,8 млн, что на 1,4 млн больше лимита.
2. С первого счета будет выплачено 900 тыс., со второго – 500 тыс. Клиент получит 1,4 млн, а потеряет еще столько же.

Средства, превышающие сумму лимита, необязательно будут утеряны. Согласно закону, банк с отозванной лицензией должен погасить задолженность перед клиентом. Произойдет это только в том случае, если после продажи имущества и активов ликвидируемого банка останутся средства, достаточные для возмещения. Потребителю придется подождать, пока процесс ликвидации завершится.

Какие вклады не подлежат обязательному страхованию

Узнать, какие вклады застрахованы государством, можно в официальном документе – ФЗ. К их числу относятся срочные и бессрочные депозиты, средства со счетов физических лиц и ряд других денежных активов. Но существуют и категории счетов, по которым не предусмотрена выплата компенсации.

Какие вклады не застрахованы:

• деньги, отданные потребителем под контроль фирмы;
• нефиатные деньги, например, криптовалюта, другой электронный эквивалент;
• корпоративные счета таких специалистов, как нотариус, юрист;
• вклады, которые были открыты в отечественных банках, но при этом в офисах, расположенных за границей РФ;
• счета с обеспечением драгоценными металлами.

Застрахованы ли проценты по вкладу

Проценты по вкладу страхуются и учитываются в компенсации до момента отзыва лицензии. Пример:

1. 01.01. 2023 открыт депозит на 1 млн в ВТБ под 10% годовых. Срок действия – 2 года.
2. 01.07. 2023, через полгода, отзывают лицензию. К этому моменту на счет начислено только 5% – половина от годового процента. В денежном эквиваленте это 50 тыс. рублей.
3. Вместе с 1 млн клиент получает дополнительные 50 тыс. компенсации – набежавшие проценты.

Могут ли отказать в возмещении и почему

АСВ редко отказывает в компенсации. Для этого должны быть серьезные основания:

• подделка документации о страховке;
• действия против банка, направленные на наступление страхового случая.

Страхование вкладов ИП и юридических лиц

В 2003 году был принят законопроект, защищающий права только физических лиц, открывших вклады. В 2014 году были внесены поправки, которые включили в список застрахованных и ИП. С 1 января 2023 года благодаря новой поправке получить компенсацию может и юридическое лицо. Максимальная сумма возмещения для физических лиц, ИП и юридических лиц одинаковая – 1,4 млн рублей.

Юридические лица ограничены в возможности страхования. Их деньги страхуются через АСВ только в том случае, если юрлицо – микропредприятие (до 15 чел. и 120 млн дохода) или малое предприятие (до 100 чел. и 800 млн дохода в год).

Компенсация средств осуществляется в общем порядке.

Страхование вкладов, удостоверенных сберегательными сертификатами

Если вклад именной и удостоверен сберегательным сертификатом, то АСВ выплатит компенсацию. Если депозит оформлен на предъявителя и дополнительно заверен сертификатом, добиться возврата средств не получится.

Страхование металлических счетов

Страхованию в системе АСВ подвергаются только вклады, открытые на фиатную валюту – государственные ассигнации (рубли, евро и т.д.). Металлический счет подразумевает, что вкладчик отправляет на сохранение определенный объем драгоценного металла, и проценты начисляются в граммах этого металла. По этой причине владелец металлического счета не может рассчитывать на компенсацию.

Наши советы

Чтобы после ликвидации учреждения не столкнуться с крупными финансовыми потерями, необходимо соблюсти несколько простых советов.

Во-первых, при оформлении депозита стоит выбирать тот тип вклада, который поддается обязательной страховке. Металлические счета, средства в доверительном управлении банка и т.п. не могут быть застрахованы АСВ. Лицам с небольшими активами от таких вложений лучше отказаться.

Во-вторых, доверять свои средства следует только банку, который входит в систему страхования вкладов (ССВ). Сейчас почти все классические финансовые корпорации входят в ССВ. Без участия в этой системе практически невозможно получить лицензию от Центробанка. Но это не значит, что клиенту не нужно соблюдать осторожность. Перед открытием счета лучше поинтересоваться, включена ли фирма в программу.

В-третьих, нужно обязательно проверить, не проводит ли банк мошеннические схемы. Некоторые недобросовестные предприятия скрывают от АСВ факт открытия депозита. Они заключают фиктивный договор и не выводят зачисленные клиентом средства на баланс фирмы. В итоге страховые премии в АСВ не отчисляются, и потребитель не может рассчитывать на компенсацию. Чтобы избежать таких проблем, рекомендуется ежемесячно проверять личный кабинет на предмет наличия официально открытого вклада. Если депозит вдруг перестал отображаться, нужно немедленно начать разбирательство. Дополнительно нужно взять копию договора и ежемесячно делать выписки со счета, чтобы были аргументы для оформления возмещения.

Наконец, сумму возмещения по вкладам можно увеличить, а одновременно с этим свести к нулю риск потери денег. Для этого следует открывать депозиты в разных учреждениях. Если открыть счет на 1 000 000 р. в «Сбербанке», а затем на ту же сумму в «ВТБ», при закрытии обоих предприятий клиент получит в совокупности 2 000 000 р., не дожидаясь полной продажи имущества компаний.