Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Для чего нужна страховка по кредиту

Страховой продукт по кредиту предполагает, что при наступлении страхового случая, компания берет на себя обязательства помочь клиенту вернуть деньги в банк (после подписания договора заемщиком и получением специального полиса).

Страховые случаи следующие: потеря трудоспособности (временная либо постоянная) по причине ухудшения здоровья, всевозможные риски для заемщика, потеря прав на собственность; природные катаклизмы, стихийные бедствия и техногенные катастрофы.

Как видим, такое положение дел – это отличная возможность обезопасить себя в случае непредвиденной ситуации. Но на практике мы сталкиваемся с тем, что за страховку заемщик заплатит больше денег, чем планировал, когда выбирал сумму кредита.

Именно поэтому клиенту выгоднее будет досрочно погасить кредит, чтобы не переплачивать за страховые услуги.

Зачастую, если заемщик отказывается от «добровольного» страхования, банки отказывают ему в займе. Или предлагают ему кредит с более высокой процентной ставкой.

Условия досрочного прекращения договора

К счастью, на сегодняшний день, согласно законодательству РФ, банки не имеют права препятствовать преждевременной оплате кредита, как это было раньше.

Досрочное погашение бывает двух видов: частичное и полное. Некоторые банки выдвигают требования, которые регламентируют процедуру досрочного погашения. Например, перед процедурой досрочного погашения необходимо предоставить заявление, поданное точно в указанный срок.

Также банки разрешают досрочно погашать кредит только по истечении определенного срока. Это зависит от размера кредита, условий и сроков его займа.

Детально условия досрочного прекращения договора страхования описаны в статье 958 Гражданского кодекса РФ.

При частичном погашении подразумевается увеличение ежемесячной выплаты с целью скорейшего погашения кредита. При полном погашении банк представляет справку, на которой указывается сумма долга в момент обращения с учетом всевозможных комиссий. И когда клиент в этот день вносит сумму полностью, банк выдает справку о полном погашении кредита и закрывает договор.

Так как страхование по договору займа предоставляется на весь период кредитования, то при досрочном погашении клиент вправе требовать только средства за остаточный период.

Как вернуть страховку полностью или частично: пошаговая инструкция

Следует помнить, что не все виды страховок можно вернуть. Залоговые кредиты страхуются обязательно, вернуть страховку в данном случае не удастся. Что касается кредита наличными, потребительского кредита, кредитной карты, здесь страхование является добровольным. А значит, частично или полностью вернуть деньги по страховке возможно.

Алгоритм досрочного прекращения договора страхования следующий

1. Если при составлении кредитного договора вы добровольно оформили страховку (а не включили ее в пакет банковских услуг), обращаемся напрямую в страховую компанию. Делать это нужно лучше сразу после полного досрочного погашения займа.
2. При обращении предоставляем следующий пакет документов:
   • паспорт;
   • копия кредитного договора;
   • справка из банка о полном погашении займа;
   • заявление, написанное на имя руководителя страховой компании, о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии;
   • оригинал страхового полиса.

1. При сдаче пакета документов, необходимо дождаться решения от страховой компании. В случае если решение будет не в пользу заемщика, можно обратиться в суд. При обращении в суд с заявлением о компенсации по страховому полису, следует тщательно изучить договор, составленный с банком. В нем могут быть пункты, которые частично ущемляют права заемщика и другие нюансы. Грамотный юрист поможет доказать нарушение этих прав и возможно удастся выиграть суд, тем самым вернуть часть средств.
2. Зачастую банки при оформлении кредитного договора заранее ставят заемщика в известность о том, что у них действует специальная программа страхования, предусмотренная самой кредитной организацией. Это значит, что при оформлении страховки, данная услуга является дополнительной комиссией банка. И апеллировать в суде к нормам статьи 958 ГК РФ заемщик не может. Впрочем, вы можете обратиться за помощью к всевозможным юридическим некоммерческим организациям, чтобы вернуть комиссию хотя бы частично.

Полную компенсацию затрат можно получить только расторгнув договор страхования в течение 5 дней с момента подписания.

Когда могут отказать в возврате денег за страховку

Надо понимать, что в большинстве случаев страховые компании не захотят выплачивать деньги, заплаченные наперед заемщиком. Страховая компания имеет право не возвращать страховку (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п.1,2 ст. 958 ГК РФ). То есть, если к моменту отказа от страхового договора возможность наступления страхового события отпала по разным причинам, в том числе:

• в случае гибели застрахованного имущества;
• в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.

Скорее всего, при отказе страховщик сошлется на эти, либо на пункт 3 ст. 958 ГК РФ: «Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис, в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п.1.» Добиться возврата части страховой премии в этом случае поможет юрист, грамотно используя «лазейки» в формулировке.

Помощь некоммерческих организаций защиты прав

Для возвращения части страховых взносов можно обратиться за помощью к специалистам высокой квалификации в данном деле. Существуют некоммерческие учреждения, способные защитить права заемщиков, которым навязали услуги страховки.

Как правило, такие организации имеют большой опыт и способны оказать широкий спектр услуг, т.к. они являются официальными представителями по решению различных вопросов получения компенсации при полной выплате кредита.

Судебное разбирательство

Практика показывает, что при самостоятельном обращении в суд лучше обратиться за помощью квалифицированных специалистов, будь опытные юристы или профессиональные некоммерческие организации. Помощь заемщикам осуществляется по всем регионам.

В случае выигрыша дела в суде, помимо части страховой премии заемщику возвращаются все ранее навязанные банком услуги по условиям кредитного договора.

Юристы помогут заемщику в сборе перечня документов, а также помогут составить качественные претензии для обращения непосредственно в банк или страховую компанию. Специалисты проконсультируют клиента, как правильно составить исковое заявление для возврата страховки.

При желании клиент может освободиться от непосредственного участия в судебном заседании, если сделает доверенность на юридическое лицо, которое имеет право представлять интересы клиента в суде.

Образец заявления на возврат страховки

Заявление составляется в рукописном виде, в 2 образцах, для заявителя и учреждения. Образец заявления для учреждения вы можете скачать по ссылке бесплатно (ссылка).

В заявлении следует аргументированно изложить свои требования, ссылаясь на пункты в договоре и на законодательство, а также указать период ожидания письменного ответа. Обычно это 10-30 дней.

Ниже представлен образец заявления для заявителя.

Чтобы учесть все нюансы лучше будет доверить составление заявления юристу. На практике, большинство судебных разбирательств по данному вопросу имеют положительный исход для заявителя. Однако, все зависит от содержания договора.

В заключении

Как мы видим, страховка по кредиту выгодна в первую очередь банкам, чтобы обезопасить себя в случае невозможности выплаты денег заемщиком. Но выгоду также получает и страховая компания, т.к. на протяжении всего срока выплаты кредита она получает премию. Само собой, заемщику хочется вернуть деньги от страховой, если он погасил кредит досрочно. Если при подписании договора, вы внимательно его изучаете и знаете все нюансы, вернуть часть страховой премии не составит труда. В случае чего, грамотные юристы или специалисты из некоммерческих организаций по защите прав заемщиков вам в этом помогут.

Файлы для скачивания

Заявление на возврат страховки при досрочном погашении кредита.