Страхование от несчастных случаев и болезней

Что собой представляет страхование от болезней и несчастных случаев

Страхование жизни от несчастных случаев и болезней во многом схоже с обязательным медицинским страхованием. Страховка позволяет покрыть стоимость реабилитации (если потребуется лечение во внебюджетных медицинских центрах). Но куда важнее то, что эта страховка позволяет обеспечить источник дохода на время нетрудоспособности или в случае смерти. Если обладатель полиса страхования попадет в несчастный случай и длительное время не сможет обеспечивать себя, компания будет выплачивать ежедневную или ежемесячную компенсацию. Предусмотрена и единоразовая выплата – в случае, если владелец страховки получит статус инвалида 1-2-й степени или погибнет.

Средства, выплачиваемые страховой компанией, будут направлены либо самому пострадавшему, либо его семье (в случае смерти или психической недееспособности). Таким образом, основной целью приобретения страховки можно считать защиту себя и своих близких от финансовых проблем на время, пока владелец страховки не может заниматься обеспечением.

Сравнительная таблица страхования от болезней и от несчастных случаев:

Короткое видео (3 минуты) по теме,
из которого всё сразу же становится понятно:

От каких болезней можно застраховаться

Страхование на случай болезни включает в себя список различных заболеваний. Он отличается в зависимости от компании, в которой человек оформил полис.

Стандартный перечень заболеваний, который включен в страховку, выглядит так:

• инфаркт;
• инсульт;
• венерические заболевания – ВИЧ, СПИД;
• почечная недостаточность;
• паралич;
• раковые опухоли;
• потеря зрения или слуха и т.д.

Если владелец страховки боится определенных заболеваний, возможно, придется доплатить за их включение в страховку. Чем больше перечень болезней, которые покрывает полис, тем выше его стоимость.

Сразу следует отметить, что полис не позволяет возместить затраты, связанные с хроническими заболеваниями, диабетом, а также инфарктом и инсультом, если все эти состояния возникли до оформления полиса. Страховые компании отказываются предоставлять страховку лицам с перечисленными нарушениями, ведь для них это невыгодно. Если факт наличия заболевания обнаружится уже после подписания договора (при условии, что человек намеренно скрыл этот факт), страховка может быть обжалована, а ее владелец признан мошенником.

Какие бывают страховые случаи

Страховка от болезней – не единственный тип страхования. Существуют полисы, направленные на защиту от несчастных случаев. Есть и смешанный тип полиса, который предусматривает компенсации и при серьезных заболеваниях, и в случае попадания в ДТП. Рассмотрим страховые случаи по смешанному типа:

• получение степени инвалидности;
• приобретение хронического заболевания не по вине самого владельца полиса (например, цирроз печени у алкоголика могут признать болезнью, не входящей в страховые случаи);
• временная нетрудоспособность, связанная с травмой;
• полная потеря трудоспособности;
• реабилитация пациента;
• смерть владельца полиса.

Во всех перечисленных случаях компания обязана выплатить компенсацию, если застрахованное лицо не нарушило условия страхования. Например, нарушением является сознательное искажение результатов медицинского обследования.

Наступление страхового случая в некоторых ситуациях означает, что действие полиса прекращено. Например, если застрахованное лицо погибло или получило 1-2-ю степень инвалидности, клиенту выплачивается 100%-ная компенсация. В таком случае договор страхования закрывается. Возможна и такая схема, при которой даже после наступления страхового случая клиент продолжит выплачивать премии и сможет рассчитывать на компенсацию. Это касается мелких заболеваний, например, больничного на срок до 30 дней. После таких случаев возможно продолжение действия договора до указанной в нем конечной даты.

Формы выплаты при наступлении страхового случая

Оформляя полис страхования от несчастных случаев, будущему застрахованному лицу сразу следует уточнить предусмотренные формы выплат. Обычно перечень форм не отличается, но в некоторых компаниях могут встретиться индивидуальные условия отчислений.

В стандартной компании застрахованному лицу доступны следующие компенсационные выплаты:

1. Единоразовая выплата в размере 100% от страховой суммы. Выдается в случае смерти застрахованного, а также при получении 1-й или 2-й степени инвалидности не по вине клиента и не в результате хронических заболеваний. После выплаты компенсации, договор аннулируется.
2. Компенсация в размере 50% от страховой суммы, также единоразовая. Предоставляется инвалидам 3-й степени, а также некоторым другим лицам, получившим серьезные травмы и надолго лишенным трудоспособности. После данной выплаты полис также считается недействительным.
3. Ежедневные отчисления общим сроком до 30 дней. Предоставляются в качестве дополнения к пособию по временной нетрудоспособности. Эта выплата предлагается клиенту, который был госпитализирован в результате несчастного случая или заболевания, возникшего не по вине застрахованного. После этих отчислений полис все еще действует, но застрахованное лицо уже не сможет вновь получить этот же тип компенсации.
4. Ежемесячные, ежеквартальные или ежегодные выплаты лицам, потерявшим трудоспособность. Начисляются в тех же случаях, что и в пунктах 1 и 2 (кроме смерти), но 100% или 50% от страховой суммы разбивается на несколько расчетных периодов и выплачивается частями. Такой тип выплат актуален, если застрахованное лицо хочет получать своего рода социальную пенсию при потере способности к трудовой деятельности.

В большинстве случаев тип отчислений выбирает сама страховая компания. Лишь в 4-м случае застрахованное лицо сможет выбрать, соглашаться ли на ежемесячные отчисления или выбрать единоразовую выплату.

Кому подходит страховка от НС и болезней

Страховой полис, предусматривающий защиту от заболеваний, лучше всего оформлять лицам со слабым здоровьем. Обратите внимание, что людям с диабетом, инфарктом и инсультом в анамнезе получить полис не удастся. А вот если в семье есть предрасположенность к этим проблемам, но симптомов нарушений еще нет, страховой полис станет полезным приобретением.

Кому еще стоит оформить страховку от болезней:

• людям предпенсионного и пенсионного возраста (до 65), особенно мужчинам от 40 лет, у которых повышается риск развития различных заболеваний;
• единственным кормильцам в семье;
• людям с неправильным образом жизни, повышенными трудовыми нагрузками, постоянными стрессами (все это способствует развитию серьезных заболеваний).

Страхование жизни от несчастных случаев лучше оформить тем, чья профессиональная деятельность связана с постоянным риском. Это таксисты, личные водители и дальнобойщики (риск ДТП), строители, работники химических заводов и заводов тяжелой металлургии, работники шахт, лица, которые выходят в моря или трудоустраиваются на Крайнем Севере. Также страховка от несчастных случаев подойдет тем, кто занимается экстремальными видами спорта, любит активный отдых.

Есть и 3-й вариант – оформление смешанного типа полиса, когда предусмотрена и защита от несчастных случаев, и компенсация в случае болезней. Этот тип страхования лучше всего оформить единственным кормильцам семьи, которые переживают, что любая проблема со здоровьем приведет к финансовым проблемам у всей семьи.

Кому обязательна страховка от НС и болезней

Помимо добровольного страхования, существует еще и обязательное. На законодательном уровне оно обозначается как «обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний». Эти отчисления идут с заработной платы каждого официально трудящегося человека, неважно, в какой сфере он трудоустроен.

Отчислениями занимаются работодатели. Самому сотруднику не нужно задумываться о страховке или дополнительно оформлять ее. Средства по данной программе государственного страхования выплачиваются, если наступает страховой случай, связанный с трудовой деятельностью. Например, работник сломал ногу на заводе в рабочее время или в результате длительной работы с химикатами заработал ожог рук. В категорию страховых случаев попадают и профессиональные заболевания. Это могут быть заболевания легких у лиц, которые постоянно вдыхают ядовитые пары, или суставов у тех, кто занимается переноской тяжестей.

Размер суммы, которую могут выплатить при наступлении страхового случая, зависит от сферы занятости гражданина. Чем опаснее условия труда, тем больше отчисления и тем большую сумму вынужден перечислять работодатель.

Всего предусмотрено 32 класса профессионального риска, от которых зависят проценты отчислений. У самой безопасной категории (1-й) отчисления на страховку составляют лишь 0,2%, а у лиц, занятых в предприятиях 32-го класса – 8,5%.

Однако, если работник рассчитывает на крупную сумму компенсации, лучше дополнительно оформить страховку. По программе предоставляется страховка до 3 млн рублей, в то время как государственные отчисления значительно ниже. На опасных предприятиях обязанность страхования сотрудников может взять на себя работодатель. Такое страхование называется групповым. Тарифы по нему гораздо ниже, да и оплачивает приобретение полиса сама компания, а не трудящийся. Обычно групповое страхование оформляется для лиц следующих профессий:

• полицейские и другие сотрудники правоохранительных органов;
• судьи;
• пожарные;
• сотрудники МЧС;
• военные.

Страхование жизни часто просят оформлять заемщиков, которые оформляют кредит. Важно знать, что кредитующийся не обязан соглашаться на это требование. Отсутствие полиса – не повод для отклонения кредитной заявки.

Программы страхования от болезней

При оформлении, можно выбрать различные программы страхования. Есть страховые полисы, направленные на определенную группу заболеваний. Например, продукт «АльфаСтрахования» под названием «АнтиОНКО» позволяет лечиться в зарубежных клиниках на сумму до 6 млн рублей (в тариф включены перелет и проживание) в случае появления раковой опухоли.

Программа «ВТБ Страхование» под названием «Защита от клеща онлайн» позволяет получить компенсацию от 400 тыс. рублей в случае укуса клеща. В полис можно включить сразу несколько человек, что удобно для семьи или компании друзей.

Помимо уже готовых программ, клиент может сам выбрать, от каких болезней страховаться. Правда, индивидуальный набор опций обойдется дороже.

Условия и тарифы

Условия оформления полиса отличаются в зависимости от компании. Выгоднее всего обращаться в дочерние компании банков – «ВТБ Страхование», «АльфаСтрахование», «Сбербанк Страхование». Такие предприятия финансово стабильны, а также предлагают скидки на взятие кредитов после оформления страховки.

Также, вы можете воспользоваться формой подбора страхового полиса. Текстовая информация в материале со временем может устаревать, а через форму можно найти самые актуальные страховые продукты. В случае, если форма не даёт результат, попробуйте изменить критерии, например, задать другую страховую сумму.

Кратко об условиях самых популярных полисов:

1. Программа «Будь здоров» от Ингосстраха. Владельцы этого полиса могут бесплатно посещать частные медицинские клиники «Будь здоров», проходить диагностику и лечение, в том числе амбулаторное. Оформляется на людей от 0 до 59 лет, возможно оформление и для людей старше 59, но дороже. Минимальная стоимость (единоразовый взнос) – 17 300 рублей. Страховая сумма – 2 млн рублей.
2. «ОтЛичная защита» от ВТБ. Страхование от несчастных случаев для людей от 3 до 55 лет. Минимальная страховая премия – 124 рубля. Страховая сумма рассчитывается индивидуально, начинается от 50 тыс. рублей.
3. «Глобальная безопасность» от ERGO. Премия высокая, от 120 тыс. рублей, зато программа подразумевает начисление инвестиционного дохода. Защита от несчастных случаев, выплата компенсации в случае смерти по любым причинам. По окончании срока действия договора, если не наступил страховой случай, вся сумма премии возвращается владельцу.

Что нужно для оформления полиса

Чтобы оформить полис, необходимо подготовить пакет документов и страховую премию. В пакет бумаг входят:

• общегражданский паспорт, для детей до 14 лет – свидетельство о рождении;
• заявление страховщику;
• перечень рисков, которые необходимо включить в страховку;
• дополнительные документы, подтверждающие профессиональную деятельность застрахованного (это влияет на размер оплаты полиса).

Дополнительно могут потребовать справку о прохождении медицинского обследования, чтобы удостовериться, что у клиента нет смертельных хронических заболеваний. После этого достаточно заключить договор и оплатить страховую премию. Если она не единоразовая, а разбита на несколько частей, придется платить взнос регулярно – раз в месяц, в квартал или год.

Что делать при наступлении страхового случая

Чтобы получить страховую выплату, необходимо иметь на руках документальное подтверждение полученного вреда. Если речь идет о травмах и болезни, необходимо отнести страховщику:

• полис;
• паспорт;
• заявление с просьбой выплатить компенсацию;
• описание основания для выплаты страховой суммы;
• заключение врача, подтверждающее факт травмы или заболевания;
• чеки и справки об оплате медицинских услуг, связанных с полученной травмой.

Если произошло ДТП, понадобится выписка из ГИБДД. В случае смерти владельца полиса нужно предоставить справку из ЗАГСа, а также медицинское заключение о причине смерти.

В каких случаях могут отказать в выплатах

Страховые компании достаточно часто отказывают в выплатах на законных основаниях. Получить компенсацию не получится, если:

• произошла травма, не учтенная в списке;
• клиент погиб, получил травму или заболевание в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• гибель связана с самоубийством;
• развитие серьезного заболевания произошло по вине пациента, который игнорировал предписания врача;
• получение травм, например, в ДТП, произошло по вине клиента.

В остальных случаях страховщик обязан оперативно выплатить компенсацию. Если этого не произойдет, можно обращаться в суд.

Выводы: плюсы и минусы

Страхование от несчастных случаев и болезней – выгодный продукт, который позволит получить компенсацию до 3 млн рублей в случае утери трудоспособности или смерти. Оформлять его стоит людям, работающим в опасных условиях, а также единственным кормильцам в семье. Важно понимать, что стоимость выгодных полисов страхования достаточно высока. Чтобы не потратить деньги впустую, рекомендуется оформлять инвестиционный страховой полис.