Страхование детей от несчастных случаев

Что представляет собой страхование детей

Прежде всего, нужно разобраться в том, что в целом представляет собой страхование детей, от каких рисков оно защищает, и что является его объектом. Это предупредит возможные ошибки на этапе оформления страховки.

Объект страхования

Страхование детей предполагает непосредственное страхование их жизни от несчастного случая. Объектом в данном случае являются имущественные интересы, спровоцированные угрозой жизни несовершеннолетнего по причине несчастного случая. Степень угрозы и негативные последствия могут отличаться. Чтобы предупредить непонимания в трактовке и субъективизм, страховщик четко прописывает список рисков в договоре.

Страховой случай

Под страховым случаем при страховании ребенка понимается возникновение несчастного случая, при котором пострадал застрахованный. В свою очередь несчастный случай – это непредсказуемое, непредвиденное событие, которое не зависит от желания человека и провоцирует временное либо постоянное нарушение его здоровья. Уже из определения этого термина становится ясна значимость страхования ребенка от несчастного случая. Никто не может предвидеть его заранее, тем не менее, можно минимизировать негативные последствия.

Страховые риски

Также нужно разобраться в том, какие риски покрывает страховка ребенка. Получить возмещение можно, если несчастный случай стал причиной следующих последствий для несовершеннолетнего:

• Травмы конечностей либо внутренних органов. Сюда относятся переломы, ушибы, вывихи и т.д.
• Временные нарушения здоровья: отравления, ожоги и прочие болезни.
• Получение ребенком инвалидности.
• Смерть ребенка.

Наступление перечисленных последствий должно подтверждаться документально.

Исключение

Страхование ребенка от несчастного случая, как и остальные виды страхования, предусматривает добросовестное выполнение своих обязательств всеми сторонами договора. Даже если страховой риск наступит, однако будет доказано, что негативные последствия связаны с умышленными действиями или попыткой лишить себя жизни, страховщик на законных основаниях может отказать в получении компенсации.

Какие существуют программы и как выбрать

Страховые компании обычно предлагают две основные программы страхования ребенка от несчастного случая:

• Круглосуточный полис. Данная программа предполагает гарантированное получение компенсации независимо от того, в какое время суток ребенок пострадал от несчастного случая.
• Полис временного страхования. Действует только в конкретный период. Это могут быть школьные уроки или занятия в детском саду, занятия спортом, дополнительные занятия, связанные с повышенным риском получения травмы.

Также существует коллективное страхование. Дети нередко получают травмы, пребывая в оздоровительных лагерях на отдыхе. Причем в этот период вероятность несчастных случаев повышается для группы детей. Причиной их могут стать аварии, массовые отравления, укусы паразитов и так далее. Эта страховая программа предусматривает круглосуточное коллективное страхование на год. В соответствии с ней можно выезжать за границу.

Распространенная программа - коллективное страхование, действующее при занятиях в спортивных секциях, так как риски травм при физической активности очень большие. Она предназначена для занимающихся спортом детей в возрасте от 3 до 17 дет, действует на территории РФ и является круглосуточной. Срок действия составляет 1 год.

Еще одна популярная программа – накопительная страховка. Она дает возможность не только гарантировано получить выплату при наступлении страхового случая, но и накопить определенную сумму к указанному в договоре моменту. Чаще всего это совершеннолетие ребенка либо окончание им ВУЗа.

Также принято делить страховые программы на следующие виды:

• краткосрочные: действуют до 1 года, часто на время пребывания ребенка в школе;
• долгосрочные: могут действовать от 1 года до 10 лет либо до того момента, пока ребенок станет совершеннолетним;
• договора, что покрывают только несчастные случаи;
• комплексное медицинское страхование;
• туристические полисы (страхующие при поездках по внутренним маршрутам);
• договора, страхующие на время пребывания за рубежом;
• транспортные страховки.

Выбор конкретной программы определяется образом жизни ребенка и обстоятельствами, которые ее сопровождают. При необходимости обеспечить максимально надежную защиту здоровья ребенка можно обратить внимание на комплексное медицинское страхование. Этот полис включает не только возмещение при несчастных случаях. В него также входит:

• оплата больничного листа при лечении в стационарных условиях;
• компенсация расходов на реабилитацию ребенка после операции;
• компенсация расходов на операцию;
• солидное возмещение при заболеваниях, представляющих серьезную угрозу для жизни.

Сколько действует договор

Клиенты могут сами выбирать время действия договора. Важно не путать его со сроком действия – это разные понятия. В первом случае предполагается введение временных рамок на протяжении суток. То есть, если речь идет о несчастном случае, произошедшем в выбранный период, он является страховым, а вот в другое время компенсация негативных последствий не предусмотрена.

Срок действия страхового договора – это другое. Он означает тот временной период, на протяжении которого полис будет действовать в целом. То есть, срок договора – долгосрочное понятие, а время его действия – краткосрочное.

При введении временных рамок страховщик получает право использовать понижающий коэффициент, рассчитывая общую сумму страхового платежа. Так, если клиент полагает, что ребенок больше подвержен рискам при школьных уроках, он может ограничить время страховки и немного уменьшить затраты на нее. Можно оформить страховку только на время пребывания в детском саду, в школе в общем или конкретных уроках, спортивных занятий, вечернее время

Тем не менее, круглосуточное страхование остается самым популярным вариантом, поскольку никто не может точно предсказать, в какое время может наступить несчастный случай.

Страхование в школе

Сегодня нередко оформляются страховые договора, защищающие детей от несчастного случая в школе. Конечно, за здоровьем и жизнью учеников должны следить учителя. Но если в процессе уроков они еще могут это контролировать, то на школьных переменах активные дети вряд ли смогут находиться в состоянии спокойствия. Контролировать всех учеников невозможно, что увеличивает вероятность несчастных случаев.

Кроме временных рамок подобный полис будет иметь следующие особенности:

1. Нестандартный срок действия. Страхование в школе обычно оформляется на 9 месяцев – ровно столько, сколько продолжается процесс учебы.
2. Территория действия. Нужно учесть, что при оформлении подобных полисов ограничивается не только время действия договора, но и территория. Несчастный случай является страховым только если он наступил в школьном здании или в пределах школьного двора. Полис не действует в то время, когда ребенок идет в школу и возвращается из нее.
3. Коллективность. Сейчас все чаще происходит заключение коллективных договоров страхования. Застрахованными могут быть ученики конкретного класса либо школы в общем. Благодаря массовости условия такого полиса становятся выгодными, а его цена снижается. Тем не менее, это не единственный возможный вариант – любой родитель может оформить для ребенка индивидуальное страхование.

Влияние увлечения ребенка на структуру страхового полиса

Поскольку каждый ребенок является индивидуальным, нельзя создать универсальное страхование, которое было бы оптимальным для всех детей. Кроме того, что они бывают активными сами по себе, играют роль их увлечения и посещаемые секции. По этой причине структура полиса может меняться, а список условий и стоимость – повышаться.

Речь идет только о тех хобби, которые относятся к травмоопасным видам спорта, таким как футбол, баскетбол, бокс, карате, гимнастика и так далее.

В подобных полисах дополнительно отмечается порядок компенсации при наступлении страхового случая в процессе тренировки или же соревнований и конкурсов. Но клиент сам может выбрать, будет ли страховка включать одновременно тренировки и соревнования, или нет.

Это оказывает непосредственное влияние на цену договора. Кроме того, в некоторых случаях нет необходимости включать в полис страховку на время конкурсов, к примеру, если ребенок занимается «для себя» или посещает секцию недолго, и участие в соревнованиях пока для него не актуально.

Порядок действий в случае наступления страхового случая

Каждая страховая компания имеет свой порядок регулировки вопросов по получению компенсации. Чтобы выплата была произведена в полном объеме, нужно придерживаться точного алгоритма действий.

Порядок получения выплаты

С правилами в отношении того, как действовать для получения компенсации, нужно ознакомиться еще до того как подписывать договор. Стандартный порядок действий при наступлении страхового случая будет следующим:

• Нужно позволить по телефону горячей линии страховщика и сообщить оператору случай, который произошел, и свои личные данные.
• Оператор даст инструкцию действий и подскажет, в какую экстренную службу необходимо обратиться.
• Далее необходимо собрать необходимые документы и отправить их в страховую компанию на рассмотрение. Если все условия соблюдены, страховщик одобрит заявку и произведет выплату.

Какие необходимы документы

Чтобы страховая компания выплатила клиенту необходимую сумму, важно подтвердить наступление страхового случая документально. Страхователь подает следующие документы:

• заявление на получение компенсации;
• документ, являющийся подтверждением страхового случая;
• справка из травмпункта, если ребенок получил травму;
• заключение врача и копия медицинской карты, если в результате несчастного случая ребенок заболел;
• подтверждение врачебной комиссии, если речь идет о присвоении категории инвалидности;
• свидетельство о смерти (при гибели ребенка).

Кроме этих документов страховщик может требовать и другие бумаги, если это предусматривает страховой договор.

То, какая сумма возмещения будет положена страхователю, зависит от типа и условий договора, а также характера страхового риска. Система возмещения работает следующим образом: есть страховая сумма, указанная в договоре, к примеру, 100000 денежных единиц. Для определения степени тяжести травмы и величины компенсации используется специальная таблица. Она включает подробную классификацию повреждений всех видов, являющихся основанием для высчитывания процентов от максимальной суммы. Например, за травму предплечья с учетом тяжести несчастного случая может полагаться выплата в размере до 10000 денежных единиц.

Страхование ребенка в нынешних условиях становится не роскошью, а необходимостью. Оно позволяет обеспечить должную защиту при несчастном случае и минимизировать негативные последствия. Родители могут сами выбрать, какую программу оформить. Для дальнейшего получения выплаты важно соблюсти все условия и подать полный пакет необходимых документов.