Онкострахование: что это, как работает, сколько стоит

Онкология входит в число наиболее серьезных заболеваний современности. При отсутствии адекватной терапии болезнь неизменно приводит к смерти пациента. Если проблему выявили на ранней стадии и подобрали нужную схему лечения, рак удается победить.

Основная проблема, с которой сталкиваются 90% пациентов — это большая стоимость обследований и последующих манипуляций, требуемых для своевременного обнаружения и эффективного избавления от болезни. Учитывая тот факт, что любая болезнь приходит неожиданно, необходимых средств у больного может просто не быть. Чтобы не оказаться в такой ситуации, жители России используют страхование от онкозаболеваний.

Что собой представляет онкостраховка

Страхование от онкологии — это не панацея от недуга. Страховка не защитит от болезни, но позволит эффективно с ней бороться.

По официальной статистике из более чем 500 тыс. людей, у которых был обнаружен рак, справиться с болезнью удалось только половине. Это обусловлено не бессилием медиков, а поздней диагностикой и несвоевременной терапией.

Если рак обнаружен на ранней стадии, в 93% случаев врачам удается добиться либо полного излечения, либо стойкой ремиссии. При обращении на второй стадии развития заболевания процент выживаемости снижается до 75%. Если онкология диагностирована на чеТвертой стадии, выживают всего 13% больных.

Для раней диагностики требуются сложные обследования на современной аппаратуре. Не каждая больница оснащена необходимым оборудованием. Отсутствие возможности провести информативные исследования чаще всего и приводит к постановке неверного диагноза и, соответственно, дает время для развития болезни.

Обследование в платных клиниках и лабораториях, оборудованных всем необходимым, требуют значительных финансовых вложений, которые не по карману большей части населения. В результате постановка правильного диагноза затягивается, а больной теряет драгоценное время. Кроме своевременной диагностики при онкозаболеваниях требуется дорогостоящее лечение. Препараты, выделяемые государством, не всегда оказываются эффективными в борьбе с болезнью.

Страховка позволяет покрыть все необходимые расходы как на проведение обследования, так и на последующее лечение.

Средняя стоимость лечения при онкозаболеваниях обходится гражданам РФ в 1,5 млн. рублей.

Наличие страхового полиса при онкологических заболеваниях позволяет больному пройти лечение в специализированных клиниках, оснащенных современным оборудованием. Кроме того, за счет страхового фонда приобретаются эффективные препараты, позволяющие победить болезнь.

Условия страхования

Онкострахование в России в последние годы стало приобретать большую популярность. Каждая страховая компания, предлагающая услугу такого типа, как онкострахование, может предъявить собственные требования к потенциальным клиентам. По условиям договора при наступлении страхового случая компания или выплачивают установленную сумму компенсации, или же оплачивает все необходимое лечение.

Клиентом страховой может стать каждый житель России в возрасте от 18 до 55 лет. Максимальный возраст клиента на момент прекращения срока действия страховки не должен превышать 65 лет.

Полис можно приобрести, если на момент подписания документов у клиента нет выявленных онкологических заболеваний. Кроме того, одним из главных условий является отсутствие в прошлом злокачественных опухолей, в том числе тех, которые были успешно излечены.

Варианты других ограничений могут значительно отличаться. В большинстве случаев страховая отказывает в заключении договора людям, у которых диагностированы:

• ВИЧ;
• гепатит;
• сахарный диабет;
• болезнь Крона;
• язвенный колит;
• полипы кишечника;
• цирроз печени.

Препятствием к заключению страхового договора также является инвалидность первой и второй группы, наличие кровных родственников, погибших от онкологии.

Скрывать имеющиеся заболевания от страховой бессмысленно. Если при наступлении страхового случая работники компании узнают о наличии дополнительного заболевания, страховку могут не выплатить из-за подачи клиентом заведомо ложной информации.

Преимущества и недостатки онкострахования

Основным преимуществом страхования от онкологических заболеваний можно считать защиту клиента при появлении болезни. Многие страховые компании включают в список услуг лечение в зарубежных клиниках, если российские больницы не в состоянии предоставить необходимые процедуры и медикаменты. Это существенно повышает шансы на полное излечение и возможность в дальнейшем вести полноценную жизнь без ограничений, связанных с ухудшением здоровья. Оплатить подобное лечение самостоятельно не под силу большей части жителей России.

Кроме того, если в рамках действия ОМС на какую-либо процедуру отсутствует квота, ее можно будет сделать вне очереди, оплатив услуги частной клиники средствами страховой.

Наличие страхового полиса значительно уменьшает срок, необходимый для проведения всех диагностических мероприятий. Это позволяет быстрее и точнее выяснить стадию заболевания и назначить подходящую схему лечения. В таких обстоятельствах шансы на благополучное избавление от болезни значительно повышаются.

Приобретение страхового полиса позволяет при появлении заболевания получить значительную сумму на лечение. Многие компании помимо основных услуг, входящих в стандартный пакет, предлагают клиентам дополнительные функции:

• помощь психолога;
• юридические консультации;
• сопровождение больного в период лечения.

Явных недостатков страховки нет. Однако при заключении договора следует внимательно отнестись к выбору компании, чтобы избежать недобросовестных страховщиков. Также нужно досконально изучить условия договора. Многие не слишком честные компании включают в него пункты, усложняющие получение компенсации при возникновении страхового случая.

Какие риски покрывает

Из-за высокой конкуренции на страховом рынке каждая компания старается сделать условия договора более лояльными, чтобы привлечь как можно большее количество клиентов.

Обычно стандартный пакет покрывает:

• диагностику заболевания;
• определение схемы лечения;
• профессиональную помощь медиков;
• лечение в отечественных и зарубежных клиниках;
• консультации специалистов при выборе места лечения;
• помощь в составлении лечебного плана.

Многие компании дополнительно предоставляют материальную поддержку семье больного на весь период лечения. При онкологии клиент теряет возможность осуществлять трудовую деятельность и обеспечивать финансово свою семью. Помощь страховой позволит сохранить жизнь родных людей на привычном уровне.

Количество услуг напрямую зависит от выбранного клиентом тарифного плана. Пакеты с дополнительным покрытием могут включать в себя страховку от других тяжелых заболеваний или обеспечение перевозки больного к месту проведения лечения. Однако и заплатить за такой полис придется больше.

Страховой случай

Под страховым случаем понимают выявленное в период действия договора онкологическое заболевание. Наличие болезни должен подтвердить квалифицированный врач-онколог. При этом важно, чтобы врач, выдавший заключение, не состоял в родстве с застрахованным.

После предъявления медицинских документов страховая начнет выполнять свои обязательства по договору. Способ исполнения напрямую зависит от политики компании и условий договора. Это может быть перечисление установленной суммы на счет клиента или оплата больничных счетов.

Некоторые страховые настаивают на прохождении лечения в указанной ими клинике.

Размер страховых выплат

Величина выплат по страховке напрямую зависит от особенностей заключенного договора. Поэтому при покупке страховки этому моменту стоит уделить максимальное внимание. Обычно чем выше стоимость полиса, тем большая сумма будет выплачена при возникновении страхового случая. Размер общей выплаченной суммы может варьироваться от 300 000 до 15 млн. рублей.

Чаще всего встречаются два варианта страховых выплат:

• перечисление всей суммы страховки;
• градация размера выплат в зависимости от локации и сложности заболевания.

В первом случае клиент заключает договор на определенную сумму и при наступлении страхового случая получает именно ее. Или же страховая оплачивает счета из больницы в пределах указанной в договоре суммы. Во втором варианте размер выплат напрямую зависит от того, где находится опухоль и насколько сложным будет ее лечение. Например:

• если выявлена злокачественная опухоль поджелудочной железы во второй стадии, выплачивают 7 млн. рублей;
• при выявлении рака мочевого пузыря на ранних стадиях сумма выплат составит всего 350 000 рублей.

Условия компенсации по страховке

При онкостраховании заключается долгосрочный договор. В процессе оформления сделки клиенту предлагается анкета, в которую необходимо внести подробную информацию о себе.

Многие договора предполагают увеличение стоимости полиса при наличии у клиента факторов риска. Однако даже если такие факторы есть, утаивать их настоятельно не рекомендуется.

Если страховой случай все-же наступил, сотрудники страховой перед осуществлением выплат тщательно проверяют достоверность информации в анкете. Если будет выяснено, что клиент что-то утаил или указал неверные сведения, выплаты компенсации не будет.

Часто страховые в качестве ограничений указывают, что клиент в течение жизни не должен попадать в места лишения свободы. Это обусловлено тем, что пребывание в не самых лучших условиях тюремного заключения пагубно сказывается на здоровье клиента и сильно ослабляют защитные ресурсы организма.

Также частым условием для получения страховых выплат является отсутствие близких родственников, у которых был рак. Считается, что заболевание может быть спровоцировано наследственностью.

Большая часть страховых договоров не покрывает онкологические заболевания кожи.

Если у клиента диагностирован рецидив онкологии, пролеченной до заключения договора, на получение страховых выплат можно не рассчитывать. Отказывают в компенсации и тем, у кого выявлен СПИД.

Многие компании прибегают в «периоду ожидания». Это срок от трех до шести месяцев с момента заключения страхового договора. Если рак диагностируют в период ожидания, по умолчанию считается, что клиент приобретал страховку, заведомо зная о наличии болезни. Соответственно, выплачивать компенсацию компания не станет.

В остальном застрахованный может рассчитывать на получение выплат, если болезнь диагностирована в период действия полиса.

Стоимость полиса онкострахования

Сколько придется заплатить за страховку, зависит только от политики компании. Нередко страховые предлагают различные акции и подарки, снижающие размер оплаты. Начальные цены стандартного пакета услуг значительно отличаются в разных фирмах. На окончательную стоимость также оказывает влияние и личность страхователя. Наличие или отсутствие факторов риска способно снизить цену до 40%.

На стоимость полиса влияют:

• страховая сумма;
• пол;
• возрастная категория;
• внесение в договор дополнительных услуг;
• наличие генетической предрасположенности к онкозаболеваниям;
• тяжелые или вредные условия труда;
• наличие вредных привычек.

Окончательную сумму необходимую для заключения страхового договора может назвать только работник страховой изучивший нюансы анкеты.

Какие компании предлагают страхование от онкозаболеваний

На российском рынке существует немало организаций, в которых предлагается услуга "страховка от онкологии". Чтобы не попасться на уловки мошенников и быть уверенным, что при необходимости деньги будут выплачены, лучше выбирать крупные известные фирмы. Такие организации стараются сохранить свою репутацию и не допускают появления проблем с выплатами. К наиболее известным компаниям, страхующим от онкологических заболеваний, относятся:

• Росгосстрах;
• ВТБ Страхование;
• Ренессанс Жизнь;
• Альфа Страхование;
• Уралсиб Жизнь;
• Сбербанк Панацея;
• Альянс Онкобарьер;
• Анти-онко;
• Страховое общество ЖАСО;
• Страховая группа СОГАЗ;
• ЭРГО;
• Страховой дом ВСК;
• МАКС.