Страхование жизни на дожитие и на случай смерти

Контракт может быть двух типов:

• классический;
• расширенный.

При заключении классического договора клиент обязуется регулярно выплачивать оговоренную сумму в течение определенного периода. Данный тип страхования относится к долгосрочным. Практически все контракты заключаются на срок от 5 до 15 лет.

Весь период действия страховки компания распоряжается взносами по своему усмотрению. Полученные от клиента деньги могут вкладывать в акции или ценные бумаги. Проценты, которые удается заработать на имеющейся сумме, добавляются на накопительный счет клиента. Когда срок действия договора заканчивается, застрахованный получает скопившуюся сумму с процентами.

Чаще всего встречается расширенный или комплексный договор, в который включены страхование жизни, смерть и дожитие до определенного возраста. Он дополнительно содержит пункт страхования от смерти, получения тяжелых травм и инвалидности. В таком варианте страховая сумма выплачивается по окончании срока страховки и при наступлении страхового случая. Размер выплат в той или иной ситуации целиком зависит от политики компании. Чаще всего по окончании договора и в случае смерти застрахованного выплачиваются одинаковые суммы.

Кто может получить страховку

В договоре может фигурировать как две, так и три стороны — фирма страховщик, непосредственно страхуемое лицо и кто-либо из его близких родственников. Третьей стороной могут выступать дети или внуки застрахованного.

При таком варианте страхования на дожитие выгодополучатель определяется в зависимости от страхового случая. Если выплаты происходят в связи с окончанием срока действия контракта, деньги получает сам застрахованный (если иное не предусмотрено договором). Компенсация в случае смерти клиента выплачивается родственникам, указанным в договоре, как выгодополучатели.

Оформить страховой договор можно как россиянам, так и иностранцам. Допустимый возраст клиента — от 18 до 80 лет. Чем старше страхуемый, тем более жесткими будут условия договора.

Также страховщик может изменить условия договора, если потенциальный клиент имеет серьезные заболевания или состояние его здоровья вызывает опасения. В некоторых случаях перед подписанием документов от страхователя требуют прохождение медицинского обследования.

Иногда фирма отказывается от подписания договора с неблагонадежным соискателем. Страховщики отказывают клиентам, ранее замеченным в мошеннических действиях со страховкой.

Таких соискателей вносят в своеобразный черный список, доступный сотрудникам любой страховой фирмы.

Как оформить страховку

Страховка на дожитие относится к долгосрочным сделкам, поэтому начинать процедуру следует с тщательного выбора фирмы. Отнестись к этому нужно со всем возможным вниманием. Для заключения договора подходят компании, которые давно работают на российском рынке, имеют безупречную репутацию и хорошие отзывы клиентов.

После выбора компании следует посетить офис и получить консультацию страхового агента. Предоставляется данная услуга бесплатно. Во время консультации нужно обсудить все желаемые нюансы страхования. Как только будет достигнуто согласие по основным моментам, сотрудник страховой сможет подсчитать стоимость страховки.

Для оформления договора требуются:

• внутренний паспорт гражданской принадлежности;
• заполненная анкета.

Страховая может затребовать дополнительные справки. При подписании договора могут понадобиться:

• справка о доходах;
• заключение медиков о состоянии здоровья;
• протокол операции (при наличии в прошлом хирургического вмешательства);
• выписки из стационара;
• результаты проведенных исследований (эндоскопия, рентген, УЗИ).

После подготовки документов нужно заполнить анкету. В ней четко описывают все обстоятельства, способные увеличить вероятность наступления страхового случая. Важно указывать достоверную информацию. Предоставление заведомо ложных сведений в итоге будет выявлено и может привести к отказу страховой от выплаты компенсации.

После рассмотрения заявления сотрудником фирмы обе стороны подписывают договор, и клиент вносит первый платеж.

Сколько стоит

Размер регулярных платежей и общая стоимость страховки напрямую зависят от величины суммы, которую хочет получить клиент по окончании срока действия договора. Чем больше суммы, тем большим будет размер ежемесячных взносов.

В среднем страховка на дожитие обходится от 5 000 до 30 000 рублей в год. В некоторых компаниях минимальная стоимость устанавливается от 50 000 рублей в год.

Кроме размера страховых выплат на сумму взносов оказывают влияние:

• возраст клиента;
• условия труда;
• состояние здоровья;
• срок страхования;
• наличие повышенных рисков.

Вносы можно оплачивать как ежемесячно, так и ежегодно по предварительной договоренности с фирмой страховщиком.

Если в какой-то период жизни финансовое положение клиента меняется, он вправе пересмотреть сумму страховки в меньшую сторону, тем самым снизив размер взносов.

Дополнительные возможности страховки на дожитие

Дополнительно можно внести в договор страхование от внезапной смерти клиента до окончания срока действия договора. Получателем в таком случае выступает кто-либо из родственников.

В некоторых случаях страховая может отказать в выплате компенсации, если страховой случай противоречит условиям договора. Страховка не выплачивается, если:

• клиент покончил жизнь самоубийством;
• имела место смерть от передозировки наркотиков или в результате алкогольного опьянения;
• смерть вызвана болезнями, которые страхователь скрыл при заполнении анкеты;
• смерть спровоцирована выгодополучателями.

Сроки уведомления и выплаты

Если клиент дожил до окончания срока действия договора, он получает всю внесенную ранее на счет сумму и инвестиционный процент. Деньги переводятся на счет застрахованного одним платежом или в виде ренты, если подобное было предусмотрено договором. Срок перечисления — 1-2 недели после окончания срока действия страховки или получения информации о наступлении страхового случая.

В договоре указаны сроки обращения в страховую, если имела место смерть клиента. Обычно на это отводится от 30 до 45 дней. Однако лучше уведомлять о наступлении страхового случая как можно скорее.

Размер выплат при страховом случае зависит от условий контракта. Чаще всего выгодополучатель может рассчитывать на получение накопленной суммы вместе с процентами. В некоторых случаях, если смерть застрахованного произошла в результате несчастного случая (например ДТП), наследники получают сумму в несколько раз больше накопленной.

Оспорить неправомерный отказ от выплат можно только в суде.

Плюсы и минусы страховки на дожитие

Страхование на дожитие имеет массу преимуществ. Основное из них — это защита от обесценивания денег. Кроме того, в случае раздела имущества или его конфискации страховой вклад находится вне зоны досягаемости. Его нельзя делить или отобрать. На время действия договора страховая сумма находится в собственности страховой.

Клиент может самостоятельно выбрать валюту, в которой будут вестись накопления. Государством предусмотрен налоговый вычет по долгосрочным вкладам.

Как и любая сделка, страхование на дожитие имеет и свои минусы. Клиент теряет возможность управлять собственными средствами на длительный период. За это время страховая может обанкротиться, и застрахованный потеряет свои деньги.

Условия расторжения договора не выгодны для клиента. Несмотря на сильную схожесть с депозитом, забрать деньги со страхового счета в полном объеме не получится. При необходимости клиент может снять около 75% от всех внесенных средств.

Ближе к окончанию срока действия страховки объем возвращаемых средств при расторжении договора увеличивается до 90%.

Варианты страхования на дожитие

Договор может включать в себя, кроме основного страхования на дожитие, еще страховку от внезапной смерти или получения инвалидности. Получателем страховых выплат может выступать как сам застрахованный, так и его родственники.

Страховой договор может быть заключен в нескольких вариантах:

• страхование дожития до определенного возраста;
• страховка на дожитие и от внезапной смерти;
• страховка на дожитие и от несчастного случая.