Фото: Страхование жизни
Фото: Страхование жизни

Сколько стоит страхование жизни и как работает

141
(1 голос)
Поделиться статьей:

По статистике, на территории России действует свыше 200 компаний, предоставляющих услуги по всем вариантам страхования жизни. Объемы оборота и доходов от данного вида деятельности исчисляются несколькими миллиардами рублей, что говорит о возрастании популярности страхования среди населения страны.

Что такое страхование жизни и здоровья

Объектом страхования выступает здоровье и жизнь страхуемого, пострадавшего от какого-либо несчастного случая, в результате чего получил болезнь, инвалидность или даже смерть. В этом случае все денежные средства получит человек, который болен, а в случае его смерти – его близкие родственники либо лица, указанные в договоре.

Объект может получить деньги, если возникнут следующие ситуации:

  • Если после несчастного случая либо другого происшествия пострадавшему дают инвалидность I или II группы.
  • Если смерть страхуемого была достигнута из-за несчастного случая или болезни.

В обоих случаях страховщики выплатят денежные средства.

Страхование жизни: что надо знать

Кому подходит это страхование и когда оно является обязательным

Страхование жизни – это вид добровольного и обязательного неимущественного страхования. Этот вид страхования является обязательным в РФ. Государство обязывает работодателей страховать своих работников на случай утраты трудоспособности и смерти.

На территории РФ существует две формы организации страхования жизни:

  1. Обязательное.
  2. Добровольное.

Обязательный вид страхования касается чиновников и государственных служащих различных должностей. Личное обязательное страхование осуществляется бесплатно за счет средств госбюджета. В Гражданском Кодексе РФ предусмотрено несколько нормативно-правовых актов, относительно обязательного личного страхования, однако ни в одном из них нет информации о том, что гражданин должен за осуществление договора страхования платить собственные денежные средства.

Добровольное страхование также осуществляется за счет госбюджета. Исключение составляют страхования жизни и здоровья пассажиров автобусов, ж/д и авиационного транспорта. Такое страхование уже входит в стоимость билета.

Нередко клиент самостоятельно берет на себя обязательство по страхованию своей жизни и здоровья. К примеру, в договоре ипотечной страховки изначально указано, что заемщик обязан самостоятельно застраховать жизнь. Этот пункт является обязательным условием для получения ипотеки и не считается по закону обязательным, а исключительно добровольным.

Данный договор страхования может иметь разный срок действия:

  1. Долгосрочный (страхование длительный период).
  2. Краткосрочный (страхование на короткий период).

Однако при таких разграничениях не определены четкие временные границы. Исходя из практики, такой договор, заключенный более, чем на один год, является долгосрочным страхованием.

Типы страхования

Стоит выделить три типа страховых полисов с разными условиями:

  • Срочная страховка. В этом случае, если случилась внезапная смерть страхуемого раньше положенного срока, то выплату получит самый близкий родственник или лицо, указанное в договоре. Кроме этого, страховая организация предлагает регулярную систему премий объекту. Этот вид страхования не имеет возможности выкупа, но является самым выгодным вариантом. Как правило, его используют перед предполагаемой неминуемой смертью страхуемого.
  • Пожизненная страховка. В этом случае денежные средства получат объекты вне зависимости от того, когда скончается страхуемый, и что послужит для этого причиной. Здесь также предусмотрена система премий, однако в большинстве случаев банки предоставляют ее единоразово и возможность выкупа появляется только по истечению определенного времени. Основной выгодой такого вида страхования является гарантированное получение субъектами своих денег, а не только в случае, если страхуемый умрет во временной отрезок, указанный в договоре.
  • Смешанная страховка. Данный вид страхования принимается, если страхуемый скончается раньше срока, указанного в договоре, а также, если доживет до него. Основной его особенностью является возможность полного выкупа. Эксперты называют смешанную страховку своеобразной инвестицией, поскольку объекту платить придется достаточно много, но получит ли он свои деньги назад – это вопрос.

Перечень страховых случаев

Страхование жизни в РФ

К страховым случаям относятся:

  • Смерть от несчастного случая.
  • Дожитие объекта до определенной даты, возраста.
  • Госпитализация (не имеет значения, какова ее причина).
  • Первичное диагностирование смертельной болезни.
  • Инвалидность, обусловленная любыми причинами.
  • Полная/частичная/постоянная потеря трудоспособности.
  • Госпитализация, оперативное (хирургическое) вмешательство в результате возникновения несчастного случая.
  • Временная утрата трудоспособности.
  • Телесные повреждения, обусловленные несчастным случаем.

Страховыми условиями могут быть:

  • Информация о наследстве.
  • Информация о выгодоприобретателях по договору.
  • Сведения о состоянии здоровья объекта.
  • Информация о третьих лицах (если таковые имеются), которые могут способствовать возникновению страхового случая.
  • Сведения о степени риска, которому объект подвергается процессе трудовой деятельности.

Страховой агент оценивает возможные степени риска абсолютно на всех стадиях заключения договора страхования жизни.

Оформить полис страхования жизни не могут лица:

  • По программам страхования в случае смерти – от 5 до 90 лет.
  • Граждане, которым на момент окончания действия полиса больше 100 лет.
  • По страхованию от инвалидности (I или II группы) – от 18 до 60 лет (зависит от пола).
  • По программам смешанного страхования – возраст 16-65 лет.
  • По программам страхования в результате несчастных случаев – граждане от 1 года до 65 лет (полных).
  • В случае постоянной утраты трудоспособности – возраст 18-65 лет.
  • По специальным программам защиты различных страховых взносов, а также освобождения их от налогообложения.

Дополнительные возрастные ограничения могут вводиться на усмотрение страховщиков.

Как формируется стоимость полиса страхования

Страхование жизни - стоимость

При расчете стоимости страхования жизни учитывается ряд факторов:

  1. Возраст. Это один из основных параметров, который учитывается при оформлении договора. Чем старше гражданин, тем выше вероятность его внезапного ухода из жизни, соответственно, тем дороже для него обойдется полис. Отсюда стоит сделать вывод – чем раньше открыт полис, тем меньше будет сумма ежегодного взноса.
  2. Пол. На основании статистических данных, мужчины живут гораздо меньше, чем женщины. Следовательно, страховка для мужчины обойдется несколько дороже, чем для женщины точно такого же возраста.
  3. Образование, уровень дохода. При оформлении страховки во многих западных фирмах данные факторы влияют на формирование стоимости страхового полиса. Образованность человека предполагает более высокую и стабильную заработную плату. В том случае страхуемый может позволить себе заботиться о своем здоровье (медицинские услуги, полноценный отдых, хорошее питание) – и скорее всего, проживет дольше. Именно поэтому его страховка будет дешевле.
  4. Статус курения. Если человек подвержен табакокурению, его полис будет дороже, чем у человека, который не курит вовсе. Статистика доказывает, что курящие люди больше подвержены заболеваниям, соответственно, из жизни уходят раньше. Это является причиной того, что тариф для них несколько выше. Курящими являются те лица, которые курят не только обычные сигареты, но и электронные, вэйперы и люди, употребляющие табак (жевательный/нюхательный).
  5. Профессиональные риски, опасные хобби. Многие профессии несут в себе определенную степень риска. От самого минимального у библиотекаря, до максимального у военных, МЧС, каскадеров и т.д. Это может в определенной степени влиять на стоимость полиса, как и наличие у страхуемого опасных для жизни хобби – к примеру, альпинизма, верховой езды.

Сколько стоит

Однозначно ответить, сколько стоит та или иная страховая программа нельзя, поскольку все они рассчитываются исходя из выбранной программы, срока страхования, тарифа, страховой суммы, возраста, пола застрахованного и прочих показателей. Самый простой способ выяснить стоимость - это воспользоваться онлайн-калькулятором расчета стоимости на сайте страховой компании, которая вам приглянулась. Сайты практически всех страховых компаний имеют данный функционал.

Тем не менее, вот подборка базовых страховых условий от популярных СК России

Были заданы следующие параметры страхующегося лица.

  • Возраст: 40 лет.
  • Пол: Мужчина.
  • Регион: г. Москва.
  • Страховая сумма: 1 000 000 руб.
  • Срок страхования: 1 год.

Актуальность рассчета: весна 2019 г.

СКПрограмма страхованияКритерииСтраховая суммаСтоимость полиса
ИнгосстрахСтрахование жизни и от несчастных случаев:
– Смерть в результате несчастного случая;
– Инвалидность I, II, III группы
в результате несчастного случая;
– Травма в результате несчастного случая.
– Срок действия полиса: 1 год;
– Населенный пункт: Москва г.;
– Возраст: 18-65 лет;
– Застрахованный работает: Да;
– Страховая сумма: 1 000 000 руб.
1 000 000 р.10 000 р.
РЕСО ГарантияСтрахование здоровья и жизни, временной нетрудоспособности.– Срок действия полиса: 1 год;
– Возраст: 18-65 лет;
– Страховая сумма: 1 000 000 руб.
1 000 000 р.2 020 р.
СбербанкЗащищенный заемщик (для ипотеки):
– Страхование жизни;
– Инвалидность I и II группы.
– Срок действия полиса: 1 год;
– Возраст: 18-65 лет;
– Страховая сумма: 1 000 000 руб.
1 000 000 р.3 880 р.
СогазСтрахование здоровья и жизни (ипотечное страхование).– Срок действия полиса: 1 год;
– Населенный пункт: Москва г.;
– Возраст: 18-65 лет;
– Застрахованный работает: Да;
– Страховая сумма: 1 000 000 руб.
1 000 000 р.2 650 р.
СогласиеСтрахование жизни и от несчастных случаев:
– Смерть в результате несчастного случая;
– Инвалидность I, II, III группы
в результате несчастного случая;
– Травма в результате несчастного случая.
– Срок действия полиса: 1 год;
– Возраст: 18-65 лет;
– Страховая сумма: 1 000 000 руб.
1 000 000 р.5 200 р.

Как мы уже писали, в каждом конкретном случае стоимость полиса рассчитывается индивидуально, однако порядок цен можно понять из таблицы.

В каких страховых компаниях можно оформить

Сегодня на рынке представлено много страховых компаний, предлагающих различные виды страхования. К выбору страхователя стоит подойти максимально ответственно, поскольку это является гарантом в случае наступления страхового случая.

Существует ТОП компаний с информацией о суммах, которые им выплачивают страхуемые граждане. Таким образом, можно сделать выводы о том, какой компании объекты доверяют больше всего. Ведь вряд ли кто-нибудь будет нести деньги в непорядочную и малоизвестную организацию.

Страховая компанияСуммы, собранные в виде сборов за год
(млн. руб.)
1Сбербанк страхование жизни43 938
2СОГАЗ30 758
3Альфастрахование27 389
4ВТБ Страхование25 620
5РЕСО-Гарантия23 392
6Ингосстрах21 920
7ВСК18 068
8Росгосстрах15 607
9АльфаСтрахование-Жизнь15 036
10ВТБ Страхование жизни9 029
11Ренессанс Жизнь8 713
12Согласие8 337
13Группа Ренессанс Страхование7 918
14Капитал Life5 999
15ВСК-Линия жизни5 587
16СОГАЗ Жизнь5 136
17МАКС3 966
18Сосьете Женераль Страхование Жизни3 949
19Сбербанк Страхование3 825
20Ингосстрах-Жизнь3 535
Актуальность таблицы: весна 2019 г.

Страхование жизни – это полезная услуга и распространенная практика. Если хорошо взвесить все «за» и «против», то этот финансовый продукт выгоднее, чем банковский депозит. Регулярные взносы можно делать точно такие же, как и в банк, при этом доходность будет на более высоком уровне.

Поисковая форма страховых продуктов

Воспользуйтесь формой поиска предложений по страхованию жизни и здоровья. Всегда актуальная информация и лучшие цены.

Презентация: страхование жизни

Каталог страховых компаний России

По ссылке, вы можете ознакомиться с перечнем страховых компаний предлагающих услугу страхования жизни, здоровья и от несчастных случаев. Описание организаций, актуальные финансовые показатели, рейтинг, отзывы и другая информация. В случае, если вы уже имели положительный или отрицательный опыт по страхованию жизни и здоровья какой-либо страховой компании, оставьте свой отзыв. Спасибо!

Еще раз ссылка. Также, обязательно напишите свой комментарий ниже. Что вы думаете по теме данного материала? А быть может у вас есть вопросы? Спрашивайте! 

logo