Возврат страховки по ипотечному кредиту

Существующие виды

Учитывая, что ипотечный кредит рассчитан на годы и даже десятилетия. Никогда нельзя быть уверенным в безопасности недвижимости, которая еще оплачивается. Специально для этих целей была разработана страховка. Полис заключается на ряд страховых рисков, при наступлении которых клиент вправе рассчитывать на выплату ипотечного займа страховщиком. Сумма взноса и компенсации зависят от конкретных условий договора.

Существует несколько видов страховки, которые вы можете оформить в ходе получения ипотечного кредита:

• Жизни и здоровья. Это добровольный вид страхования. Если клиент потерял трудоспособность, при этом не способен выплачивать ипотеку, страховщик обязуется возместить банку ущерб. При смерти заемщика наследники также освобождаются от обязательств перед банком. Исключениями является самовредительство, суицид и любые травмы, полученные при алкогольном или наркотическом опьянении.
• Жилья. Обязательный вид страховки. Он защищает недвижимость от пожара, взрывов бытового газа, стихийных бедствий, вандализма, аварий канализационных и водопроводных систем. Исключениями являются военные действия, ядерный взрыв и массовые беспорядки, в ходе которых страховщик освобождается от выплаты компенсаций.
• Титульное страхование. Используется редко, при этом только в тех случаях, когда выявлены дополнительные нюансы при страховании жилья. Этот тип страховки защищает интересы банка, когда страхователь потерял имущественные права на недвижимость, соответственно, предполагаются судебные разбирательства.

Соответственно, рассмотрим каждый тип в отдельности, изучая вопрос, можно ли вернуть страховку по ипотеке.

Если говорить об имущественном страховании, то страховщики могут получить часть вложений в случае выплаты всей ипотеки раньше срока. Однако подобный пункт должен быть прописан непосредственно в полисе по страховке и документе по ипотеке. Сумма определяется индивидуально для каждого клиента. При досрочном погашении она не превышает 50% от уплаченных средств, а в случае полного отказа после подписания соглашения средства выплачиваются в размере 100%.

Для страхового полиса на жизнь клиента осуществить возврат разрешается в любое время использования гарантий. Возвращается (в зависимости от ситуации) в полом или частичном объеме. В случае полиса на титул заемщик также имеет право вернуть страховку по кредиту в любое время до завершения погашения. Эксперты советуют делать это в течение первых 3 лет после оформления соглашения, если недвижимость была приобретена на вторичном рынке.  Сумма возвращенных средств  зависит от срока использования жилья.

Обратите внимание, что страховщики и банковские учреждения не могут вам навязывать дополнительные услуги, которые не входят в список обязательных. Например, покупка полиса страхования жизни – это сугубо ваше решение. Однако банки часто повышают ставку на 1-3% без оформления этого типа страхования, что заставляет заемщиков все-таки оформлять данный полис. При явном навязывании каких-либо непредусмотренных ипотечным страхованием услуг вы можете обращаться за помощью к юристам, но как показывает практика, такие нарушения возникают крайне редко.

Можно ли не оформлять страховку при ипотеке

Это довольно распространенный вопрос. Ипотека – дело затратное, а тут еще необходимо и оформлять страховку без возможности сэкономить. С точки зрения законодательства оформление страхового полиса на ипотечное жилье является обязательным. Без этого шага вы просто не сможете оформить ипотеку. А вот два остальных вида страхования (жизни и титула) – это сугубо добровольное дело.

Однако не стоит сразу отказываться. Как было сказано ранее, банки прибегают к хитрости и при наличии дополнительного страхования понижают ставку по ипотеке. Соответственно, необходимо посчитать, что будет выгоднее, оформить страховку и взять ипотеку под меньший процент или оставить повышенную ставку, но не вкладывать средства в страховой полис. Чаще всего, такое условие касается полиса на жизнь и здоровье клиента.

Составление отказа от страхового полиса на право собственности никаких санкций не влечет. Однако будьте осторожны, если имущество попадет во владение к третьим лицам, долг по выплате все равно останется за вами. Банку неважно, кто является владельцем недвижимости. Право собственности лучше всего страховать при покупке вторичного жилья.  Оформите полис на 3 года. Именно в этот период это время третьи лица могут заявить о своем праве собственности.

Какие нужны документы

Прежде чем говорить, как вернуть страховку по ипотеке, расскажем о документах, которые потребуются для проведения этой операции. Минимум заемщику потребуется:

• Паспорт, используемый при оформлении ипотеки.
• Ипотечный договор.
• График выполнения взносов по ипотеке.
• Справка, которая подтверждает отсутствие долгов. Она выдается банком, предоставившим кредит.
• Страховой полис.
• Бумаги на залоговое имущество.

Обратите внимание, что в зависимости от метода возврата могут понадобиться дополнительные бумаги. Например, если заемщик умер или погиб, то потребуется соответствующий документ, подтверждающий его смерть.

Существующие способы возврата

Переходим непосредственно к теме, как вернуть деньги по ипотечному страхованию. Здесь клиенты имеют несколько путей решения, подробно о каждом расскажем далее.

Досрочная выплата

Один из способов вернуть средства, затраченные на страхование, – сделать досрочное погашение ипотеки. Если в ходе планового погашения страховой случай не наступил, это не означает, что страховая компания не исполнила своих обязательств. Вернуть средства в таком случае будет невозможно. Страховщик обеспечил со своей стороны вашу безопасность, просто необходимости делать компенсацию не было. Вернуть страховку после погашения ипотеки будет невозможно.

Чтобы получить возврат средств, сделайте досрочное погашение ипотечного кредита. Размер выплаты будет зависеть от того, насколько рано вы сделали досрочное погашение. Если ипотека  была  оформлен на 10 лет, а заемщик смог ее погасить уже на 5 год, то при сумме страхования в 160 тысяч рублей клиент может получить до 80 тысяч обратно, в половине будущего срока заемщик уже не нуждается в услугах страховщика. Ключевым документом для этого случая является справка о погашении кредита, с которой вы направляетесь в страховую компанию.

Смерть заемщика

Если у умершего должника имеется страхование жизни, то СК полностью берет на себя погашение ипотеки. Для этого родственникам заемщика необходимо обратиться к страховщику, предоставив его полис и справку, подтверждающую смерть. Естественно, выплата ипотеки будет выполнена в том случае, если смерть клиента будет соответствовать страховому случаю.

Если страхование здоровья и жизни выполнено не было, обязанность на выплату и непосредственно действующий полис (обязательный имущественный) переходят к наследнику. Сроки выплат и восстановление гарантий начинаются только с момента вступления собственника в наследственные права.

Сделать возврат затраченных на страхование денег можно, если по каким-либо причинам страховка не удовлетворяет собственника. Чтобы частично получить деньги, вам необходимо:

• оповестить о смерти человека заинтересованных лиц или компании;
• переоформить ипотеку на нового владельца;
• у страховщика оформить отказ от переоформления договора и написать заявление о возврате  средств.

На предоставленные реквизиты вам будет переведена часть суммы, пропорциональная неиспользованной гарантии.

Рефинансирование

В этом случае клиент может вернуть частично уплаченные средства по страховке. Есть два основных пути:

• Продлить страховку, если компания аккредитована в банке, предоставляющем новый кредит. Выплаченные средства будут в 100% объеме засчитаны.
• Расторгнуть договор, в ходе чего часть средств вернется, а после выполнить перенос обязательств на страховщика, аккредитованного банком. Клиенты на законных основаниях могут выполнить разрыв, если страховщик не аккредитован в банковском учреждении.

Обратите внимание, что выполнить рефинансирование можно только при наличии имущественного страхования. Жилье остается в качестве залога, а страховка – это способ возврата выданных клиенту средств на случай непредвиденных обстоятельств. Процедура возврата средств состоит из следующих шагов:

1. свяжитесь с банком и объявите необходимость  рефинансирования  в другой банковской организации;
2. доложите СК о желании расторгнуть договор и получить обратно долю выплаченных средств;
3. выполните рефинансирование и перезаключите  страховое соглашение.

Это трудоемкий процесс, но он позволяет получить дополнительную выгоду при рефинансировании.

Оформление отказа

Если вам явно навязали то, что оформлять не предполагалось, то возможен полный или частичный возврат.100% уплаченных средств можно получить до полного оформления договора по ипотеке. Пока он не вступил в силу, клиент имеет право без ущерба провести расторжение. Если вы уже пользуетесь услугами, деньги в неполном размере. Объем высчитывается  в зависимости от оставшегося  срока гарантий.

От заемщика требуется всего несколько действий: подать соответствующее заявление в страховую компанию и обосновать причину.

Страховщик выдал   отказ: что предпринять?

Если в страховом договоре четко прописан пункт о возможном возврате средств заемщику, то проблем возникнуть не должно. СК могут попытаться схитрить, выслав немотивированный отказ без указания правовой причины. Здесь заемщик должен предпринять пару шагов:

1. Обратитесь к страховщику с заявлением о необходимости подробных разъяснений отказа. Обязательно попросите предоставить бумагу в письменной форме.
2. Не забудьте добавить копию предыдущего заявления с ранее высланным ответом СК плюс все сопутствующие документы.

Обязательно укажите причину. Ингода даже при отсутствии в договоре необходимого пункта страховщик идет заемщику навстречу. В число  дополнительных документов входит удостоверение личности, ипотечный договор, полис, график выплат или справка о досрочном погашении, документы на недвижимость и реквизиты, куда будет осуществляться выплата в случае одобрения.

Если при наличии соответствующего пункта в договоре вам выслали очередной отказ, обращайтесь в суд, предварительно проконсультировавшись с юристами. Это крайне редкие случаи, СК предпочитают не доводить дела до судебных разборок.

Полезные советы

Лучший способ избежать уловок страховой компании и «подводных камней» - тщательно читать все договора. Обратите внимание, что любая СК должна иметь действующие Правила страхования. Это главный документ, который регулирует оказания услуг по страхованию. Он должен находиться в свободном доступе. Все бланки необходимо скачивать только с официальных сайтов.

Обязательно регистрируйте всю документацию, которая поступает на адрес страховщика. Это необходимо для тех случаев, когда придется обращаться в суд. Так у вас останутся доказательства, что страховщик действительно получал от вас необходимые бумаги, но не предпринимал никаких действий. Рекомендуем все документы доставлять лично, под подпись принимающего сотрудника. Альтернативный вариант – «Почта России», однако в таком случае необходимо делать оправку с отчетом о доставке, иначе ваши документы могут надолго затеряться, а вы даже не узнаете об этом.

Всегда рассматривайте несколько предложений по ипотечному кредиту.  Например,  у некоторых банков страхование жизни заемщика является обязательным. Некоторые уловки вынуждает вносить дополнительные средства, даже когда заемщик полностью выплатил ипотеку, однако это уже мошеннические действия. 

Заключение

Ипотечное страхование – это необходимая растрата со стороны заемщика. Многие также предпочитают застраховывать жизнь, чтобы исключить переход ответственности на своих наследников. Возврат средств, затраченных на страхование – это приятный бонус, который обязательно стоит воспользоваться.

Основание для возврата служит соответствующий пункт в договоре, поэтому успех операции зависит от вашей внимательности в самом начале. Не экономьте время и изучите все возможные предложения, найдите самое выгодное с возможностью вернуть средства по страхованию. Как видно, в части случаев вы можете получить полный возврат. Процедура не представляет сложностей, поскольку достаточно написать требующееся заявление и предоставить исчерпывающий список документов. До судебных тяжб практически никто не доходит.