Субъекты и объекты имущественного страхования

Поскольку все детали договора заключаются в специфическую терминологию, подписавший договор не всегда понимает его до конца. Особенно часто сбивают с толку общие слова, такие как субъект или объект страхования. Многие просто теряются в словосочетаниях, которые в договоре изобилуют этими словами. В связи с этим, мы с вами подробно рассмотрим эти понятия.

Что такое субъект страхования

Когда спрашивают о том, что такое субъект имущественного страхования, сразу хочется поправить человека: не что такое, а кто такой. На самом деле, субъектом в любом соглашении называют того, кто принимает участие в его заключении. В нашем случае субъекты имущественного страхования – это все, кто принимает участие в оформлении страхового соглашения и берет на себя ряд обязанностей, получая определенные права. Все эти права и, безусловно, обязанности закрепляются за каждым из участников договора не произвольно: вся система регулируется Гражданским кодексом, другими законами и постановлениями правительства РФ. Именно они являются фундаментом, на котором выстраивается стройное здание договорных отношений между участниками соглашения.

Субъектами страхового договора называют:

• страховщиков;
• страхователей;
• застрахованных лиц;
• выгодоприобретателей.

Сами эти слова тоже нагоняют тоску, поскольку не раскрывают полную суть названных понятий. Об этом мы и поговорим дальше.

Страховщик

Заключая договор о страхования жизни, здоровья или имущества, каждый раз мы обращаемся к страховщику. Роль эту берут на себя различные организации, прошедшие процедуру лицензирования и получивших разрешение на ведение деятельности в этой сфере. Они не должны ни в чем перечить имеющемуся законодательству, при этом обязаны осуществлять свои функции максимально точно.

Таким образом, страховщики – это Государственный страховой фонд, Территориальные фонды, а также огромное количество страховых компаний, рекламу которых мы с вами нередко видим на экранах наших телевизоров, в газетах и просто слышим о них от знакомых. Вот только большинство из нас не ассоциирует их с незнакомым словом «страховщик».

Медицинские организации из группы страховщиков – это государственные учреждения, имеющие лицензию и капитал, соответствующий уставу. Для работы они заключают договора с Территориальными фондами, проводящими обязательное страхование жителей страны. Именно со счетов таких фондов приходят средства для проведения оплаты предоставляемой помощи медицинского характера.

Каждая из этих организаций медицинского страхования оформляет полисы для жителей тех или иных регионов. За свои действия они в полной мере отвечают перед Территориальным фондом, к которому относится их деятельность. Таким образом, и основные компании-страховщики медицинского направления деятельности, так и их филиалы, имеют ряд полномочий, переданных им фондом, и производят медицинское страхование под постоянным надзором.

Когда возникает необходимость проводить изменения в страховых тарифах, все организации-страховщики активно принимают участие в определении этих сумм, ведь деньги пойдут на обеспечение медицинской помощи тем, кто заключает с ними страховой договор.

Одной из основных обязанностей страховщика стал постоянный контроль за тем, как качественно и в каких объемах пострадавшим предоставляется медицинская помощь. Для этого проводится работа экспертных комиссий в заведениях медицинского и профилактического направления деятельности.

Эти же организации принимают активное участие в судебных заседаниях, отстаивая интересы своих клиентов, подавая иски против медицинских организаций в случаях несоблюдения ими норм, прописанных в договоре. С их помощью многие получили материальное возмещение физического и морального ущерба, который был получен застрахованными лицами от представителей медучреждения.

Сотрудники страховщика регулярно (то есть, при наличии изменений в законодательстве или во время заключения или продления договора) дают гражданам исчерпывающую информацию о всех нормативно-правовых актах, которые имеют отношение к их медицинскому страхованию.

Страховщики, работающие в сфере имущественного страхования, имеют несколько иную специфику деятельности. Их работа заключается в страховании имущества и гражданской ответственности. Все это гарантируется уложениями ГК и распространяется на ряд параметров, оговариваемых в договоре. Основными являются:

1. Утрата или гибель страхуемого имущества.
2. Недостача или наличие повреждения застрахованных вещей.
3. Риск ответственности согласно имеющимся обязательствам, который может возникнуть вследствие получения убытков здоровью, жизни, собственности других граждан или гостей страны. Если ситуация предусмотрена статьями законодательства, то в эту группу входит и ответственность по договорам.
4. Риск убытков предпринимателя. Так защищают свою деятельность те, кто может получить убыток в связи с нарушением различных обязательств контрагентами или из-за нарушения условий договоров, произошедших по вине обстоятельств, неподконтрольных предпринимателю. Сюда же входит и предпринимательский риск, то есть угроза не получить ожидаемый доход.

Страхователь

Еще одно непонятное до конца слово, которое иногда путают со страховщиком. На самом деле, страхователем называют организацию или лицо, которое производит заключение страхового договора с компанией-страховщиком по защите (имеется в виду предмет имущественного страхования). При этом неважно, добровольный это тип соглашения или обязательный.

В роли страхователя может выступать как работодатель, так и тот, кого страхуют. К примеру, для безработных страхователем по обязательному договору будут органы исполнительной власти и органы, которые относятся к местному самоуправлению. Если гражданин работает, то страхователем может выступить компания или организация, в которой тот работает по договору.

Застрахованное лицо

Это – самое простое объяснение из ряда необходимых в этой статье. Застрахованным лицом, согласно любого страхового договора, является тот, чьи интересы будут защищены соглашением. Иногда страхователь и застрахованное лицо могут быть одним и тем же человеком. Обычно это касается тех, кто заключает добровольный договор.

Выгодоприобретатель

Не секрет, что застрахованный человек не всегда может получить положенную ему страховую сумму. В таком случае, эти деньги может получить выгодоприобретатель. Но чаще роль застрахованного лица и выгодоприобретателя принадлежит одному и тому же человеку.

Выгодоприобретателями могут быть:

• сам застрахованный;
• родственники;
• другие лица, указанные в договоре в роли выгодоприобретателей.

Когда создается договор страхования, то в нем может быть указано все 4 субъекта. Так делают, если все эти лица – разные люди. Если же страхователь является застрахованным лицом и выгодоприобретателем, то в договоре может оговариваться только 2 субъекта.

Что такое объект страхования

Объектом имущественного страхования является интерес страхователя, который заключается в возможности страхующего имущество пользоваться им и просто владеть теми или иными вещами. Такую страховку можно оформить исключительно относительно вещей или другого имущества, принадлежащего страхователю. Таким образом, объектом имущественного страхования граждан не могут быть вещи, движимое и недвижимое имущество, которое не принадлежат страхователю.

Имущественным объектом обычно является:

• риск потери или гибели имущества;
• возможность порчи застрахованного имущества;
• риск ответственности за нанесение ущерба имуществу от других людей;
• возможность понесения убытков предпринимателем, которые возможны по причинам, не зависящим от страхующегося.

Таким образом, объекты имущественного страхования – это:

• все виды наземного транспорта, исключая железнодорожный;
• отдельная страховка для железнодорожного транспорта;
• авиатранспорт всех видов;
• водный транспорт всех групп;
• всевозможные грузы, перевозимые с места на место или содержащиеся в специальных складских помещениях;
• имущество для сельского хозяйства;
• имущество, принадлежащее юридическим лицам;
• движимое и недвижимое имущество, которое находится во владении частной собственности;
• гражданская ответственность тех, кто имеет в собственном владении разнообразные транспортные средства наземного типа;
• гражданская ответственность тех, кто имеет авиатранспорт;
• гражданская ответственность частных и юридических лиц, владеющих железнодорожным транспортом;
• гражданская ответственность тех, кто имеет транспортные, грузовые и прочие суда;
• гражданская ответственность разнообразных организаций, которые занимаются эксплуатацией объектов, обладающих повышенным уровнем опасности;
• гражданская ответственность личностей, которые являются владельцами тех или иных организаций, рискующих нанести убыток несвоевременным предоставлением, недостаточностью или полным отсутствием всех возможных товаров, услуг или работ;
• гражданская ответственность лиц, которые могут нанести физический, моральный или финансовый вред третьим лицам;
• гражданская ответственность за недостаточность исполнения или полное отсутствие предоставления результатов, взятых на себя обязательств по подписанному ранее договору;
• риски, связанные с предпринимательством;
• риски, связанные с финансовыми операциями.

Получается, что застраховать можно практически все и от любых проблем. Если вы застрахуете велосипед от поломки, то и такой договор будет иметь силу. Вот только необходимо будет провести специально для него техосмотр, что позволит компании правильно рассчитать сумму взноса и выплат.

Как выбрать компанию для страхования имущества

Услуги по страхованию имущества сейчас предоставляет много компаний. Решив застраховать машину, дом или другое имущество, каждый задумывается о том, в какой компании лучше это сделать. Кто-то полагается на мнение троюродного дядюшки двоюродной сестры подруги соседской бабушки, кто-то прислушивается к рекламам и пытается их сравнить, другие ищут отзывы в сети. И все же, стоит понимать, что правильный выбор страховщика позволит жить более спокойно.

Нередко наши сограждане жалуются на то, что компании-страховщики некачественно выполняют свою работу. Они жалуются после одной или нескольких ошибок, связанных не столько с качеством работы компании, сколько из-за своей невнимательности и/или неграмотности. Наиболее распространены жалобы на то, что страховщик указывает на очевидную ошибку самого страхующегося: обиды бывают тогда, когда пострадавший желает получить выгоду в случаях, не являющихся страховыми, то есть не оговоренными в договоре со страховой компанией.

И все же, для оформления страховки надо определиться с компанией, которая подойдет вам больше всего. Не стоит определять наиболее подходящую по степени удаленности от вашего дома или по знакомству с сотрудником. Этот путь ведет в никуда. Главное – это надежность компании, занимающейся страховкой имущества, а также готовность организации в оперативные сроки выполнить все обязательства, прописанные в договоре.

Надежность не вымеряется в количестве знакомых, оформивших полис. Главное – как поведет себя страховщик, когда наступит период, неблагоприятный не только для вас, но и для всей страны. Даже в состоянии кризиса надежный страховщик произведет все необходимые выплаты и останется на плаву. Он не заявит о своем банкротстве в самый неподходящий момент.

Оперативная реакция компании – когда сроки исполнения взятых на себя обязательств компанией необременительны для клиента. Да и полученные в срок выплаты должны быть соответствующими тем, которые указаны в условиях заключенного договора.

Надежные компании не скрываются от клиентов. Для сравнительного анализа их работы достаточно войти в сеть и найти официальные сайты, провести самостоятельный сравнительный анализ. Кроме того, неплохо посетить независимые форумы и почитать о том, что думают об этих организациях другие, какие у них негативные и положительные впечатления от работы той или иной компании. Не забудьте также сравнить их рейтинги.

Если ваши родные и близкие уже оформляли подобные страховки и пользовались услугами компаний при наступлении проблем, то узнать их мнение тоже не помешает.

Конечно, правильно подсчитать рейтинг тех или иных компаний-страховщиков – задача почти неподъемная для рядового пользователя Интернетом. Но делать это и не надо. За вас этим занимаются бесконтрольные, свободные рейтинговые агентства. В поисковике надо только набрать «Рейтинг страховых агентств» - и на вашем экране появится список таких организаций. Открывайте страничку – и знакомьтесь со всеми страховыми компаниями, имеющими высокий рейтинг.