Понятие и виды имущественного страхования

Какие могут быть объекты страхования имущества

Страхование имущества позволяет застраховать движимые и недвижимые объекты, находящиеся с собственности физического или юридического лица. Рассмотрим основные объекты и подобъекты, которые могут быть обложены страховым договором:

• Частный дом, квартира, дачный домик. Речь идет о полном помещении, включая его конструкционные особенности: дверные и оконные проемы, стены, напольное покрытие.
• Элементы интерьера и экстерьера: материал отделки для пола и стен, бетонные стяжки и наполнение дверных или оконных проемов.
• Типичное и нетипичное, кухонное и санитарно-техническое оборудование: газовые котлы, умывальники, кухонные плиты и пр.
• Инженерно-технические коммуникации: система канализации и отопления, водоснабжение и вентиляция, телефонные и интернет-сети.
• Движимое имущество: телевизор, бытовые электроприборы.

Помимо недвижимого и движимого имущества, страхованию подлежит и гражданско-правовая ответственность. Речь идет о потенциально-возможном ущербе, нанесенном имуществу третьих лиц по неосторожности. Скажем, в случае пожара или аварийной ситуации на производстве страховщик компенсирует ущерб, полученный имуществом третьих лиц.

Важно понимать, что страхование подразумевает обязательный денежный взнос в фонд, определенный некой периодичностью. От вида имущества, его особенностей и ценности будет зависеть как обязательный платеж, так и размер страховой компенсации. Выделим основные критерии, по которым строится калькуляция страхового полиса:

• Тип недвижимости: квартира, дача, частный дом или коттедж. Каждая из этих подкатегорий определяет стоимость страхового взноса.
• От технических и конструкционных характеристик недвижимости: материал стен и напольного покрытия, наличие ремонта и его качество, этажность сооружения и пр.
• Место расположения недвижимости: близость водоемов, архитектурных объектов или производств с опасными видами деятельности.
• Тип страховки: стандарт, престиж или страховка на индивидуальных условиях.
• Срок страхования и реальный размер франшизы.

После того как аналитики страховой организации определят все вышеописанные нюансы сооружения, можно будет точно просчитать размер обязательного платежа и сумму компенсации при наступлении страхового случая. Период страхования выбирает сам клиент. Минимальный порог – 1 месяц, но договор чаще заключается периодом на один год и более. Помесячное продление не очень выгодно как в плане финансовой части, так и времени.

Виды страхования по рискам

Страхование имущества и ответственности – огромный кусок страхового пирога. Специалисты разделяют этот сегмент на подкатегории. На первом уровне классификации идет разделение на обязательное и необязательное страхование. Что понимается под необязательным? Если в законодательстве РФ движимый или недвижимый объект не подлежит страхованию, то оформление полиса – дело его владельца.

Пример! Квартира в новостройке, взятая в ипотеку, подлежит обязательному страхованию согласно закону Российской Федерации. Квартира, находящаяся в собственности физического или юридического лица, страхуется по желанию собственника.

Следующий уровень классификации видов имущественного страхования – риски. Собственно, это то, от чего страхуется имущество: огонь, стихийное бедствие, транспортное и пр. Чтобы разобраться в отличиях и понять, какие особенности содержит в себе тот или иной подвид, разберем каждый из них по-отдельности.

Страховка от пожара

Этот вид страховки – один из наиболее популярных среди всего спектра имущественного страхования. Особенно сильно пользуется спросом среди владельцев деревянных домов или квартир с весомой долей древесины в интерьере. Основные угрозы, которые могут нанести вред:

• Возгорание проводки, умышленный поджог, случайное возгорание – все это относится к категории «пожар». Также сюда относятся и последствия его тушения: порча имущества пеной или водой, потоп.
• Возгорание в следствие прямого удара молнии или попадания внутрь помещения шаровой молнии.
• Взрыв бытового газа, котла, системы отопления и пр.
• Воздушное крушение, которое повлекло за собой падение на недвижимость частей летательного аппарата или его осколков и пр.

Обычно «противопожарный полис» может дополняться пакетом с дополнительными рисками. В него входят:

• Причинение ущербы третьим лицам. В этом случае важно иметь страхование гражданской ответственности.
• Аварийные ситуации на производстве.
• Наезд транспортных средства на имущество и пешеходов.
• Различные стихийные бедствия: ураган, шторм, град и пр.

Страхование имущества от огня в большинстве случаев входит в минимальный полис. Если же клиент заинтересован исключительно в страховке от пожара, то составляется персональный договор. Давайте рассмотрим, какие услуги в этой области предлагают ведущие страховые компании РФ:

Транспортная страховка

Транспортная страховка подходит для предпринимателей и бизнесменов, которые имеют на своем счету приличный автопарк. Компаниям-перевозчикам также не повредит финансовая подушка в отношении рабочих автомобилей или перевозимых грузов. Рассмотрим, какие виды страхования относятся к имущественному страхованию в части автомобилей и грузоперевозок:

• КАСКО – это страхование от всего. Пакет КАСКО покрывает все виды возможного ущерба, полученного во время движения или в результате движения транспорта.
• КАРГО – это страхования груза.

КАСКО – комплексный вид страхования, который включает в себя ряд рисков. Индивидуальный подход к клиенту позволит дополнить перечень или убрать из договора некоторые из них. Вместе с тем, такой вид страхования груза, как КАРГО позволяет заключать договор на гарантирование одного конкретного риска. Как пример, убытки при транспортировке груза, покрытие ДТП, затраты на восстановление авто после аварии и пр.

Чтобы прикинуть, каковы будут размеры страхового полиса, а также обязательного платежа, используется специальная метрика. В алгоритм расчета закладывается вид и стоимость авто, тип груза, уровень ответственности страховщика и другие менее важные параметры. Доступно даже страхование перевозок межнационального типа.

Коммерческие риски

Риски предпринимателей и бизнесменов не ограничиваются банкротством или падением спроса. Каждая серьезная страховая компания позволяет коммерсантам заключить договор, который поможет защититься от следующих ситуаций:

• Банкротство.
• Уменьшение оборота и, как следствие, выручки в связи с причинами, оговоренными в полисе страхования.
• Возникновение обязательных расходов сверх запланированного бюджета. Например, горящий ремонт помещения для клиентов, закупка и замена испорченного оборудования и т. д.
• Гражданско-правовое страхование ответственности третьих лиц и контрагентов.
• Неблагоприятная обстановка для бизнеса, давление конкурентов и пр.

Огромную часть всех рисков предпринимательства составляет простой производства и сопутствующие ему убытки. В такой ситуации страховая компания просчитает суммарное время простоя и недополученную прибыль. В зависимости от условий страхования и размера компенсационной выплаты, клиенту могут вернуть либо часть финансового убытка, либо его полную стоимость.

Производство – почти всегда динамически развивающаяся отрасль. Технологии меняются, оборудования усовершенствуется, обороты растут. Это основной принцип ведения бизнеса в России. В связи с этим, страховые компании не заключают догов более, чем на 1 год.

Прочие виды страхования имущества

Сюда относится целый ряд рисков, связанных как с материальными объектами, так и с гражданской ответственностью. Юрлицо или физический клиент может заключить договор и застраховать себя практически ото всех возможных рисков. Виды имущественного страхования в РФ предлагают следующие дополнительные опции:

1. Страховка от краж, взломов объектов недвижимости, мародерских мероприятий и хищений.
2. Страховка содержимого банковских ячеек и счетов.
3. Страховка ценных бумаг, драгоценностей и наличности от воровства.
4. Страховка в сектора животноводства. Можно защитить своих питомцев от болезней и смертей.

Часто страхованию подлежит техника и информационные технологии. Клиент вправе как застраховать материальную составляющую, так и возможные недополученные прибыли. Что говорить, застраховаться можно даже от собственных работников и действий с техникой, которые они будут совершать. Правда, если по неосторожности дорогая техника загорится, то случай к видам имущественного страхования не относится.

Важно, что договор страхования может заключаться не только с фактором компенсации в денежном эквиваленте. В зависимости от лояльности страховой организации, в договоре можно прописать иные способы возмещения ущерба. Скажем, если вы страхуете автомобиль от аварии, при этом таковой суждено случиться, то страховщик обязан предоставить вам точно такое же транспортное средство. Вплоть до модели и года выпуска.

Виды договоров

На законодательном уровне Российской Федерации предусмотрено три основных вида договора имущественного страхования. А именно:

1. Договор личного страхования. Он говорит о том, что страховщик обязан выплатить физическому лицу компенсацию в оговоренном размере при наступлении страхового случая. Если конкретнее, то при причинении вредя или смерти клиента.
2. Договор страхования личной ответственности. Здесь речь идет о страхования риска, что клиент может причинить ущерб или убытки третьим лицам, в том числе и организациям.
3. Договор имущественного страхования. Он обязует страховщика выплатить оговоренную сумму компенсации при порче или уничтожении застрахованного материального объекта, движимого или недвижимого имущества.

Каждый из видов имеет свои особенности, которые обсуждаются непосредственно при заключении полиса. Так, варьироваться может количество рисков, срок действия договора, вид компенсации и пр.

ТОП-5 страховых программ для имущества

Программ имущественного страхования – множество. Все они разнятся между собой как по охвату рисков, так и по размеру платежей и компенсаций. Основные программы в этом направлении:

• Страхование личного имущества. Сюда подойдет любой материальный объект, который по мнению клиента может получить ущерб или быть уничтоженным.
• Дача-дом-квартира – программа страхования жилой недвижимости. Создана для того, чтобы обеспечить безопасность и финансовую компенсацию при порче или уничтожении сооружения.
• Small Business – коммерческая программа, позволяющая малому бизнесу и частному предпринимателю защититься от рисков недополученной прибыли, банкротства и пр.
• Путешествуй безопасно – все виды рисков, связанных с дорожным движением, перевозкой грузов.

Страхование как таковое в России прижилось не полностью. Нашему человеку еще предстоит понять, что это никакая ни афера, и не выбрасывание денег на ветер. Это реальная финансовая и психологическая подушка безопасности, такая необходимая в наши дни.