Страхование коммерческих рисков в предпринимательстве

Страхование коммерческих рисков: виды и определение

Группа предпринимательских угроз включает в себя коммерческие риски, равно как и операционная деятельность компании. Каждый страховой институт трактует понятие коммерческих рисков по-разному. Многие специалисты определяют его как последствия принятий неблагоприятных решений топ-менеджерами организаций. Иное мнение отождествляет коммерческий риск с неудачной реализацией товаров или услуг. Важно понимать, что здесь нет верного или неверного определения.

Тот факт, что помимо таких факторов, как риски в коммерческой деятельности предпринимательства, выделяют еще финансовый, политический и производственный риск, склоняет здравый смысл к принятию второго определения. То есть, коммерческий риск понимает под собой нештатные ситуации, связанные с реализацией товаров и услуг. Уместно дать более точное и расширенное определение. Коммерческий риск – череда негативных последствий для предприятия в финансовом, имиджевом или материальном плане, связанная с принятием неверных решений на этапе закупок или реализации продукта.

Диверсификация рисков происходит на многоуровневом типе. Верхний уровень классификации – деление на внешние и внутренние риски. Внешние риски не всегда оказывают непосредственное влияние на финансовую деятельность компании. Организация, ведущая деятельность в пределах Российской Федерации, меньше подвержена или не подвержена вовсе внешнеполитическим и внешнеэкономическим рискам. Все прочие внешние угрозы могут привести к серьезным финансовым и материальным потерям. Внутренние риски схожи с опасностями в логистической сфере деятельности: складские, перевозки, финансовые и пр. угрозы.

- воздействуют только на организации, ведущие международную деятельность. Эти риски относятся к неуправляемым, поэтому их просто следует закладывать в бизнес-модель, как вероятный фактор.

Что касается причины возникновения рисков, то их можно группировать следующим образом:

1. Снижение спроса на рынке на товары, услуги и продукцию, которую реализует компания. Коренной причиной риска может быть снижение покупательской способности, выход на рынок более дешевого аналога, а также действия прямого конкурента.
2. Ухудшение или потеря качества оказываемых услуг или товара в связи с проблемами в производстве, складировании или транспортировке.
3. Увеличение рыночной стоимости продукции в связи с ростом себестоимости. Увеличение себестоимости продукции часто связано с ростом стоимости сырья или модернизацией технологии производства.
4. Коммерческие логистические операции: проблемы с перевозкой, повреждение товара или его потеря в процессе транспортировки.
5. Снижение торгового оборота в связи с финансовым или управленческим решениями. При постоянных затратах на производство, снижение продаж влечет за собой потерю рентабельности продукции.
6. Незапланированный рост издержек и расходов за невыполненные обязательства перед клиентом: неустойки, пошлины и т. д.

На самом деле факторов, оказывающих влияние на коммерческий успех бизнеса, много больше. Не все из них подлежат страхованию, но большинство рисков, приведенных выше, можно включить в договор. При оформлении полиса важно постараться оценить все возможные риски. Часто компенсации страховой организации помогает компании удержаться на плаву при неблагоприятной ситуации на рынке.

Методика управления рисками в коммерческом страховании

Те риски, что относятся к категории логистических перевозок и складского хранения, неразрывно связаны с потерями в коммерческо-сбытовой отрасли. Проблемы с доставкой груза, его хранением и сохранностью, просрочки перевозчика – все это прямо или косвенно оказывает влияние на бизнес. В связи с этим, фирмам с логистическим направлением деятельности рекомендуется применять специфические методики по минимизации рисков. Примеры коммерческих рисков в логистике в основном базируются вокруг проблем с поставкой товара, повреждении товара при перемещении, высокой стоимостью перевозок в целом.

Ввиду обязательного взаимодействия с поставщиками и контрагентами происходит состыковка двух сфер: внешне рыночной и корпоративной. Чтобы избежать негативных сценариев, на практике активно применяются три популярные методики управления рисками:

1. Принятие риска.
2. Метод избегания риска.
3. Специальный метод, направленный на снижение риска.

Метод избегания – самый простой из вышеперечисленных. При этом на практике он практически не используется, за исключением ситуаций с высоким уровнем потенциальной опасности. Логично, что при отсутствии рисков компания не потерпит убытков и не обанкротится. Но и заработать при этом не получится. Есть очень мало без рисковых сфер деятельности, поэтому их следует рассматривать скорее в порядке исключения. С другой стороны, принятие рисков идет на пользу финансового состояния компании, но тоже не идеально. Сценарий руководства подразумевает, что возможные убытки покроются полученной прибылью, если рисковые ситуации не наступят.

Чтобы обезопасить коммерческо-сбытовую деятельность, компании практикуют следующие методики:

• Внутреннее и внешнее страхование.
• Лимитирование.
• Диверсификацию.
  • Диверсификация перевозчиков.
  • Диверсификация реализуемой продукции. Подразумевается включение в группу товара разной направленности, ориентированную на различных покупателей.
  • Диверсификация поставщиков. Проводится на основании тендерной процедуры, по результатам которой за каждой позицией закрепляется одна или несколько компаний потенциальных-заказчиков.

Диверсификация как процесс подразумевает распределение материальных, деловых и правовых отношений между различными объектами взаимодействия, не связанными между собой общими целями. Такая методика эффективна за счет того, что риск от объектов взаимодействия наступает не одновременно, а проявляется с разной силой. Лимитирование – один из эффективных методов борьбы с рисками. Делится на следующие подвиды:

• Ограничение размера товарного запаса.
• Ограничение размера объекта торговли с конкретным контрагентом.
• Ограничение коммерческого кредита с конкретным контрагентом.

Лимитирование – процесс, который подразумевает введение ограничения на оказание услуг или объемы торговли с клиентами. Важно, что ограничение может использоваться как руководящий документ, так и быть прописано под конкретные ситуации. Например, компания-производитель пластиковых окон планирует выпустить в 2021 г. 10000 стеклопакетов. Общее лимитирование подразумевает сбыт продукции в количестве не более, чем 100 единиц одному контрагенту. Лимитирование с условием наступления случая подразумевает, что одному контрагенту нельзя отпустить более, чем 200 стеклопакетов в ситуации, когда он не перевел средства более, чем за 50% от общего количества.

Риски по степени управляемости

Из предыдущих разделов статьи понятно, что рисками управлять можно и нужно. Но не все опасные для бизнеса ситуации можно спрогнозировать, а на еще меньшее количество можно оказать влияние. Общая градация выглядит следующим образом:

• Неуправляемые риски.
• Трудноуправляемые опасности ведения бизнеса, связанные с локализацией объекта.
• Управляемые – гибкие риски, на которые можно оказывать прямое влияние.

Неуправляемые факторы – это те риски, на которые невозможно оказать влияние, однако закладывать их в планирование бюджета или прибыли обязательно стоит. К примеру, к неуправляемым рискам относятся курс валют, экономическая и политическая ситуация в стране, стихийные бедствия. Трудноуправляемые – это риски, которые зависят от исторической деятельности организации или предприятия. К примеру, сюда относится состояние помещение или цеха, квалификация наемного персонала, атмосфера среди рабочих и т.д. Это факторы, о которых ответственное лицо знает, но может повлиять незначительно.

Самые удобные и гибкие – управляемые риски. Это совокупность всех факторов деятельности предприятия или организации, на которую можно оказать прямое воздействие. Сюда относится порядок работ, управленческая часть ведения бизнеса, распределение ресурсов, ценообразование и пр.

Страхование коммерческого риска от А до Я

Когда мы поняли, что есть опасные и менее опасные риски, самое время вспомнить про страхование. Оно часто применяется для серьезных угроз дальнейшему процветанию бизнеса и является отличной защитой при возникновении форс-мажоров. Современная отрасль страхования на всей территории РФ насчитывает более 3 тыс. страховых организаций, каждая из которых предлагает свои условия оформления полиса.

Прежде чем обращаться за услугами страхования, топ-менеджмент организации должен отчетливо понимать, какие риски угрожают бизнесу. Также важно провести качественный анализ деятельности организации. Уставной капитал, оборачиваемость средств, наличие лицензии – все это признаки надежного страховщика. Взаимоотношения между предприятием, торговой компаний, организацией в сфере услуг и страховой компанией регулируются договором, согласно которому как страхователь, так и страховщик обязуются выполнять некоторые обязательства. Различают внешние и внутреннее страхование:

• Внутреннее используется в пределах предприятия. Для этого компании не прибегают к помощи страховых организаций. Достаточно четко прописанного регламента, описания рисков и умеренных размеров денежно-валютного фонда. Источник финансовой подушки служит либо прибыль, либо привлеченные средства. Часто подобный вид «самозащиты» оказывается выгоднее и эффективнее, чем услуги страховых организаций.
• Внешнее страхование основывается на взаимодействии с третьим лицом – страховой компанией. В случае заключения договора, каждая из сторон обязуется выполнять задокументированные обязательства. В законодательстве Российской Федерации четко указано, какие случаи подпадают под возможность страхования:
  • Банкротство страхователя. Клиент вправе застраховать вероятность того, что его компания или предприятие понесет убытки, которые невозможно будет покрыть с прибыли.
  • Непредвиденные расходы. Это может быть внеплановый ремонт, модернизация производства, так и выплата неустоек или штрафов.
  • Снижение товарооборота и, как следствие, падение выручки организации. В результате влияния внутренних или внешних факторов, действий конкурентов или изменения политико-экономической ситуации в стране, компания может начать реализовать заметно меньшее количество продукции или услуг. Есть возможность застраховать компанию от такого риска.
  • Судебные тяжбы, издержки, компенсационные выплаты в связи с рекламациями от клиентов – все это относится к категории судебных расходов. В случае если вы внесете подобные условия в договор страхования, то расходы лягут на плечи страховщика.
  • Иные ситуации, коих огромное множество.

Вопрос заключение договора – наиболее ответственный и важный процесс при оформлении полиса. На этом этапе проговаривается и определяется дальнейшая судьба организации. В зависимости от того, все ли риски будут учтены и какое их количество будет в конечном счете, зависит сумма обязательного взноса. Стоит отметить, что если вы расчитываете на вменяемую денежную компенсацию, то придется раскошелиться на регулярный платеж в страховую. Срок действия договора подбирается индивидуально. Нормальная практика показывает, что оптимальный вариант – более одного года.

Рекомендуется заключать договор на 12 месяцев. Это позволит обезопасить себя на обозримое будущее, а также позволяет проанализировать деятельность той или иной страховой. Если услуги и условия компании будут удовлетворительными, то со страховой можно продлить действие договора.

В заключение

Причины возникновения коммерческого риска напрямую связаны с ведением бизнеса. На бизнес влияют как внешние, так и внутренние риски. Среди основных из них – проблемы с логистикой, уменьшение товарооборота, банкротство, воздействие конкурентов, снижение оборотов предприятия. Защита своего финансового состояния в бизнесе – важнейший стратегический шаг.