Страхование профессиональной ответственности: виды, особенности, нюансы

Понятие и общая информация

Оказание каких-либо услуг всегда сопрягается с рисками, что из-за неправильных действий вы нанесете ущерб клиенту. В некоторых ситуациях это не столь трагично. Например, если человек занимается ремонтом мелкой бытовой техники, то ошибки будут не столь дорогостоящие, а сломанную лично деталь можно будет заменить. Однако в ряде профессий ошибочные действия могут привести к многомиллионным убыткам и даже смертям. Чтобы обезопасить себя от последствий таких ситуаций, была создана профессиональная страховка.

Этот тип страхования предполагает, что страхователь при оформлении полиса может не отвечать за последствия своих ошибок или упущений. Денежную компенсацию при порче чужого имущества или других проблемах будет выплачивать непосредственно страховщик. Естественно, оценить возможный размер ущерба достаточно трудно, поэтому подобное страхование входит в группу самых дорогостоящих.

Как правило, классический договор снимает со страхователя ответственность при добросовестных ошибках или недочетах во время использования своего профессионального навыка. Также он включает и бездействие со стороны работника, которое способно повлечь потери и убытки от профессиональной деятельности. Главное условие действия такого полиса – непреднамеренность. Специалист должен быть полностью уверен в безошибочности и правильности своих действий.

Различают несколько видов ущерба, в число которых входит:

• физический;
• материальный;
• финансовый;
• моральный.

Например, финансовый ущерб может стать следствием ошибок со стороны финансистов, бухгалтеров, брокеров. Наиболее опасен урон здоровью, который могут причинить врачи или фармацевты. Материальный ущерб чаще всего появляется вследствие неправильных действий архитекторов, монтажников, инженеров. Именно поэтому характеристики договора, список рисков и сумма компенсации напрямую зависят от рода деятельности страхователя.

Добровольное и обязательное

Профессиональное страхование может заключаться по желанию, однако, согласно действующему законодательству Российской Федерации, существует ряд профессий, которым для законной работы на территории страны необходимо оформить полис данной страховки. В это список входит:

• нотариусы;
• оценщики;
• арбитражные управляющие;
• таможенные брокеры;
• аудиторы;
• владельцы организаций, предоставляющих услуги по временному хранению товаров.

В отдельных случаях обязательное страхование могут требовать юридические лица, заключающие какие-либо договора. Например, о совместной хозяйственной деятельности, но только в случае оформления СПО.

Представители всех остальных профессий могут оформлять полис добровольно. Сюда входит страхование профессиональной ответственности медицинских работников, бухгалтеров, строителей, адвокатов, охранных фирм и так далее. Учитывая тот факт, что никто не застрахован от ошибок, подобная страховка может сэкономить значительные денежные средства.

Особенности профессионального страхования

Прежде чем подробно рассматривать договор страхования профессиональной ответственности, необходимо изучить основные особенности конкретно этого направления. Ранее оформить СПО имели право только физические лица. Юрлица фактически не имели профессии, что исключало возможность приобретения полиса СПО. Данная проблема была устранена, поэтому крупные и мелкие компании могут оформить полноценный договор.

В отличие от большинства других типов страховки, выгодоприобретателем является не страхователь или его родственник, а непосредственно человек, который пострадал из-за ошибки в ходе оказания какой-либо услуги. Это неизменный субъект, сам страхователь каких-либо компенсаций от страховщика не получает.

Основанием для вступления в силу договора по страховке является только один случай – судебное решение. Это означает, что пострадавший должен подать свою жалобу в суд и только тогда страхователь сможет прибегнуть к компенсации пострадавшему за счет оформленного контракта. Разобраться «на месте» без судебного вмешательства можно, но страховщик тогда не выплатит компенсации пострадавшему.

Правила страхования

Стоимость этого типа страхования велика, поэтому клиенты должны со всей серьезностью подойти к изучению необходимой документации. Ориентирным документом в этом вопросе являются правила страхования, которые распространяются на страховщиков и страхователей. Отдельные компании могут разрабатывать свои правила, но если СК состоит в Ассоциации страховщиков, то она обязуется выполнять те правила, которые предписаны всем членам этой ассоциации.

Перед оформлением договора обязательно изучите правила. Они должны быть в открытом доступе. Добросовестные страховые компании самостоятельно предлагают изучить этот документ. Убедитесь, что вы читаете полную версию. Некоторые страховщики на сайте публикуют сокращенные варианты, в которых часто опускаются некоторые важные финансовые вопросы. Профессиональное страхование – специфическая сфера, поэтому не удивляйтесь, если для каждой профессии будет разработан собственный документ.

Независимо от типа страхования, представленные страховщиком правила должны содержать обязательные разделы:

• Общие положения. В этом разделе разъясняется объект и субъекты страхования, чем регулируется заключение и исполнение предписанным договором пунктов.
• Описание страховых рисков. Тщательно изучите этот раздел и убедитесь, что указаны все необходимые страховые риски, характерные вашей профессии. После подписания документа, конечно же, изменить пункты будет практически невозможно.
• О размере страховой суммы и выплаты.
• Условия заключения и расторжения. Описывает список необходимых документов для каждой из сторон, процесс согласования и нарушения, вследствие которых договор может быть расторгнут.
• Отказы от выплаты. Это отдельный раздел, в котором страховщик должен подробно прописать все случаи, не попадающие под договор. При наступлении такого случая компенсация пострадавшему от ваших действий не выплачивается.

Страховщик может настаивать на внесении дополнительных пунктов в договор. Это сделает документ максимально гибким, но далеко не все СК идут на подобные уступки.

О договоре

Договор – это основной документ, на основе которого происходит предоставление страховки и урегулирование большинства вопросов между страхователем и страховщиком. Существует ряд обязательных условий, в число которых входит:

• имущественный интерес;
• описание страхового случая;
• размер страховой суммы;
• срок действия документа.

Если обе стороны не смогли достигнуть полного согласия хотя бы по одному из вышеописанных пунктов, то судом документ может признаться как незаключенный. Все остальные условия зависят от СК, но они должны не противоречить актуальным правилам страхования. Будьте осторожны, подписывая договор с многочисленными отсылками на правила. Последние могут в течение нескольких лет изменяться, причем страхователь об этом, как правило, не знает.

Виды страхования профессиональной ответственности

Давайте подробнее рассмотрим особенности страхования для некоторых профессий, которые все чаще подвержены рискам финансовых, материальных или физических ущербов. Как сказано ранее, страхование профессиональной ответственности нотариусов является обязательным, поэтому главным становится поиск наиболее выгодных условий договора.

Бухгалтера

Для этой профессии страхование является необязательным. Обычно оформляют страхование профессиональной ответственности бухгалтера, имеющие наибольшую ответственность в компании. Ошибки бухгалтеров могут привести к серьезным убыткам, особенно если фирма имеет крупный товарооборот и постоянно оперирует большими суммами.

Адвокаты

Страхование профессиональной ответственности адвоката является добровольным, однако далеко не все специалисты в этой сфере прибегают к нему. Проблема заключается в том, что пока не существует отраслевого закона, регулирующего данный вид страхования. По этой причине добиться выплат от страховщика крайне проблематично, а размер страхового взноса – один из самых больших платежей. Использование страховки вынуждает адвокатов поднимать стоимость своих услуг, что неблагоприятно сказывается на конкурентоспособности.

Аудиторы

Страхование профессиональной ответственности аудитора является обязательным. Ключевая особенность – выгодоприобретателем становится клиент индивидуального аудитора или аудиторской фирмы. Если специалист или компания представят недостоверный аудиторский отчет, что повлечет убытки клиента, то страховщик обязан возместить эти убытки. Сюда могут входить неудачные инвестиции, заключенные контракты и тому подобное.

Если страховщик в ходе расследования обнаружит, что действия аудитора были предумышленными, то выплата компенсации пострадавшей компании производиться не будет, поэтому аудиторам придется решать проблему уже самостоятельно.

Риэлторы

Это крайне редкая услуга. Страхование профессиональной ответственности риэлтора не пользуется спросом из-за отсутствия четких прав и обязанностей риэлтора. Крайне сложно привлечь лиц к ответственности, что создает дополнительные проблемы и для работы страховщика. В большинстве случаев риэлторов трудно признать виновным в оформлении неправомерной сделки, поэтому последние не пытаются застраховать свою деятельность.

Страхование профессиональной ответственности врачей

Это добровольный тип страховки, но он пользуется большим спросом, его рассмотрим отдельным пунктом. Медицинские работники несут наивысшую ответственность, так как человеческая жизнь несравнима с любыми материальными или финансовыми убытками. При этом к врачам и фармацевтам предъявляются особые требования. Например, имеется целый список условий, при которых страховка не выплачивается:

• несоблюдение санитарно-гигиенических правил;
• нарушение должностных инструкций;
• отказ пациента от медицинской помощи.

Перед оформлением договора следует тщательно изучить, когда компенсация выплачивается и при каких ситуациях пострадавший ее не получит. Халатность, выполнение процедур, которые требуют определенных сертификатов, дипломов, лицензий или совершение предумышленного вреда пациенту не считается страховыми случаями.

Страхование врачей основывается только на небрежности, т. е. когда специалист неудачно использовал свои профессиональные знания и умения, добросовестно и благоразумно выполняя работу.

Заключение

Профессиональное страхование пока не способно конкурировать с основными видами (страхование жизни и здоровья, ОСАГО, КАСКО), однако отдельные профессии активно оформляют полисы, уменьшая шанс крупных убытков вследствие ошибочных действий. Основной проблемой является слабая законодательная база по профессиональному страхованию, а также относительно высокие цены, что отталкивает многих потенциальных страхователей.