КАСКО с франшизой: что это, виды, плюсы и минусы

Что такое франшиза в КАСКО

Понятие «франшиза» чаще встречается в мире бизнеса. В предпринимательской среде оно тесно вязано с получением выгоды на определенную плату либо конкретные услуги. Конкретно в страховании же франшиза определяет уровень участия страхователя в риске, возлагаемом на плечи страховщика.

Простыми словами под франшизой понимается часть ущерба, которую при страховом случае владелец полиса должен оплатить самостоятельно. В обмен на это страховая компания предоставляет ему скидку на приобретение КАСКО, причем размеры ее могут быть значительными. Размер скидки будет зависеть от уровня риска, возлагаемого на страхователя.

Размер франшизы всегда указывается в договоре. Он может выражаться как в определенной сумме, так и в процентах. Средняя величина этого показателя составляет 10% от величины страховой компенсации. Таким образом, если общий размер ущерба был оценен в 80 тысяч рублей, по факту владелец машины получит лишь 72 тысячи. Это лишь обобщенный пример, а на практике расчеты будут определяться видом франшизы.

Виды франшиз

В автомобильном страховании распространены несколько видов франшиз. Каждый из них обладает рядом особенностей, от которых зависит его целесообразность в конкретной ситуации. Разберемся в этих вариантах более подробно.

Условная франшиза

Такой вариант предполагает фиксированную сумму ущерба, в пределах которой страхователь ремонтирует машину самостоятельно, не пользуясь помощью страховой компании. В случае, когда размер ущерба превышает установленный порог, страховщик полностью оплачивает ремонтные работы, а страхователь не принимает в этом финансового участия.

Хотя такой вариант предполагает выгоду для обеих сторон, на практике он встречается нечасто. Это связано с опасениями страховщиков стать жертвой мошенничества клиентов. Для того чтобы не тратить на восстановление машины свои средства, страхователь может намеренно повышать степень повреждений, чтобы сумма, полученная в результате, была больше установленной франшизы.

Безусловная франшиза

Особенность этого варианта в том, что владелец автомобиля всегда принимает участие в его восстановлении после страхового случая.

Уровень участия самого автовладельца может определяться как в процентах, так и в форме фиксированной денежной суммы.

Временная франшиза

Для экономии на полисе КАСКО может использоваться временная франшиза. В соответствии с ней страховка будет действовать только в определенный период, который устанавливается заранее. Так, если машина применяется исключительно в рабочие дни, ее страхование на выходные не имеет смысла. Полис обойдется дешевле, но страховка не будет действовать в определенное время, и если страховой случай наступит именно в эти периоды, страхователь не получит компенсацию. Также речь может идти о страховке на конкретные сезоны, месяцы и другие временные рамки.

Динамичная франшиза

Этот вариант подходит автовладельцам, уверенным в своем мастерстве и имеющим достаточный опыт. Она предполагает учет истории страховых выплат и связывает их количество с величиной страхового покрытия. Таким образом, максимальную компенсацию можно получить при первом наступлении страхового случая, к дальнейшим же эпизодам применяется шкала регресса. То есть. При каждом последующем обращении водителю будет положена меньшая компенсация, нежели в прошлый раз. Понижающая ставка чаще всего составляет примерно 5% для каждого страхового случая.

Помимо этих вариантов есть и другие франшизы, но они мало распространены. Самым популярным в РФ сегодня является вариант безусловной франшизы.

Преимущества КАСКО с франшизой

Поскольку условный вариант франшизы не нашел широкого применения среди российских автомобилистов и страховых компаний, рассматривать стоит именно безусловную франшизу. Нередко страховщик даже не упоминает конкретный вид франшизы – по умолчанию ясно, что речь идет о безусловной.

Нельзя однозначно сказать, будет ли франшиза выгодной, поскольку это определяется рядом обстоятельств. Многое зависит от потребностей и возможностей водителя, его опыта и ряда других факторов.

Основные положительные моменты страховки с франшизой заключаются в следующем:

1. Экономия времени при незначительных повреждениях. В таких случаях не придется обращаться в страховую. Многие водители предпочитают не обращаться к страховщику из-за каждой царапины и не прибегают к бумажной возне в ситуациях, когда это объективно того не стоит.
2. Экономия на полисе. Это основная причина, по которой многие автовладельцы покупают КАСКО с франшизой. При включении таковой в полис его цена может значительно снизиться, причем, чем больше размер франшизы, тем дешевле будет страховка. Но нужно понимать, что в дальнейшем это может сыграть в убыток, поскольку определенную часть расходов страхователю придется компенсировать самому.

Кому подходит, и в каких случаях

Перед тем как оформлять договор с франшизой, нужно удостовериться в том, что конкретно в вашем случае она не исключит все достоинства КАСКО. Некоторым автовладельцам не стоит даже думать о франшизе, в то время как для других она будет весьма выгодной. Покупка полиса с франшизой будет уместна в таких случаях:

1. Если у водителя есть финансовая возможность выполнять мелкий ремонт самостоятельно. Добавив в договор франшизу, он должен быть готов к тому, что небольшие дефекты ему придется исправлять за свой счет.
2. Небольшие повреждения, с которыми хотя бы раз сталкивался каждый автомобилист, часто становятся причиной повышения стоимости полиса в будущем году. Если водитель купил полис с франшизой, при этом, он попадал в ДТП не один раз, она защитит его от применения повышающего коэффициента. Ввиду этого не странно, что большинство покупающих франшизу водителей – это лица, имеющие скидку на безаварийность и считающие, что франшиза обойдется дешевле, чем надбавка за аварийность.
3. Если водитель имеет длительный стаж безаварийного вождения и уверен в своих навыках. В таких случаях франшиза поможет сделать полис дешевле. Конечно, рискнаступления страхового случая существует всегда. Однако если сам страхователь водит уверенно и безопасно, он может получить хорошую скидку и при этом повысить свою защиту.
4. Если водитель хочет застраховать машину только от угона. Полнаястраховка включает в себя угон и ущерб. Если страхователь изначально желает покупать полис только от угона, это значит, что он уверен в своих навыках и не боится небольших повреждений. Тогда может быть уместным оформление КАСКО с повышенной величиной франшизы. Но нужно учитывать, что застраховать машину от угона можно не в каждой страховой компании.

Минусы КАСКО с франшизой

Тем не менее, выбор в пользу КАСКО с франшизой имеет определенные недостатки?

1. Трудности при покупке машины в кредит. Наличие полиса КАСКО часто является требованием банков, выдающих автокредиты. При этом расходы по страхованию ложатся на заемщика, поэтому то, есть ли у него скидка, для кредитора не имеет значения. В то же время кредитное учреждение больше всего заинтересовано в сохранении машины, которая выступает как залоговое имущество. Никаких гарантий того, что заемщик будет ремонтировать машину за свой счет, у банка нет. Ввиду этого чаше всего эти учреждения не рассматривают страхование с франшизой.
2. Риск занижения страховщиком суммы ущерба для уклонения от компенсации. Бывает, что эксперты страховых компаний оценивают дефекты так, чтобы определенная в результате сумма не была больше установленного лимита. Такое случается, если франшиза имеет фиксированный размер.

Помимо этого минус для страхователя заключается в том, что часть средств ему все-таки придется уплачивать со своего кармана. Если водитель часто попадает в ДТП, то, сэкономив на покупке полиса, в дальнейшем он может переплатить еще больше.

Когда её не стоит брать

Франшизу однозначно не стоит оформлять, если водитель часто попадает в ДТП и нередко обращается в страховую компанию для возмещения. Экономия на полисе в таких случаях может превратиться в существенные расходы в дальнейшем. Такой вариант однозначно не стоит рассматривать тем, что не имеет достаточного водительского опыта и чувствует себя за рулем неуверенно. Этой категории водителей лучше приобрести полную страховку, которая обеспечит максимальную защиту.

По статистике неопытные водители могут попадать в несерьезные ДТП несколько раз в месяц. В большей мере это относится к лицам, получившим права в возрасте старше 40 лет.

КАСКО с франшизой не подходит водителям, применяющим машину как такси. Так как авто постоянно находится в эксплуатации, риски ущерба для него повышаются. В итоге выгода для клиента теряется, так как он должен будет вкладывать в ремонт часть средств или оплачивать их целиком.

Почему КАСКО по кредитным авто более дорогое?

При покупке автомобиля в кредит он будет выступать в качестве залога до погашения задолженности. Но банк не имеет права удерживать ее у себя, соответственно, заемщик может использовать автомобиль по назначению. Финансовые учреждения требуют оформления страховки КАСКО, так как для них она является гарантией надежности на случай невыплаты. Но, тем не менее, полис выгоден и для заемщика. При наступлении страхового случая он не должен будет компенсировать расходы сам – это сделает за него страховщик.

То, что полис КАСКО на кредитные автомобили выходит дороже, объясняется несколькими причинами:

1. Банки, пытаясь обеспечить залогу максимальную защиту, стараются установить максимально возможное покрытие с минимумом ограничений.
2. Страховые компании нередко сотрудничают с банками, и вносят вознаграждение им в стоимость страховки. Стоимость в этом случае может завышаться примерно на 1-3%. Величина комиссионных отличается в различных банковских учреждениях, но в среднем она составляет 15-50% от величины страховой выплаты. В результате получается не меньше 2% от цены купленной в кредит машины.
3. Ограниченная конкуренция в данной отрасли. Выдавая кредит, банк может настаивать на том, чтобы заемщик оформил страховку в конкретной компании или предлагает на выбор несколько страховщиков, аккредитованных в данном учреждении. Для повышения своей выгоды такие страховщики часто повышают тарифы и ставят их выше среднерыночных цен.

Для банка, по сути, не имеет значения, какой полис оформляет заемщик – с франшизой или без нее. Но самому водителю она часто помогает сэкономить. То, будет ли франшиза выгодной и уместной, зависит от многих факторов. Не стоит слепо придерживаться рекомендаций страховых агентов. Лучше проанализировать все самостоятельно, учитывая свои финансовые возможности, стаж и навыки вождения, и таким образом заключить договор, который будет максимально подходящим конкретно в вашем случае.