Как вернуть КАСКО при досрочном погашении автокредита? Даем ответ!

В каких случаях можно вернуть деньги по КАСКО при погашении кредита

Добровольное страхование КАСКО – это продукт от страховой компании, с помощью которого компенсируются расходы, связанные с ремонтом транспортного средства, в результате его угона или возникновения ущерба. Приобретая машину в кредит, клиент обязан приобретать договор не менее, чем на один год. Поэтому когда заем застрахованного авто погашен раньше срока, появляется возможность вернуть часть неиспользованной премии.

Условия расторжения договора регламентированы страховой компанией, поэтому прежде чем оформлять полис, необходимо изучить правила страхования. По закону, согласно п. 3 ст. 958, в случае досрочного расторжения страховки по инициативе страхователя, премия к возмещению не полагается, за исключением предусмотренных в договоре обстоятельств.

Случаи, предусмотренные договором и правилами:

1) Возврат по полису при продаже транспортного средства и погашении кредита.

Некоторые страховые организации готовы вернуть денежные средства по полису после продажи автомобиля в том случае, если клиент выполнит ряд условий.

Необходимо:

• Полностью погасить займ, после чего обратиться в компанию с соответствующим документом. Это требуется для изменений условий договора, в частности выгодоприобретателя, которым выступал кредитор.
• Написать заявление на имя руководства страховой компании, в котором уведомить, что автомобиль готовится к продаже.
• После продажи машины написать заявление на возврат по КАСКО (в течение 5 дней).

Важно заранее оповещать страховщика о продаже транспортного средства и расторжении договора просят ряд страховых компаний, включая «Росгосстрах». Если все мероприятия сделаны по правилам, то можно рассчитывать на возмещение. В ином случае поступит отказ на законном основании.

2) Смерти собственника

Это последнее исключение, когда банк готов вернуть денежные средства. В этом случае наследнику нужно:

• Обратиться в компанию с документом, подтверждающим погашение займа.
• Предъявить завещание, на основании которого можно установить наследника.
• Написать заявление на расторжение договора.

Обратиться в офис банка наследник сможет только не раньше, чем через 6 месяцев (это обусловлено законом, в котором указаны правила вступления в наследство). При этом компенсация будет рассчитываться с момента смерти владельца транспортного средства.

Если происходит расторжение по желанию страховщика, когда кредит погашен, и он просто желает забрать деньги – выплата не предусмотрена. Также будет отказано клиенту, если полис оформлен с рассрочкой и имеется недоплата по уплачиваемым взносам.

Сколько можно вернуть

Когда после консультации со специалистом компании и изучения правил страхования, очевидно, что возврат неиспользованной части денежных средств предусмотрен, то следует узнать сумму выплаты. Стоит знать, что расчет делает специалист страховой компании по специальной формуле, указанной на официальном сайте или в правилах страхования.

Определить сумму возврата по КАСКО можно следующим образом:

• Размер страховой премии разделить на количество дней действия полиса (это действие позволит определить стоимость страховки за один день).
• Рассчитать, сколько осталось дней до окончания действия КАСКО.
• Умножить стоимость одного дня КАСКО на оставшееся количество дней полиса.
• Из полученной суммы вычесть РВД (расходы на ведение дела).

Расходы на ведение дела  каждый страховщик устанавливает по своему усмотрению. Тем не менее, согласно внутреннему регламенту организации-страховщика, размер РВД варьируется от 30 до 50%.

Неиспользованную часть страховой премии финансовая компания перечисляет на счет клиента в течение 20 дней после принятия пакета документов. Если финансовая организация нарушает сроки выплаты, страхователь вправе обратиться с жалобой в Центральный банк или РСА. При обращении потребуется предъявить копию заявления о расторжении договора с отметкой о принятии от сотрудника страховой компании.

Как вернуть: по шагам

Обращаясь в офис страховщика, необходимо знать, как происходит возврат КАСКО. Для этого следует выполнить несколько шагов:

Подготовка документов. Страхователю необходимо предварительно изучить правила страхования и понять, может ли он рассчитывать на досрочное расторжение полиса. Далее предоставить требуемый пакет документов.

Заполнение заявления в офисе компании. При посещении офиса потребуется заполнить заявления и указать:

• Номер страхового полиса.
• Личные, паспортные данные.
• Реквизиты личного счета.
• Причину расторжения договора.
• Дату, подпись, расшифровку.

Крупные страховые компании самостоятельно заполняют документы и предоставляют их клиенту только для подписи и ознакомления.

Получение копии заявления. После посещения офиса клиенту должны выдать копию заявления, на котором должна быть отметка о принятии. Копия может пригодиться в случае, если страховщик нарушит сроки возмещения денежных средств или вовсе их не перечислит.

Обратиться в офис компании-страховщика нужно как можно скорее, поскольку возврат неиспользованной страховки начнется с даты подачи заявления.

Видео по теме:

Документы, которые необходимо предоставить

Чтобы вернуть деньги по страховке при продаже транспортного средства, потребуется пакет документов, представленный в правилах страхования КАСКО, он включает:

• Оригинал бланка КАСКО.
• Паспорт страхователя и собственника авто.
• Справка с финансового учреждения (в случае досрочного погашения).
• Реквизиты личного счета.
• Справка, подтверждающая прекращение права собственности.

Большая часть документов должна быть представлена оригиналами, с них снимают копии и возвращают владельцу. Заявление может быть составлено в произвольной форме, однако у каждого страховщика есть свои образцы подобных документов.

К жалобе в ЦБ необходимо приложить копию заявления с отметкой страховой компании об его получении. В случае судебных разбирательств также понадобится копия заявления плюс копия ответа ЦБ, если он последует.

Примеры из судебной практики

Разбирательство между страхователем и финансовой организацией – частое явление, которое встречается в судебной практике из-за отказа возврата по КАСКО. Автовладельцы обращаются, когда страховщик нарушает сроки выплаты или вовсе отказывает в выплате.

В первом случае все проще, так как нарушены права страхователя. Этому есть официальное подтверждение, согласно которому банк принял документы для расторжения договора.

Что касается второго случая, то тут, как правило, решение происходит в пользу страховщика. Как уже было сказано, если по полису ОСАГО условия возврата денежных строго оговорены, то по КАСКО – выплачивать деньги при расторжении договора или нет, решает только страховщик.

Важно! Страхователь должен знать, что расходы, связанные с рассмотрение дела, оплачиваются самостоятельно.

Конечно, в редких случаях бывают исключения, когда суд принимает сторону клиента. Это возможно, если страхователю удается доказать, что финансовое учреждение нарушило условия договора. Однако на практике такое случается крайне редко.

Пример из судебной практики №1

Истец подал иск с требованием признать недействительным договор в части страхования КАСКО, здоровья и жизни.

Поскольку суд не смог установить, как истцу была предоставлена возможность отказаться или принять дополнительную услугу в виде страхования в компании «Автолайт», помимо этого, ему не предоставлено право выбора страховой компании. Этот факт суд расценил как действие по принуждению.

Таким образом, суд установил, что нарушено право потребителя, предусмотренного ст. 421 ГК РФ. Суд принял решение в пользу истца.

Пример из судебной практики №2

В судебную инстанцию обратилась правозащитная организация с требованием признать пункт автокредита об обязанности страхователя оплатить страхование жизни и КАСКО не действительным.

Юристам удалось доказать, что требование о страховании является обязательным и страхователь подписал условия по принуждению, так как не имел другого выбора.

Суд принял сторону истца и обязал финансовое учреждение выплатить заемщику страховую премию за КАСКО и за полис защиты жизни в сумме 65 000 руб.

Выводы

Подводя итог, стоит отметить, что возврат по КАСКО при продаже транспортного средства возможен лишь в том случае, если это условие предусмотрено правилами страховой компании. Конечно, клиент вправе отстаивать свои права в суде, но как показывает практика, в большинстве случаев выигрывает страховщик.