Страховая сумма в имущественном страховании

О страховании имущества

Имущественное страхование подразумевает отношения между клиентом и страховщиком. При этом типе страховки потерпевший может получить компенсацию при повреждении, частичном разрушении или полном уничтожении объекта. Точные условия оговариваются в договоре, который подписывает страховщик со своим клиентом. Также (в зависимости от типа страховки) можно выбрать один или несколько рисков, а именно: от пожара, стихийных бедствий, кражи или аварий.

Обезопасить полисом можно имущество не только в личном владении, но и объекты, которые находятся в пользовании. В имущественном страховании выделяют три основных подгруппы:

1. материальных ценностей (мебели, драгоценностей, автомобилей, грузов и других материальных объектов);
2. имущественных прав и капитала (титулы, интеллектуальная собственность, инвестиции);
3. на потери дохода и непредвиденные расходы (например, при задержках в производстве или доставке сырья для работы предприятия).

Подобный вид страховки предлагают десятки компаний. В большинстве из них условия практически идентичны. Важным этапом является определение страховой суммы в имущественном страховании. При оформлении полиса необходимо четко понимать, что такое страховая сумма и каковы могут быть ее размеры. Об этом мы поговорим далее.

Страховая сумма и стоимость: что это?

В данном вопросе вы можете столкнуться с несколькими понятиями: страховой суммой и стоимостью. Суммой называют объем выплаты по страховому полису. Страховой стоимостью часто называют фактическую стоимость на момент составления договора. Сумма не может превышать стоимость, иначе договор считается недействительным.

Если объект имеет ценность на момент подписания договора 100 тысяч рублей, то максимальная страховая сумма будет столько же. Для определения стоимости прибегают к оценщикам. Они при визуальном осмотре или проверке работоспособности могут сказать стоимость объекта, на который предполагается оформление страховки. Если предполагается страховка корпоративного или государственного имущества, то владельцы могут представить документы о балансовой стоимости объектов. Страховщики могут учитывать только их или основывать свою оценку исключительно на рыночной стоимости.

На один объект разрешается оформить несколько страховых договоров. В этом случае они будут равносильны и законны, если не нарушается вышеописанное условие о связи страховой суммы и стоимости. Обратите внимание, что согласно действующему законодательству страховые компании могут разделить между собой возмещение по страховому случаю, если полисы у фирм подписаны на один объект.

Как рассчитывается

Одной из главных задач для страховщика является адекватный расчет страховой стоимости и суммы соответственно. От этого будет напрямую зависеть размер компенсации. Как уже было сказано ранее, для определения стоимости используется специалист оценщик, который имеет опыт и знания в определенной сфере страховых объектов. В компаниях часто работают несколько штатных специалистов, которые выполняют оценку бытовой техники, автомобилей и другого. В отдельных случаях страховая компания может обратиться к стороннему оценщику. Это дожжен быть аттестованный работник соответствующего экспертного бюро. Проверить его квалификацию и разрешение можно через специальный реестр, доступ к которому открыт всем желающим.

На основе оценки страховой стоимости, дополнительных услуг (перестрахование или сострахование) и имеющихся активов агенты могут отказать вам в страховке. Обычно это происходит в тех случаях, когда денежные резервы страховщика не способны покрыть непосредственно страховую сумму по договору имущественного страхования для вашего объекта. Существует два типа страховых сумм:

1. Неагрегатная. Распространяется на каждый отдельный страховой случай. Например, клиент может застраховать объект на сумму в 100 тысяч от огня и на 50 тысяч от кражи. Соответственно, при пожаре и уничтожении имущества вы получите только ту компенсацию, которая относится к потере объекта вследствие огня.
2. Агрегатная. Распространяется на весь срок действия договора. При этом нужно принимать во внимание, что агрегатная сумма учитывает уже произведенные выплаты по конкретным рискам. Выплаченные ранее, например, 50 тысяч неагрегатной суммы, не учитываются при выплате агрегатной суммы.

Как только страховая компания выплатит полную сумму по договору, ее обязательства прекращаются. Для страховки необходимо повторно заключать новый договор. Общую сумму по договору называют агрегатным лимитом. Вне зависимости от количества случаев при выплате используется единая неагрегатная сумма, указанная в договоре. Например, она составляет 500 тысяч рублей. Все страховые случаи, которые будут предусмотрены договором и покроются каждый раз суммой до 500 тысяч. Таким образом, такой тип страхования считается для клиента более выгодным, однако общий лимит при неагрегатных выплатах будет уменьшаться.

При оценке повреждений из изначальной стоимости (на момент оформления договора) вычитается стоимость объекта после частичного разрушения. При полном разрушении считается, что объект обесценился.

Виды страховых сумм

Приобретая страховой полис на свое имущество, необходимо обязательно изучить пункт о возмещении средств. Существует несколько форм возмещения, с которыми вам следует ознакомиться:

• Пропорциональная. Предполагает только частичную компенсацию полученного ущерба. Например, дом стоит 12 миллионов, а страховая сумма составляет 8 миллионов. При наступлении страхового случая клиент получит только 2/3 – 8 миллионов рублей. Однако это правило распространяется и на меньшие суммы. При уроне в 3 миллиона страховая выплатит только 2.
• Восстановительная. Наиболее популярный тип возмещения, учитывает рост инфляции при расчете компенсации. Если дом стоил на момент составления договора 5 миллионов, а к моменту необходимости выплаты рыночная стоимость составила 6, то страховая компания обязана доплатить еще один миллион, чтобы компенсировать убытки согласно условиям договора.
• Выборочная. Сумма обговаривается и соглашается обеими сторонами обоюдно. Если обе стороны договорились о сумме в 500 тысяч, то при полном разрушении объекта ценой в 800 тысяч клиент получит только оговоренную и согласованную сумму в 500 тысяч.
• Полная. При подписании договора оценщики определяют страховую стоимость. Она используется для дальнейшего формирования суммы. При наступлении страхового случая страховщик обязан в полной мере возместить те средства, которые прописаны в договоре как страховая сумма.

Выбирайте тип возмещения индивидуально для вашего случая. Как правило, восстановительный тип – самый дорогой, поскольку он учитывает инфляцию. Но если объект практически не увеличивается в стоимости или вы не предполагаете долгосрочное страхование, то выберите другие типы возмещения.

Личное страхование

Вы можете застраховать не только имущество, а собственную жизнь и отдельные части тела. Естественно, страховая сумма устанавливается по общей договоренности сторон. Это связано с тем, что объективно оценить стоимость человеческой жизни невозможно. Рассмотрим несколько видов личного страхования.

Страховка жизни

В страховании жизни, как правило, выплата является единовременной при дожитии лица до определенного времени или его смерти. Средства выплачиваются лицу, которое было указано в договоре в качестве доверенного или выгодоприобретателя. Выплата суммы часто осуществляется в виде пожизненной ренты. В таком случае, за страховую сумму берется пенсионное обеспечение (рента). Периодичность выплат устанавливается пунктами договора.

Другие виды

Страховая сумма от несчастных случаев определяет максимальную выплату по этому типу страхования для одного или нескольких рисков. Рассчитывается эта сумма разными способами, т. е. с учетом здоровья клиента, его сферы деятельности и других характеристик. Сумма для выплаты определяется по следующим методикам:

• В процентах от описанной в договоре страховой суммы. Размер последней определяется на основе характера и степени тяжести несчастного случая.
• Фиксированная за каждый день нетрудоспособности.

Аналогично имущественному страхованию можно оформить полис на фиксированную сумму, которая будет актуальна на весь срок договора. При несчастном случае вы получаете полную или часть этой суммы. Второй вариант – страховка на каждый отдельный риск, при этом выплата денежных средств согласно договору для каждого такого риска.

Вы можете застраховать свою жизнь неограниченное количество раз, например, получить полис у двух или трех компаний. Ключевое отличие – каждый страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести уплаты согласно договору. Это главное отличие от имущественного страхования, где компании могли поделить между собой выплату.

Страховая сумма в страховании ответственности

В договорах по страховке ответственности суммой называют денежные обязательства страховщика перед третьими лицами. Согласно договору, при наступлении страхового случая страхователь обязан возместить убытки. Договор можно оформить общий или на конкретные страховые случаи с указанными суммами.

Оспаривание страховой стоимости

Согласно законодательству РФ, оспаривать страховую стоимость не разрешается, поэтому после ее установления и указания в договоре она остается неизменной. Однако есть случаи, когда это разрешено сделать, а именно:

• страховая компания не произвела оценку имущества до подписания договора, что дает возможность манипулировать стоимостью;
• когда страхователь ввел в заблуждение страховую компанию относительно рыночной стоимости объекта, СК может оспорить уже прописанное число в договоре.

Такое положение было введено для минимизации исков относительно оспаривания страховых выплат. Стоимость объекта напрямую влияет на формирование страховой суммы. Оспаривая стоимость в договоре, автоматически было бы возможно влиять и на размер страховой выплаты по договорам имущественного страхования.

Заключение

Личное и имущественное страхование активно используются как крупными компаниями, так и частными лицами. Выгода от такой страховки напрямую зависит от условий договора. Страхователь обязан ориентироваться хотя бы в основных в терминах и понятиях страховой сферы. Чтобы исключить подставу с невыгодными условиями со стороны СК, рекомендуем воспользоваться помощью юристов.