Страхование квартиры при ипотеке

Обязательное и добровольное страхование квартиры

Законом прописаны требования относительно обязательного оформления страхового полиса на квартиру, приобретенную по договору ипотеки. Клиент обязуется приобрести страховку с базовым пакетом услуг. В зависимости от спектра рисков, от которых она защищает, выделяют несколько типов страхования. Одни из них являются добровольными, другие относятся к списку обязательных.

Титульное страхование

Полюс страхования титульного типа является добровольным, соответственно, оформляется на усмотрение клиента. Наличие такого документа защищает права собственности владельца.

Титульное страхование распространяется на следующие ситуации:

1. Признание в судебном порядке одного из субъектов договора недееспособным на момент подписания бумаг.
2. Выявления фальсификаций при заполнении документов.
3. Ошибки при указании информации относительно жилплощади.
4. Подписание документов под действием шантажа.
5. Нарушения прав использования квартиры лицами, не достигшими совершеннолетия, или с ограниченной дееспособностью.

Риски финансового характера в титульном страховании имеют сроки действия. Последние 2 пункта имеет срок давности длиною в 3 года, остальные – 10 лет.

Личное

Нормативно-правовые акты страхового законодательства не обозначают приобретение полюса личного страхования для ипотечной квартиры как обязательного. Банки имеют личную заинтересованность относительно заключения договоров такого рода, поскольку возможно возмещение материальной компенсации в виде выплат.

Главными рисками личного страхования являются:

• гибель страхователя;
• банкротство предприятия, где работает страхователь;
• оформление инвалидности по состоянию здоровья;
• снижение или полное отсутствие дееспособности страхователем на некоторое время из-за возникновения заболевания.

Личное страхование оформляется на весь период кредитования или на короткий промежуток времени (например, 1 год). В случае страхования на весь период предусматривается частичное возвращение взноса при условии преждевременного закрытия ипотеки.

Конструктив

Страхование ипотечной квартиры относительно конструктива является обязательным. Сумма страховки, которая возвращается в случае необходимости, равняется цене жилплощади.

Риски, оговоренные договором конструктива, – э о:

• грабеж с кражей ценного имущества;
• пожар (без воздействия человеческого фактора);
• обрушение части квартиры (например, балкона);
• протекание крыши, что делает квартиру непригодной для проживания.

Страхование конструктивных элементов квартиры для ипотеки предусматривает наличие стандартного пакета документов для всех компаний.

Военная ипотека

Приобретение квартиры по ипотеке военнослужащими осуществляется по особой программе. Погашение ипотечного кредита осуществляется не за счет физического лица, как это происходит обычно, а за счет государства.

С целью получения ипотеки военнослужащему достаточно позаботиться об открытии личного лицевого счета. Туда ежемесячно будут перечисляться средства. Распоряжаться данными средствами на свое усмотрение военнослужащий не имеет права. Максимальна сумма, доступная для погашения ипотечного долга в такой ситуации, составляет 3 миллиона рублей.

Программа не имеет ограничений относительно типа приобретенного жилья – военнослужащий может приобрести как новую квартиру, так и ту, что уже была в пользовании. Существует нюанс оформления страховки на имущество такого рода: подписывать договор страхования необходимо ежегодно. Страхованию подлежат исключительно элементы, являющиеся конструктивными.

Комплексное страхование

Главным плюсом договора комплексного страхования является максимальная защита всех застрахованных объектов. Такой тип страхования является актуальным для тех, кто подписывает договор ипотечного страхования на несколько лет.

Существенный минус страхования комплексного типа является стоимость оформления таких документов. Такая договоренность защищает страхователя от большого количества рисков, поэтому и цена соответствующая.

Каждый страхователь сам решает вопрос целесообразности приобретения полюса комплексного страхования для защиты своей квартиры. Нужно подчеркнуть, что отказаться от всех элементов конструктивного страхования клиент не имеет права.

Как купить полис, какие документы необходимы

Если вас интересует страхование ипотечной квартиры, для приобретения полюса рекомендуется придерживаться следующих рекомендаций:

1. Посчитать размер необходимой вам страховки.
2. Оплатить страховку.
3. Дождаться получения страховых документов.
4. Предъявить полюс банку, как доказательство наличия страховки для последующего оформления ипотечного кредита.

Перед оформлением договоренности страхователь должен предоставить стандартный пакет бумаг. К перечню таких документов относятся:

1. Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность.
2. Технические документы на квартиру (например, техпаспорт).
3. Кредитное соглашение.
4. Документы, подтверждающие право собственности на данную жилплощадь.
5. Договор приобретения квартиры.

Кроме указанных документов, необходима подача заявления. Документ пишется от руки лично страхователем. Помимо личных данных, в заявлении указываются все характеристики квартиры технического плана. Заявление заполняется в день подачи документов непосредственно в офисе страховой компании.

Сколько стоит страхование квартиры для ипотеки

Поговорим о том, сколько стоит страхование квартиры при ипотеке. Законодательная база предусматривает допустимые рамки страховой суммы. Цена приобретения страхового полиса для ипотечной квартиры колеблется в рамках от 10% до 50%.

Стоимость оформления страхового договора определяется в индивидуальном порядке. На сайтах компаний, занимающихся предоставлением услуг страхового характера, присутствуют калькуляторы. С их помощью можно определить точную стоимость оформления полюса в конкретном случае. Для этого необходимо указать точные характеристики интересующей вас квартиры.

Цена приобретения страхования зависит от нескольких факторов, а именно:

1. Стоимость квартиры (согласно документам экспертной оценки).
2. Сумма ипотечного кредита.
3. Состояния квартиры (вторичное или первое использование).
4. Года сооружения массива, где располагается жилплощадь. Чем моложе дом, тем меньше сума страхового взноса.
5. Этажа, где расположено жилье.
6. Банка, который выдал ипотеку.
7. Наличие в доме газа. Возрастает риск возникновения опасных ситуаций, соответственно, и стоимость страхового договора.

Стоимость страхового договора в некоторых фирмах зависит от региона, где расположена квартира. Величина финансовой помощи при компенсации материальных убытков соответствует реальному ущербу. Величина такой компенсации не может превышать общую сумму компенсации.

В большинстве компаний договоренность относительно страхования жилплощади нужно ежегодно продолжать. Стоимость страхового полюса с каждым годом снижается пропорционально тому, как уменьшается ипотека.

Какие компании предлагают страховку квартиры по ипотеке

Многие страховые компании предлагают услуги относительно страхования ипотечной квартиры. В списке самых крупных фирм, предоставляющих услуги такого рода, значатся Ингосстрах, ВСК, Росгосстрах, РЕСО, Сбербанк и т. п. Обязательное условие к выбору страховой компании – наличие аккредитации банком.

Условия страхования, которые предлагают указанные компании, значительно отличаются между собой. Тарифная ставка в процентах колеблется от 0,14 до 0,43%. Чтобы узнать более точную информацию относительно страхования, рекомендуется обратиться в интересующую вас компанию.

Что делать дальше с этими документами

Оформление документов страхования зачастую не занимает много времени. Самый долгий этап – сбор необходимого пакета документов. Забрать страховку вы сможете уже через несколько дней после написания заявления.

Что же делать дальше, после получения страхового полюса? Полученные документы необходимо предоставить банку, выдавшему вам ипотечный кредит. Информация об оформлении страховки будет внесена в базу данных банка в течение нескольких дней.

Если произошел страховой случай: что делать

Для получения материальной компенсации требуется правильное и своевременное оформление бумаг. В первую очередь, конечно же, рекомендуется следующее:

1. Обратиться в соответствующие органы, в чью компетенцию входит помощь при возникновении страхового случая того или иного рода.
2. Оповестить представителя страховой компании о случившемся. Оптимальный срок для связи со страховиками не должен превышать 3-5 дней.

Далее страховая фирма обязует вас собрать пакет необходимых документов. Зачастую он является стандартным и включает:

• бумаги, свидетельствующие о наступлении чрезвычайного происшествия;
• копия паспорта лица, от имени которого составлен договор;
• заявление с прошением предоставления материальной компенсации;
• полюс страхования;
• бумаги, подтверждающие право собственности на данную жилплощадь.

После подготовки указанных документов для получения материальной компенсации необходимо придерживаться следующего алгоритма действий:

1. Посетить офис страховиков. Там нужно предоставить все имеющиеся бумаги, а также собственноручно написать заявление.
2. Вместе с представителем страховой компании посетить место происшествия.
3. Получить материальную компенсацию.

Страховка ипотечной квартиры, переведенная в материальный эквивалент, выплачивается не сразу. Получить материальную компенсацию можно на протяжении 20 рабочих дней с момента подачи заявления. Страховая сумма зависит от степени потерь в конкретном случае. Материальная компенсация может быть меньше, нежели сумма, указанная в договоренности. Превышение компенсации больше той, что указано договоренностью, недопустимо.

На что обращать внимание при оформлении договора

При оформлении бумаг относительно страхования ипотечной квартиры рекомендуется обратить внимание на некоторые особенности таких договоренностей. Стандартный страховой пакет зачастую включает следующий перечень рисков:

• взрыв баллона с газом;
• пожар (при неумышленном подпале);
• нарушение работы канализации, следствием которого является затопление помещения;
• кража ценного имущества, грабеж или разбой;
• падение на застрахованную жилплощадь летающих объектов или неподвижных предметов, которые находятся вблизи квартиры;
• повреждения, спровоцированные наездом транспорта.

Указанный перечень предоставляется большинством страховых компаний по умолчанию. Если вы хотите приобрести полюс, включающий защиту от дополнительных рисков, необходимо сообщить об этом страховому агенту. В такой ситуации вы подберете оптимальный пакет для своих целей или купите дополнительный перечень интересующих вас услуг за отдельную плату.

Еще один важный аспект, на который рекомендуется обращать внимание при подписании документов, – это стоимость страховки. Цена договоренности может быть абсолютно разной, при этом зависит от нескольких факторов. В первую очередь, стоимость зависит от банка, куда вы обращаетесь.

Разные фирмы указывают разные страховые суммы. За основу стоимости страховки берется рыночная цена жилплощади. Ипотечное страхование составляет от 0,5% до 1% оценочной стоимости квартиры. К указанным процентам добавляются разного рода дополнения (нахождение жилья в относительно опасном регионе, его текущее состояние, год сооружения дома и т. п.). После сопоставления всех аспектов конкретной жилплощади получаем стоимость страхового полюса.

Необходимо помнить, что страховка квартиры при ипотеке имеет два типа оплаты: одномоментный и ежегодный. Каждый из них имеет свои особенности, плюсы и минусы. Выбрать подходящий вам тип оформления документов рекомендуется заранее, еще до обращения в страховую компанию.

Большинство договоров необходимо подписывать ежегодно. Услуга автоматического продления в них отсутствует. Малая часть договоренностей заключается не на год, а на весь период выплаты ипотечного кредита. Наличие дополнительной услуги (ежегодное подписание бумаг) отобразится на цене договора, поскольку в таком случае она будет относительно выше.

При одномоментной оплате за один раз вносится вся страховая сума. Преимуществом такого полюса является отсутствие переплаты. Внося всю суму за один раз, вы не платите проценты, которые накапливаются при ежегодном погашении. Одномоментное погашение страховки подходит не всем, поскольку нужно заплатить довольно крупную суму за один раз.

Ежегодная страховка подходит тем, кому удобнее платить страховку небольшими сумами. Этот тип договоренности является своеобразной страховкой от банкротства банка. В таком случае страхователь теряет не всю сумму страхового вклада, а лишь взнос за текущий год.

Можно ли отказаться от страховки при ипотеке

Законодательная база, касающаяся нормативно-правовых актов данной области права, обозначает страхование ипотечных квартир как обязательное. Отказаться от оформления страхового полюса на жилплощадь невозможно.

Страховка ипотечной квартиры в нашей стране является обязательным, от желания клиента это не зависит. Страхователь в праве самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора, а также выбирать перечень рисков, которые будут входить в полюс. Перед подписанием все документы необходимо тщательно изучить, оговорить все непонятные ситуации во избежание возникновения непредвиденных ситуаций в будущем.