Страхование имущества от пожара: что страхуется, цена, оформление

Страхование имущества от огня – одна из самых популярных услуг. Если вы собираетесь застраховать свое движимое или недвижимое имущество, рекомендуем обязательно ознакомиться с представленной в этом материале информацией. Мы расскажем о преимуществах и недостатках подобной страховки, всех нюансах оформления и о размерах выплаты компенсаций.

Общедоступность

Страхование от огня бывает обязательным и добровольным. Первое действует для некоторых юридических лиц, а для физических лиц страховка является сугубо добровольной. Например, автострахование ОСАГО обязательно для всех водителей. Страховку от пожара вы можете и не оформлять, при этом никаких административных или уголовных наказаний физлиц по этому поводу не предусмотрено.

Страхование имущества от пожара – это удобный и самый простой способ получить денежные средства за сгоревшие вещи и постройки. Подобную услугу предлагают десятки страховых компаний. Сумма компенсации зависит от выбранного полиса, поэтому данный тип страхования отличается гибкостью. Также данный тип страхования включает возмещение вреда, который был причинен постройке вследствие действий по тушению огня.

Что можно застраховать

Получить страховой полис можно на широкий список объектов, в число которых входит:

• недвижимость (квартира, дачный или загородный дом, производственная или торговая постройка);
• отделочный ремонт постройки;
• движимое имущество (бытовая и офисная техника, производственное оборудование, мебель и другое);
• товары, предназначенные для сбыта или продажи, сырье и топливо.

Однако существует несколько важных нюансов. Во-первых, лицо не может застраховать недвижимое имущество, которое находится в зоне потенциальной опасности. К таким зонам относятся территории с постоянной угрозой обвалов, оползней, наводнений и других стихийных бедствий. Обозначают такие зоны специалисты Гидрометцентра или других уполномоченных органов. Как только с территории будет снято обозначение опасной зоны, можно получить страховой полис согласно общему порядку.

Во-вторых, при оформлении договора необходимо обязательно изучить список объектов, на которые не распространяется страховка. Если дополнительные условия не оговорены, то страховка имущества от пожара не включает возмещение средств за сгорание следующих объектов:

• деньги, акции и другие ценные бумаги;
• различная документация (чертежи, книги, рукописи, бухгалтерские отчеты и подобное);
• модели, образцы и прототипы;
• драгоценные металлы и камни;
• устройства хранения информации (магнитные, флеш, пленочные и другие);
• рисунки, скульптуры, картины, марки;
• взрывоопасные материалы, боеприпасы.

Если вам необходимо застраховать что-то из этого списка, обговорите эти моменты со страховым агентом. Если компания не предоставляет таких возможностей, рекомендуем изучить услуги страхования от пожаров в других СК.

Страховые риски

Обязательно изучите при оформлении страховки предусмотренные риски. Они описывают, при каких ситуациях вы гарантированно получите возмещение средств. Стандартная страховка в большинстве компаний предусматривает пожар, а также возгорания, вызванные ударами молний, взрывами, падениями самолетов или их грузов, однако многим этого недостаточно. В таком случае, конечно же, вы можете оформить более широкую страховку с дополнительными рисками, а именно:

• стихийные бедствия (землетрясение, извержение вулкана, оползень, обвалы, ураган, наводнение, град, цунами);
• пожары, вызванные экстренными ситуациями в соседних помещениях;
• повреждения вследствие некорректной работы отопительных, водопроводных или канализационных систем;
• противоправные действия (подрыв, поджог, кража).

Естественно, такие полисы имеют более высокую стоимость за счет включения широкого списка рисков.

Убытки не возмещаются при следующих рисках (если они не оговорены в дополнительных пунктах договора):

• Повреждения вследствие войны, гражданских волнений, протестов и забастовок. Страховка не покрывает ущерб, причиненный вследствие конфискации, ареста или ревизии имущества.
• Ядерный взрыв и его последствия от радиации и ударной волны.
• Самопроизвольное возгорание объекта из-за его свойств, например, при брожении, гниении.
• Обвал построек, если причина не вызвана страховым случаем.
• Проникновение в здание воды, снега или грязи из-за конструктивных дефектов или недостаточной плотности оконных, дверных проемов.

Обратите внимание, что под страховку попадают только те здания и территории, которые оговорены в договоре. Находящиеся внутри объекты автоматически попадают под страховку. Если движимое имущество переносится с этих площадей, то полис прекращает на них распространяться.

Ключевые плюсы и минусы

Главное достоинство страховки – это возможность получить компенсацию за сгоревшее имущество. Пожары опаснее кражи, в последнем случае всегда есть шанс найти вора и вернуть свои вещи. Пожар безвозвратно уничтожит движимое имущество и разрушит постройки. Если вы грамотно оформите договор, то получите возмещение всех утраченных объектов согласно рыночной стоимости.

Единственный недостаток – это растраты с вашей стороны на оформление страховки. Недобросовестные страховые компании составляют «скользкие» договоры, которые крайне извилисто описают условия возмещения. В самых редких случаях вы можете столкнуться с банкротством своей страховой компании, вследствие чего придется решать вопросы возмещения через суды.

Как формируется цена

Популярный вопрос новичков в этой сфере – сколько стоит застраховать имущество от пожара? В общем случае для страховки квартиры или загородного дома с внутренней отделкой и имуществом вам понадобится от 2 до 20 тысяч рублей. Конечно же, это условные цифры. На окончательную сумму влияет целый ряд параметров:

• условия договора, наличие дополнительных рисков и объектов;
• индивидуальные требования клиента;
• состояние страхуемого имущества;
• площадь и назначение помещений;
• уровень риска возникновения пожара;
• регион, в котором находится имущество;
• наличие скидок.

На основе данных параметров страховые агенты формируют окончательную стоимость страховки.

Сумма компенсации обговаривается при заключении договора. Как правило, она формируется на основе рыночной стоимости дома или объекта, движимого имущества внутри. Некоторые компании также включают в компенсацию расходы на восстановление. Иногда СК через своих партнеров или подрядчиков самостоятельно возвращает помещениям исходный вид.

Сумма страхования от пожара недвижимого имущества может быть уменьшена, если остались неповрежденные объекты. Например, возмещения за отделку квартиры будут уменьшены, если часть стен осталась неповрежденной.

Оформление договора

Выбрав страховую компанию, вам необходимо заключить договор. Это главный документ, который регулирует обязательства между участниками. В нем подробно описывают страховые риски, а также список объектов, которые попадают под страховку. Дополнительно указывается размер компенсаций и другие пункты, например, ограничения пользователей имущества. Этот документ обязательно составляется в письменной форме. Другие версии считаются недействительными, при этом не имеют юридической силы.

Предоставлять услуги по страхованию имеют право только компании, получившие соответствующую лицензию. Предварительно рекомендуем посетить электронный ресурс «Реестр страховых организаций», в котором вы найдете список зарегистрированных компаний и виды страхования, которые они имеют право предоставлять. В реестре представлена информация на определенную дату, поэтому вы сможете оперативно отследить, если у страховщика будет отозвана лицензия.

В общем случае в договоре должны быть прописаны следующие пункты:

• Реквизиты сторон. В данном случае это страховщик в лице компании и страхователь (физическое или юридическое лицо).
• Объект договора. В разделе описывается, на что именно распространяется страховка.
• Финансовые вопросы. В этом пункте оговаривается сумма компенсации и подпункты, которые могут влиять на ее размер.
• Условия получения/неполучения. Раздел со страховыми рисками, при которых ситуация считается страховым случаем.
• Общее. Это необязательный раздел, где могут обговариваться форс-мажорные обстоятельства, ответственность при нарушении условий договора и тому подобное.

Если говорить конкретно, то обязательно убедитесь, чтобы в документе были четко прописаны:

• название договора и наименование организации, которая предоставляет вам услуги по страхованию, а также ее счет, номер лицензии;
• ФИО страховщика с контактной информацией;
• размещение и тип страхуемых объектов недвижимости;
• сумма страхования и полный список рисков;
• сумма взноса и порядок перевода на счет фирмы;
• срок действия страховки;
• условия внесения изменений в документ и его расторжения.

Договор обязательно подписывается обеими сторонами. Далее компания ставит свою фирменную печать. После этого он имеет полную юридическую силу. На основе документа осуществляется дальнейшее правовое регулирование страхования имущества от огня. В пакет документов, как правило, входит сам полис, условия и правила.

В большинстве случаев в ходе оформления страховки на объект приедут оценщики. Эксперты страховой компании проведут детальный осмотр дома или квартиры, а также оценят все имущество. Если произошел пожар, то специалисты повторно приедут на объект, оценить степень повреждений, а при необходимости, конечно же, скорректировать сумму возмещения.

Когда отказывают в компенсации

Перед тем как сделать выплату клиенту, страхования компания обязательно проводит собственное расследование. В его ходе определяют причину возникновения огня, объем повреждений, а также делают вывод, является ли этот пожар страховым случаем. Клиенту могут отказать в компенсации, если пожар:

• был непосредственно или косвенно вызван заинтересованными в получении компенсации лицами;
• была предоставлена информация об объекте, которая не соответствовала действительности, например, в доме хранились взрывоопасные вещества;
• форс-мажорные обстоятельства, регулируемые законодательством РФ, в число которых входят боевые действия или ядерная катастрофа.

Помните, что договор может стать недействительным, соответственно, получить по нему компенсацию будет невозможно, даже если пожар является страховым случаем. Перейти в разряд недействительных страховка может по нескольким причинам:

• окончание срока действия;
• страховая компания потеряла свою лицензию;
• смерть страхователя;
• страхователь уже получил компенсацию по договору;
• просрочен обязательный платеж;
• решение суда.

Последний вариант подразумевает случаи, когда лицо пытается застраховать уже поврежденное имущество. Если такой договор все-таки составляют, суд может признать его недействительным.

Дополнительные советы

Перед оформлением договора обязательно делайте снимки помещений и имущества. Часть страховых компаний не производит предварительного осмотра, поэтому после пожара доказать состояние бытовой техники и других объектов будет невозможно. Не забудьте получить свидетельство о пожаре от уполномоченных органов на тот случай, если его потребует страховщик для подтверждения страхового случая.

Посчитать ориентировочную стоимость имущества можно самостоятельно. В Интернете присутствуют специальные онлайн-калькуляторы, которые высчитывают стоимость недвижимости в зависимости от типа объекта, площади, года постройки, наличия отделки и бытовой техники.

Если при возникновении пожара вы находились на объекте, необходимо принять меры по тушению и вызвать пожарников, милицию и представителей страховой. Бездействие может рассматриваться страховой как умышленный поджог, что станет основанием для отказа выплаты. Не проводите восстановительных работ, пока оценщики страховой компании не выполнят осмотр.

Заключение

Если вы не хотите стать жертвой разрушающих последствий пожара, обязательно выполните страхование имущества от огня и сопутствующих рисков. Стоимость страховки относительно невысока, но по ней вы можете получить практически полное возмещение всех потерь, начиная от бытовой техники и заканчивая целым домом. Это особо актуально, если у вас только одно жилище. Проведите тщательный анализ разных страховых компаний и условий, которые они предлагают по страховке. При составлении договора убедитесь в четкой формулировке всех пунктов и отсутствии двусмысленности. Дополнительно можно прибегнуть к помощи юристов, которые выявят все «подводные камни» при их наличии.