Обязательное имущественное страхование физических лиц

К 2020 году в России планируется на федеральном уровне вывести процент добровольного показания на более высокие показатели. Но сегодня ситуация все еще обстоит так, что во многих сферах приходится внедрять обязательное страхование для населения. Особенно это касается имущества физических лиц. Далеко не все понимают, как подобная мера может защитить их собственность в критической ситуации, причины которой не всегда зависят от нас самих.

Что такое обязательное имущественное страхование и почему эта мера не вредит, а помогает населению – разберемся вместе.

Что говорит закон

Основное правовое регулирование вопросов обязательного страхования идет на основании Гражданского Кодекса. При этом в документе требования к страховке достаточно размыты: регламентирована обязательная страховка имущества, но все остальные нюансы остаются на усмотрение страхователя. Так что вы сами вправе выбирать, в какой компании и на каких условиях защищать свое имущество.

В первую очередь, все данные вопросы опираются на федеральном законе «Об организации страхового дела». Именно в нем освещаются все аспекты, касающиеся осуществления и выплачивания страховки, а также другие основные понятия. В нем отражено так называемое «вмененное страхование». Суть его в том, что на плечи страхователя (т. е. собственника имущества) ложатся хлопоты по определению, где, как и на какой срок страховать свою собственность.

Второй момент, на который опирается регулировка страховых процессов со стороны государства – федеральный закон «Об ипотеке». Чаще всего, именно на основе этого документа происходит обязательное имущественное государственное страхование залоговой квартиры со стороны кредитора. Да, обязанность кредитовать взятую в ипотеку квартиру ляжет не на тех, кто ее приобретает, а на того, кто обеспечивает заем для ее приобретения. Другой вариант законом даже не предусмотрен, так что, если планируете брать имущество в ипотеку, имейте это в виду. Недобросовестные кредиторы могут обмануть вас в таких мелочах.

В том же законе регулируется и другой аспект: когда квартира переходит в вашу собственность, то, естественно, и необходимость обеспечить ее страхование – тоже теперь ваша прерогатива.

Также обязательно заключается договор страхования, если вы используете имущество в качестве залога. И, конечно же, один из самых важных бонусов обязательной страховки – страхование имущества застройщиков. Так государство защищает права всех тех, кто приобретает жилье на стадии строительства.

Различия обязательного и добровольного страхования

В самом простом понимании разграничить два этих явления очень легко. Обязательное страхование:

• регулируется государством;
• зачастую происходит без непосредственного участия гражданина;
• от него нельзя отказаться;
• обязательная страховка в основном касается жизни и здоровья (личное страхование), но есть и имущественные аспекты.

Например, когда вы едете в общественном транспорте, вы можете даже не подозревать, что ваше здоровье застраховано, так как вы – пассажир. Аналогично дело обстоит с пассажирами такси. А вот такой вид страховки, как ОСАГО или медицинский полис для бесплатной медпомощи – это тоже часть обязательного страхования. За отсутствие ОСАГО на машину вас могут оштрафовать, так как вопрос этот регулируется законом.

Кроме недвижимого имущества или автотранспорта, в сферу обязательного страхования также входит защита банковских вкладов и депозитов.

Добровольная страховка – это все остальные виды защиты вашего имущества, жизни или здоровья. Государство не обязует вас страховать себя, например, от переломов или страховать свою дачу. Вы сами решаете, необходимо это или нет. На практике к добровольному страхованию прибегает маленький процент людей. Большинство считает это избыточной практикой, соответственно, не подозревает обо всех привилегиях страховки, пока не случается критическая ситуация.

Добровольное страхование – это договор между гражданином и страховой компанией. Сделка действует определенный срок, обозначенный в договоре. В течение этого срока страхователь обязан выплачивать определенную сумму ежемесячно. Те деньги, которые вы перечисляете страховщику, в дальнейшем покроют ваши расходы, если произойдет страховой случай.

ДМС, страховка выезжающих зарубеж, страховка жизни, здоровья, накоплений и инвестиций – далеко не весь перечень. Добровольное и обязательное имущественное страхование идут рука об руку, при этом дополняют друг друга для удобства гражданина, а не противоречат. В связи с этим, практика постепенного перехода на добровольное страхование, конечно же, имеет положительные перспективы, но для достижения успехов на этом поприще государству придется еще над многим работать.

­­­­Имущественное страхование: что страхуем

Следует четко понимать, что входит в категорию «имущественных объектов». Поверхностно обывателю при виде подобного термина кажется, что все просто. Имущество – это то, чем мы владеем (недвижимость или автомобиль). На самом деле категории объектов, входящих в эту группу, гораздо обширнее.

Страхование имущества защищает:

• недвижимую собственность;
• транспортные средства;
• домашнее имущество – все то, что находится внутри застрахованной квартиры или дома;
• инвестиции, кредиты;
• гражданскую ответственность.

Как мы уже говорили выше, некоторые типы страховки даже не касаются конечного потребителя, так как являются обязательными и безусловными. Чаще всего, это все, что связано с финансовым вопросом: займы под залог другого имущества, ваши инвестиции в выгодный бизнес или даже поручительство за другого человека. Обязательное государственное страхование работает даже в мелочах, например, страховка посылок из интернет-магазинов.

Какие риски покрывает обязательное имущественное страхование

Обязательная страховка убережет вашу собственность от самых основных проблем, которые только могут возникнуть. Такой полис в общем смысле универсален, покрывает самые распространенные минимальные риски. Но если хотите защитить имущество от вреда другого типа, то придется раскошелиться на дополнительный добровольный полис.

Итак, вот основной список рисков, от которых страхуется недвижимая собственность по программе обязательного страхования:

• разрушение в силу стихийных бедствий (урагана, потопа, землетрясения);
• «огневое» страхование – защита от последствий пожаров;
• разрушение собственности из-за взрывов, вызванных прорывами центрального газоснабжения или нарушениями в работе паровых котлов, а также из-за прорывов централизованной канализации, водопровода;
• повреждение третьими лицами (сюда входит грабеж, кража, а также умышленный разбой).

Отдельно отметим, что, когда страхуется собственность, используемая в качестве залога (страхование займов), на нее распространяется защита от всех вышеперечисленных рисков. А вот если обязательное страхование касается деятельности застройщика, то тут идет защита от риска невыполнения им обязательств. То есть, если вы приобрели квартиру в строящемся доме, а застройщик не закончил обещанное, при этом квартиру вы не получили, то вы можете получить страховку, которая покроет расходы.

Уточнений заслуживает и страхование гражданской ответственности. Ошибочно многие считают его подвидом личной страховки, тогда как ГО напрямую касается имущественных рисков. Ее главная особенность следующая: страхуется имущество не страхователя (т. е. ваше), а чужое, которое может пострадать от ваших действий. Если вы повредите чужое имущество (умышленно или непреднамеренно, например, в ДТП или иным образом), то компенсацию за ущерб выплачивать будет страховая компания. Фонд при этом формируется из ваших предыдущих взносов. А вы сами, отдельно, из своего кармана также будете выплачивать штраф или понесете наказание за повреждение.

Также в имущественное страхование входят и коммерческие риски. К ним относятся упомянутые выше обязательства застройщиков и сопутствующие простои на производстве. Другие коммерческие риски:

• банкротство;
• риски непредвиденных убытков, расходов;
• невыплата по ценным бумагам, а также займов и кредитов;
• риски упущенной выгоды;
• риски, вызванные ненадлежащим исполнением обязанностей со стороны подрядчика.

Как вы понимаете, большинство этих рисков так или иначе связаны с деятельностью юридических лиц. Финансовые риски физических лиц также страхуются, хотя это меньше распространено на территории РФ, при этом в сферу обязательного страхования не входит. Обычно это страховка от потери работы (актуально, если вы взяли крупный кредит или ипотеку), но также популярно страхование банковских вкладов.

Что не покрывает страховка

Конечно, в любом деле, особенно настолько серьезным, как страхование, есть нюансы и оговорки. Не нужно думать, что полис убережет вас и гарантирует выплаты в 100% случаев. Во-первых, как уже было сказано, страховка покрывает самые распространенные риски. Во-вторых, есть много вариантов, когда страховщик имеет полное право отказать вам в выплате. И его действия будут подкреплены законодательством. В отдельных случаях на вас даже могут завести уголовное дело.

Страховка не выплачивается в следующих случаях:

• если имущество было повреждено вследствие действий страхователя или тех, кто может получить с этого выгоду;
• если у имущества были серьезные дефекты, приведшие к возникновению страхового риска, и вы, как собственник, знали об этом заранее;
• если собственность была повреждена вследствие естественных процессов (это могут быть коррозия, гниение или самовозгорание).

Также страховыми случаями не считаются повреждения вашего имущества вследствие народных волнений или военных действий, ядерного взрыва и последствий случившегося. Не стоит ждать компенсаций и выплат, если собственность была повреждена по распоряжению государственных органов: во время ареста, конфискации имущества и т. д.

Важный момент, о котором нельзя забывать: вам не покроют убытки сверх той суммы, что указана в договоре. А сумма эта не может превышать рыночную страховую стоимость объекта.

Чтобы полюбовно решить данный вопрос, в последние годы популярна страховка по франшизе. Это значит, что определяется конкретная сумма выплаты. Если ущерб имуществу был нанесен на сумму меньше этого порога, обязанности ликвидировать его последствия ложатся на плечи собственника. А вот если ущерб ее превысил, то из общей стоимости повреждений вычитается сумма франшизы, а все остальное выплачивает страховая компания. Страхование по франшизе имеет свои преимущества, например, по ней существенно ниже ежемесячный взнос в страховой фонд.

Особенности имущественного страхования

Как вытекает из самого определения «государственное страхование», фонд по таким страховкам формируется из бюджетных средств. Но значит ли это, что обязательное страхование совсем бесплатно? Ответ отрицательный.

Сумма страхового фонда для обязательного страхования определяется из ежемесячных налоговых выплат. Гражданин, трудоустроенный официально, отчисляет государству определенный процент своего дохода. На основании этой суммы осуществляется не только накопление его пенсии, но также страховка. Это – обязательный медицинский полис, без которого вы не сможете получать бесплатную медпомощь, а также страхование ваших прав при приобретении квартиры, ваша страховка при использовании общественного транспорта и многое другое. В основном, конечно, обязательное страхование касается социального и личного аспекта: пенсионные выплаты, защита вашей жизни и здоровья.

В связи с этим, называть обязательное страхование бесплатным было бы не совсем правильно, тем более что отдельные виды страховки (на автомобиль, на взятую в ипотеку квартиру и т.д.) все равно потребуют ежемесячных отдельных взносов на приобретение полиса. Государство покрывает лишь часть такого расхода. Но, опять же, если говорить об ипотечном страховании, то вы будете платить за кредит в целом, а сумма страхового взноса будет входить в вашу общую ежемесячную ставку.

Сколько стоит обязательное страхование

В вопросах добровольной страховки балом правят преимущественно страховые компании. Вы заключаете с ними договор, и уже на основании этой сделки формируется сумма вашей ежемесячной выплаты в фонд. Какой она будет – рассчитывается исходя из ряда факторов. Это и страховая стоимость имущества, и размер итоговой выплаты в случае наступления страхового случая, и срок, на который заключается договор.

В то же время у обязательного страхования есть четкая регулировка со стороны законодательства. Все размеры выплат и взносов определены законом. Например, при обязательной страховке транспортных средств и гражданской ответственности их владельцев базовая ставка формируется на основании следующих критериев:

• технические характеристики автомобиля или другого транспортного средства;
• его конструктивные особенности;
• назначения его использования;
• коэффициентов, зависящих от территории использования ТС, «страховой истории» владельца-страхователя, водительского стажа и других факторов.

Все эти нюансы указаны в статье 9 федерального закона «О страховании». Большинство государственных или сотрудничающих с государством страховых компаний предлагает автоматизированный калькулятор ОСАГО, помогающий рассчитать, сколько же будет стоить страховка. Чем больше рисков, тем дороже обойдется вам полис.

Другой распространенный вид обязательной страховки — это ипотечное страхование, защищающее, в первую очередь, займодателя. Но также ипотечная страховка покрывает и ваши риски, если вы не справитесь с обязательствами выплатить заем на приобретение квартиры. На ее стоимость влияют следующие факторы:

• непосредственно размер кредита по ипотеке;
• качественные и технические характеристики залогового объекта;
• возраст, финансовая надежность заемщика;
• его кредитная история;
• индивидуальные требования банка, предоставляющего ипотеку, и страховой компании.

Как и с ОСАГО, рассчитать ипотечную страховку можно в онлайн-калькуляторе выбранного вами банка или проконсультироваться у сотрудника непосредственно при оформлении договора.

Обязательное страхование на сегодняшний день неизбежно, но эта мера вполне оправдана, так как в первую очередь защищает гражданина от лишних трат в случае возникновения страхового случая, от рисков, от серьезных денежных убытков из-за нарушения обязательств со стороны третьих лиц.