Всё про страхование предпринимательских рисков

Что собой представляет страхование предпринимательских рисков

Занимаясь предпринимательской деятельностью, владелец сталкивается со множеством неучтенных проблем. Выделяют внешние и внутренние факторы риска, которые могут стать причиной потери прибыли и даже банкротства собственного дела.

Внешние риски:

• Стихийные бедствия и техногенные катастрофы.
• Военные и политические проблемы в стране.
• Аварии коммунальных и коммуникационных сетей.
• Незаконные действия сторонних лиц.
• Пожар или затопление.

Потеря прибыли может происходить и при непосредственном ведении бизнеса. В этом случае угроза исходит от поставщиков, конкурентов, клиентов и даже персонала.

Внутренние риски:

• Задолженность по выполненным договорам.
• Отказ или срыв сроков по предоплаченным поставкам.
• Экономическая несостоятельность компании.
• Потеря дохода при вынужденном приостановлении предпринимательской деятельности.
• Невыгодные инвестиционные проекты.
• Отток капитала на непредвиденные расходы.
• Снижение спроса на услуги или товары, которые предоставляет компания.
• Утерянные инвестиции, вложенные в сторонние проекты.
• Поломка основного производственного оборудования.
• Упущенная выгода предприятия.

Страхование предпринимательских рисков проводится, исходя из анализа возможных негативных факторов, включает компенсацию при наступлении заранее оговоренных страховых случаев.

Правила и условия страхования

Страховой полис предпринимателям оформляется только после проведения независимой экспертизы, определяющей факторы риска предприятия. Для этого владелец должен представить все документы, касающиеся основных сфер деятельности своего предприятия, необходимые финансовые и бухгалтерские отчеты. Объекты страхования предпринимательских рисков обычно разделены по направлениям, которые включают коммерческое, имущественное, технологическое, инновационное, управленческое и другие виды страхования.

В правовом поле страхование предпринимательских рисков выделяют в имущественное страхование. В Гражданском Кодексе РФ это статья 929, в которой даны не всегда четкие определения всех рисков при ведении предпринимательской деятельности, алгоритм решения спорных вопросов между страховой компанией и страховщиком.

При наступлении страхового случая компания обязана предоставить доступ эксперту от противоположной стороны (страховой компании) ко всей финансовой документации предприятия за текущий и предыдущий отчетный период. Это необходимо, чтобы страховщик смог оценить ущерб заявителя, в который входят прямые и косвенные потери. Прямые убытки появляются непосредственно при ведении предпринимательской деятельности, косвенные потери — результат влияния внешних факторов.

Объем ответственности

Договор страхования предпринимательского риска предусматривает непосредственное участие двух сторон: самого предпринимателя и страховой компании. Полис оформляется как на физическое, так и на юридическое лицо. После ознакомления со всеми необходимыми документами, принимается решение о возможных угрозах ведения бизнеса, после чего составляется договор о сотрудничестве.

Какие пункты в договоре самые важные:

• Порядок внесения страховых взносов. Это может быть разовая сумма или регулярные платежи. Обычно страховая компания идет навстречу предпринимателю, выбирая наиболее удобный для него график оплаты.
• Полный перечень страховых случаев, подлежащий компенсации. Также необходимо уточнить ситуации, на которые страхование не распространяется.
• Порядок извещения страховой компании о наступлении предписанной в договоре ситуации. Важно точно соблюдать крайние сроки подачи заявления, иначе возмещение материального ущерба не будет получено.
• Размеры страховых взносов и страховой компенсации. Определяются индивидуально, в зависимости от оценки финансового состояния предприятия, возможных рисков получения прибыли.
• Сроки получения выплат и проведения служебного расследования страхового случая.
• Порядок расторжения условий договора. Штрафные и иные санкции при нарушении пунктов сотрудничества одной из сторон.
• Необходимые реквизиты и подписи обеих сторон.

на территории РФ страхование предпринимательских рисков не получило большой популярности, но ситуация постепенно меняется. Это связано не только с нестабильной экономической обстановкой, но и с неподготовленностью многих страховых компаний к оказанию такого рода услуг. Большой дефицит экспертов, а также специализированных консультантов по вопросам предпринимательского страхования делает эту сферу достаточно перспективной.

Виды страхования

Страхование бизнеса от рисков для ИП проводится на основании предварительного аудита. При этом учитывается сфера деятельности предприятия, срок действия договора, вида рисков.

Виды страхования предпринимательских рисков:

• Страхование возможных проблем в производстве.
• Инвестиционные риски.
• Страхование депозитов и вкладов, финансовой состоятельности предприятия.
• Риски неплатежей и кредитных обязательств.

Далеко не все страховые компании готовы предоставить полный спектр услуг по предпринимательской деятельности. Вместе с тем, при заключении договора стоит четко разграничить виды ситуаций, попадающих под страховой случай, а также возможные нюансы, когда страховая компания не несет материальной ответственности в случае убытков предприятия. Недостаточно четкая правовая база, а также возможные уловки в составлении договора делают этот вид имущественного страхования достаточно прибыльным именно для страховой компании, а не для клиента.

От каких рисков можно застраховаться

Правовое регулирование страхования предпринимательских рисков включает возмещение ущерба от прямых и косвенных потерь прибыли. Предусмотрен полный или частичный объем компенсации, а объектом страхования являются имущественные права и интересы страховщика.

Какие предпринимательские риски не подлежат страхованию

Четкой регламентации всех пунктов договора, а также весьма расплывчатые формулировки законодательства делают этот вид страхования достаточно рискованным. При составлении договора существуют некоторые дополнительные модели ситуаций, на которые не распространяются материальные обязательства страховых компаний.

Какие риски предпринимательской деятельности не подлежат страхованию:

• Срыв договора после получения предоплаты и закупки необходимого сырья. Распространяется в случае возможности применения ресурсов в дальнейшем производстве или реализации товаров.
• Превышение планируемых размеров акцизов, пошлинных сборов и налогов.
• Оплата грузоперевозок и почтовых сборов.
• Оценка оборудования и техники при списании.
• Потеря прибыли в сферах, не связанных с основным (застрахованным) производством. Это могут быть патенты, сделки с недвижимостью.
• Другие расходы после прекращения предпринимательской деятельности.

В некоторых случаях возможна частичная компенсация ущерба, но только при согласовании этого пункта в составленном договоре страхования.

Какова стоимость страховки

Сумма страховых взносов и возможных выплат определяется в индивидуальном порядке. Рассчитывается она в зависимости от объемов производства и реализации готовой продукции.

Страховая ставка обычно считается от 0,2 % годовых. Суммы выплат и страховые взносы могут меняться в связи с увеличением/уменьшением объемов производства наращиванием производственных мощностей приобретением/списанием техники и оборудования.

Страхование предпринимательской деятельности а точнее связанных с ней рисков — относительно новый вид страховых услуг. Не все страховые компании готовы предоставить полный анализ финансового состояния предприятия и грамотно рассчитать все типы рисков. Особенности страхования предпринимательских рисков, порядок заключения договора, общие моменты, с которым необходимо познакомиться перед оформлением полиса, представлены в нашей информации.