Страхование от несчастных случаев на производстве: разбираем все тонкости

Четко указать, какие профессии подлежат страхованию от несчастных случаев на производстве, непросто. Дело в том, что даже самые мирные и, вроде бы, безопасные рабочие места несут в себе скрытые угрозы. Кто-то улыбнется и скажет, что учителя и работники домов культуры – одни из первых на подобную роль. Позвольте с вами не согласиться.

Угроза здоровью учителя подстерегает его практически везде. Он может поскользнуться на лестнице, получить на ней же случайный толчок от увлекшихся детей или пострадать еще каким-либо образом. Да и профессиональные заболевания тоже поражают учителей регулярно: близорукость, болезни, поражающие носоглотку, органы слуха и многое другое. Если посмотреть на сотрудников домов культуры – там тоже не все гладко. Никто не может быть уверенным в том, что на работе не произойдет никаких происшествий. Даже работники небольших офисов.

Эта статья создана для того, чтобы желающие могли разобраться в деталях страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Конечно, рассказы сотрудников страховых компаний достаточно исчерпывающи, но самые важные мелочи большинство теряет в формулировках. Здесь мы с вами разберемся в вопросе более детально.

Что это такое и зачем нужна такая страховка

В первую очередь, страхование рабочих от несчастных случаев – это защита застрахованного человека, позволяющая получить своевременную медицинскую помощь безвозмездно. Гарантируется она специальными фондами, которые существуют за счет средств, вкладываемых страхующимися. Эти деньги направляются на возмещение убытков и потерь, к которым приводят возникающие время от времени неприятные события, такие как несчастные случаи. Со счетов фонда происходят выплаты страховых сумм, размер которых предусматривается договором.

Для обеспечения полноценной социальной защиты в случаях возникновения несчастных случаев и развития заболеваний профессиональной направленности был создан отдельный Федеральный закон, регулирующий взаимоотношения между страховой компанией и клиентом. При этом данную страховку признали одним из компонентов обязательной страховой программы. Нельзя отказываться от нее. Оформление полиса ложится на плечи организации-работодателя, к какой бы из форм собственности она ни относилась.

Страхование от несчастных случаев на производстве гарантирует следующее:

1. Полноценное обеспечение соцзащиты оформившим полис гражданам.
2. Формирование финансового интереса работодателей в снижении риска в рабочих условиях сотрудников.
3. Возмещение полученного в результате угрозы жизни и/или здоровью ущерба, причиненного застрахованному лицу в период выполнения им работы, оговоренной в трудовом договоре или в других случаях, оговоренных Законом. Для этого человеку, оформившему страховку, предоставляется полный объем обеспечения, оговоренный в договоре, включающий в себя расходы на реабилитационный период в медицинском заведении, социальную реабилитацию, а также защиту профессионального уровня.
4. Проведение мероприятий, направленных на снижение риска возникновения производственных травм и защиту от развития профессиональных заболеваний.

Согласно законодательству, установлена минимальная планка выплат согласно социальному договору. Сумма может отличаться в более выгодную для страхующегося сторону, если клиент производит дополнительное страхование за личный счет или при заключении коллективного страхового договора, в котором этот пункт будет регламентирован дополнительно.

Строки договоров

Социальное страхование от несчастных случаев на производстве организации оформляют трех видов:

1. На предприятиях с повышенным уровнем риска договор составляют обычно сроком на 1 год.
2. Многие компании заключают так называемые договоры накопительные, которые включают в себя страховые выплаты. Такие полисы составляются на страховку длительностью в 3 года.
3. Наиболее стабильные договора – это долгосрочные контракты, срок которых составляет 5 лет.

Большинство компаний не придерживаются рекомендованной классификации рисков и, независимо от нее, заключают договора сроком на 1 год. Такой подход дает им возможность более плотно проводить контроль за расходом средств, а также жестко контролировать составление страховых договоров в случаях изменений в законодательстве.

Основные понятия, с которыми приходится сталкиваться в разговоре с сотрудниками страховых компаний

Заключая договор, многие не понимают до конца всей сути подписываемого документа. Вся соль любого договора заключается в деталях, которые легко скрываются за пафосными словами или профессиональным сленгом. В связи с этим, необходимо разобраться в основных понятиях, которыми оперируют страховые компании согласно закону.

1.     Объект обязательного социального страхования

В нашем случае так называют финансовый интерес тех, кто пострадал от несчастного случая, временно потеряв трудоспособность (когда такое случается), а также пораженных болезнью, развивающуюся вследствие профессиональных особенностей. Кроме того, к таким объектам относятся родственники застрахованного человека, который вследствие того же несчастного случая умер.

2.     Субъекты ОСС

К этой группе относятся сам застрахованный человек, его страхователь и страховщик.

При этом застрахованным являются: люди, которые работают по согласованию трудового договора, заключенного с компанией-страхователем. Также, застрахованными являются потерявшие вследствие противоправных действий заключенные, привлеченные к работе на производстве страхователем. И последняя группа застрахованных – это лица, которые работают, заключив социально-правовой договор, в котором четко прописаны условия оплаты страховщику взносов страхователем.

Страхователем называют компанию или любое юридическое лицо, которое нанимает сотрудников, подлежащих обязательному страхованию. При этом совершенно неважно, какая форма организации предприятия производит обязательное социальное страхование от несчастных случаев, ведь закон равен как для компаний, принадлежащих гражданам РФ, так и для международных организаций, производящих набор на работу граждан России.

Страховщик – это непосредственно страховая компания или фонд социального страхования РФ.

Оформление страхователя закон регулирует достаточно жестко: все физические и юридические лица, нанимающие сотрудников, должны зарегистрироваться у страховщика на протяжении десяти дней после найма первого работника. Страхование персонала от несчастных случаев – одно из первых действий, которое должна совершить любая компания, начинающая работать на территории РФ.

3.     Страховой случай

Так называют зарегистрированный факт причинения вреда здоровью того, кто был застрахован. Если случай соответствует критериям, указанным в договоре, то возникают обязательства страховщика, который обязан обеспечить пострадавшую сторону всем необходимым для возмещения ущерба.

4.     Несчастный случай на производстве

К категории несчастных случаев на производстве относятся происшествия, которые привели к возникновению увечья или ухудшению состояния здоровья застрахованного человека в то время, когда он выполнял свои обязанности, оговоренные в контракте или трудовом договоре. К ним же можно отнести другие случаи, оговоренные в Федеральном законе, которые могут происходить как на территории компании-страхователя, так и вне ограниченной местности. Также категория несчастных случаев на производстве включает в себя происшествия, которые случаются с сотрудником по дороге на работу или при возвращении с работы домой с помощью транспортного средства, предоставляемого работодателем. Все эти случаи объединяют последствия, которые могут заключаться во временном переводе сотрудника на другое место работы, а также привести к временной или постоянной утрате трудоспособности согласно профессии или даже смерть.

5.     Профессиональное заболевание

К этой категории относят болезни, которые имеют острую или хроническую форму, при этом появились вследствие воздействия на организм вредоносных факторов, характерных для производства и влекут за собой потерю трудоспособности на определенный период времени или бессрочно.

6.     Страховой взнос

Так называют платеж, обязательно вносимый согласно ОСС от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Его сумма рассчитывается из тарифа страхования, разнообразных скидок или надбавок. Вносится этот взнос компанией-страхователем.

Изменения суммы с учетом надбавок и скидок может варьироваться согласно условий охраны труда, а также расходов на обеспечение страхования. Такие изменения не больше 40% от тарифа, официально установленного для разных отраслей.

7.     Страховой тариф

С этим понятием мы уже встретились, разговаривая о страховом взносе. Тариф – это официальная ставка взноса, которую высчитывают из сумм предстоящих выплат и других расходов, которые будут начисляться тем, кто застрахован согласно договорам и включенным в страховую базу.

Все эти тарифы отличаются друг от друга, в соответствии с теми отраслями, к которым относятся предприятия. На них активно влияет уровень риска на производстве, что четко разделяется согласно Федеральному закону, который и устанавливает суммы.

8.     Обеспечение по страхованию

Так называют возмещение нанесенного ущерба здоровью и жизни застрахованного человека вследствие происшествия, которое можно охарактеризовать как несчастный случай или развитие профессиональной болезни. При этом обеспечение происходит в виде выплат определенных сумм, которые страховщик выплачивает либо лично пострадавшему, либо тем, кто имеет на это право по Закону.

Суммы, которые выплачиваются в виде возмещения, напрямую зависят от того, насколько сильно пострадал застрахованный человек, ставший временно или постоянно нетрудоспособным. Степень потери определяют в процентном соотношении комиссии экспертного медико-социального назначения. Вся процедура проходит в полном соответствии с Правилами, установленными Правительством в 789-м постановлении от 16 октября 2000 года.

При проведении осмотра пострадавшего комиссией возможно установление группы инвалидности, а также проводится определение степени нуждаемости застрахованного лица в дополнительной помощи разных видов.

Само освидетельствование пострадавшего комиссией происходит после обращения за помощью страховщика, компании-работодателя или самого лица, на которое была оформлена страховка. Нередки случаи инициации осмотра комиссией по постановлению суда, когда происходит представление акта о несчастном случае на производстве или подобного документа о профессиональной болезни.

Застрахованный обязан регулярно, в установленные медико-экспертной комиссией сроки проходить процедуру переосвидетельствования. Если пострадавший отказывается пройти процедуру без достаточно уважительных причин, то он теряет все права страхования до проведения повторного осмотра.

В процессе решения вопроса о возмещении убытков согласно страховому договору, вина того, кто причинил вред здоровью, не учитывается. Это – отдельная тема для суда, и решения о подаче заявления на оформление страховых выплат не влияют.

Обязательное и добровольное страхование

В действительности страхование работников от несчастных случаев на производстве – это способ сократить возможные потери сотрудников от несчастных случаев и помочь им при необходимости получить достойную компенсацию в случае развития профессионального заболевания.

Существует два вида страхования от несчастных случаев на производстве. Первый мы с вами уже детально рассмотрели: компания-работодатель в обязательном порядке регистрирует в ФСС всех сотрудников, которые впоследствии получают социальные выплаты от фонда, однако есть и добровольная форма страхования. В этом случае, сотрудники той или иной организации могут индивидуально или в составе группы сотрудников подписать страховой договор с определенной компанией, занимающейся страхованием населения.

При оформлении добровольного договора страхования компании самостоятельно проводят оценку реальных рисков соответственно с их собственной классификацией. Результаты их анализа влияют на сумму взноса и выплат. Как правило, подобный договор обходится несколько дороже обязательного.

Страхование внештатных сотрудников

Мы с вами детально рассмотрели, как компании производят страхование работников от несчастных случаев, однако есть еще одна категория рабочих, о которых мы еще не говорили. Это – внештатные сотрудники. Они не внесены в штатный реестр. Казалось бы, все риски эти люди берут исключительно на себя. И все же, даже неофициальные сотрудники, попадая в ситуацию, когда наступает несчастный случай на производстве, могут надеяться на поддержку государства, поскольку вся ответственность ложится тоже на работодателя. Нередко родственников таких сотрудников в договоре прописывают как выгодоприобретателей.