Страховая не платит по ОСАГО: что делать

В таких ситуациях водители могут подать претензии или заказать независимую экспертизу. В крайних ситуациях решение проблем осуществляется в судебном порядке. Подробнее вы узнаете из данного материала.

КАСКО и ОСАГО – в чем различия

Прежде всего, водителям следует понимать разницу между двумя типами страховки, которые повсеместно используются на территории Российской Федерации. В случае ОСАГО страхуется только ответственность владельца. Это означает, что если виновником ДТП стали именно вы, то полис привлекается для компенсации пострадавшему. Однако если пострадали вы, то ваш ОСАГО не привлекается, так как выплата должна проходить за счет страховки виновника аварии. ОСАГО является обязательной для всех автомобилистов.

КАСКО водители могут оформить по своему желанию, причем этот тип страховки оформляется на самые разнообразные случаи – угон, несчастный случай, ДТП, повреждения из-за неблагоприятных погодных условий и так далее. К сожалению, добровольное страхование не регулируется в полной мере государственными органами, получить компенсацию КАСКО существенно сложнее. Страховщики изворотливы и постараются добиться отказа выплат.

Использование добровольной страховки – это сугубо личное решение. Однако что делать, если ОСАГО не платит или занижает сумму, вы обязаны знать.

Случаи, когда страховая отказывает в компенсации по ОСАГО

Прежде всего ознакомьтесь со списком ситуаций, когда вы не получаете оплаты по ОСАГО. Эти правила закреплены нормативными актами. Сюда входит:

• не страховой случай – нет подтверждения факта;
• нет возможности оценить убытки, например, при быстром ремонте или утилизации автомобиля;
• водитель-виновник аварии не имеет действующей страховки ОСАГО;
• владелец страховки не сообщил страховщику об аварийной ситуации;
• не возмещается моральный вред или упущенные выгоды;
• аварийная ситуация произошла на тренировочной площадке во время учебной езды, при испытаниях или в соревнованиях;
• причиной ущерба стал специальный груз;
• автомобиль получил повреждения при погрузочно-разгрузочных работах;
• нанесен ущерб окружающей среде – разлив горючего, химически-активных веществ и подобного;
• форс-мажорные обстоятельства - боевые действия, наводнения, пожары и другие природные катаклизмы.

Обратите внимание, что ущерб пассажирам или лицам при исполнении должностных обязанностей возмещается по другим типам полиса. Все вышеописанные пункты – это законное основание отказать водителям в выплате, поэтому добиваться компенсации даже в судебном порядке у вас не получится.

Страховая компания обязана выдать отказ в письменной форме, где подробно опишет причину. Если вы считаете, что причина отказа сомнительная и ваш случай не входит в вышеописанный список, то можно пробовать добиваться компенсации в досудебном или судебном порядке.

Правила относительно сроков

Распространенная причина, когда страховая не платит по ОСАГО в указанные сроки. Законодательством предусмотрено, что страховщик обязан рассмотреть ваш случай в течение 20 календарных дней, без учета выходных и праздников. Этот срок может увеличиться до 30 дней, если машина отправлена на ремонт в мастерскую, с которой у страховщика оформлено соглашение. В течение этих дней страховщик обязан возместить убытки согласно страховке или предоставить обоснованный отказ.

Задержки могут быть вызваны не только некомпетентностью специалистов страховой компании. Часто проблема возникает с автосервисом, устраняющим последствия аварии. Долгое согласование стоимости ремонта, нехватка запчастей или большая очередь – все это может стать причиной промедления. Если сроки были нарушены или вас не удовлетворяет отказ, то можно обращаться в суд для решения данного вопроса.

Как противодействовать

Чтобы не возникало проблем, когда страховщики якобы не получили необходимые документы, требуйте от сотрудников страховой подтверждения. Снимайте копии с документов, где указана дата и номер входящего письма. Дополнительно попросите поставить на копиях печать и роспись ответственного лица. Благодаря этому, страховщики не смогут от вас «отморозиться».

Для рассмотрения случаев страховщики могут запросить справку у ГАИ. Однако по почте документ может идти достаточно долго. В итоге из-за нехватки материалов для проведения экспертизы вам будут задерживать выплату. Помните, что при необходимости такой справки проще и быстрее взять ее самостоятельно.

Размер выплат

Частая претензия, что страховая мало платит водителям. Необходимо изучить вопрос, сколько законодательно водитель может получить по автогражданке ОСАГО. Максимальная сумма по имуществу составляет 400 тысяч рублей. При наличии жертв ДТП или нанесения вреда здоровью – 500 тысяч рублей. Если для возмещения аварии необходима большая сумма, то недостающие деньги взыскиваются с виновника ДТП. Экспертиза по определению суммы выполняется согласно действующим нормативно-правовым документам или по оценке представителей страховщика.

Существует два основных случая распределения выплаты денежных средств:

• классический - для суммы в 500 тысяч 25 на похоронную процессию и 475 родственникам погибшего;
• урезанный, когда страховщик вследствие различных уловок преднамеренно уменьшает страховую выплату.

Чтобы исключить второй вариант, рекомендуется прибегнуть к независимой экспертизе.

Досудебные разбирательства

Судебные тяжбы – дорогой, продолжительный и неприятный процесс не только для водителей, но и для страховщика. В большинстве случаев представители ОСАГО стараются избегать судебных разбирательств, поэтому в первую очередь попытайтесь добиться выплат в досудебном порядке.

Шаг 1: Независимая экспертиза

Если страховщик не сделал выплату, не предоставил отказ в заданные сроки или вас не удовлетворяет сумма компенсации, то для начала выполните независимую экспертизу. Во-первых, она понадобится для оформления претензии. Во-вторых, пригодится при дальнейшем обращении в суд, если дойдет дело.

Процедура заказа экспертизы состоит из следующих шагов:

1. Поиск специализированной компании, независимого специалиста. Предварительно необходимо убедиться, что у оценщика имеется соответствующая лицензия или договор.
2. Согласование времени и места проведения экспертизы с оценщиком и представителем страховой компании. Уведомить страховщика рекомендуется заказным письмом.
3. Проведение экспертизы. Они может проходить без представителя страховой компании, если последний не явился в оговоренное место и время.
4. Предоставление экспертом заключения с фотографиями.

Присутствие страховщика не влияет на проведение независимой экспертизы. Он может наблюдать и задавать вопросы. Как только вы получите на руки результаты, обязательно сделайте несколько копий.

Шаг 2: Претензия

Образцы претензий в конце страницы.

Прежде чем решать вопросы в суде, водитель обязан подать претензию страховщику, в которой оговаривается несогласие относительно решения или претензии о нарушении законодательства. Страховщик обязан со своей стороны решить данный вопрос в течение 10 рабочих дней. Компания может выдать письменный отказ, который уже будет основой для дальнейшего судебного разбирательства, или удовлетворить ваши требования.

Бланк претензии можно найти на специализированных интернет-ресурсах. Вручить документ необходимо лично в офисе уполномоченному сотруднику под роспись или направить претензию заказным письмом с уведомлением и описью в адрес страховщика. Это исключит ситуации, когда вы ждете ответа по претензии, которая даже не дошла до адресата. Подготавливая досудебную претензию, учитывайте несколько важных нюансов:

• укажите в претензии исчерпывающую информацию – номер полиса, обстоятельства и причины, по которым вы не согласны с решением страховщика;
• документ оформляется в двух экземплярах – один вы отдаете, а второй остается на руках у водителя;
• если по каким-либо причинам лично доставить письмо невозможно или его отказываются принимать, отправляйте претензию через почту с уведомлением о получении.

Обратите внимание, что страховая компания не имеет права отказать без ссылок на соответствующие законодательства. В ином случае это прямой повод решать вопрос в судебном порядке.

Шаг 3: Обращение в Российский Союз Страховщиков (РСА) или ЦБ РФ

РСА будет полезен в том случае, если в ваших отношениях со страховщиков имеются грубые нарушения, например, необоснованный отказ от выплаты или требование непредусмотренных документов. Также союз занимается решением вопросов при банкротстве страховой компании. Если ваша проблема заключается в несогласии с суммой выплату, то пропустите этот шаг и готовьтесь к суду.

Аналогичную функцию выполняет центральный банк, который регулирует деятельность всех финансовых учреждений страны. Банк может наказать за непосредственное нарушение законодательства, но решать спорные моменты между водителями и страховщиками ЦБ РФ не будет.

Существуют унифицированные формы обращения в эти органы. Дополнительно оставляйте свои контактные данные и прикрепляйте все документы, которые свидетельствуют о вашей правоте. Если страховая не выплачивает по ОСАГО и вышеописанные шаги не помогли, остается единственный выход – суд.

Шаг 4: Суд

Суд решает все вопросы, касающиеся взыскания штрафов, компенсации причиненного ущерба и возмещения за моральный вред. Однако будьте готовы, что процессия может затянуться на месяцы, не говоря уже о расходах на адвоката. Первое, что вам необходимо сделать – это подготовить полный список документов, с которым вы сможете обратиться в суд. Сюда входит:

1. Заявление.
2. Квитанция об оплате госпошлины.
3. Документ, о взаимоотношениях между истцом и СК, чек об оплате.
4. Копии документов.
5. Копия об отказе в выплате.
6. Копия претензии досудебного разбирательства.
7. Копия ответа СК на досудебную претензию.
8. Копия свидетельства на ТС.
9. Копия паспорта застрахованного.
10. Копия доверенности (если истца представляет иное лицо).

В судебном иске указываются следующие данные:

1. Полное название органа судебной власти.
2. Данные истца (ФИО, адрес, телефон).
3. Наименование СК (полное название, юридический адрес).
4. Суть иска. Сумма ущерба. неустойка по неуплате. Траты на судебное разбирательство.

Документы можно передать лично через канцелярию суда или при помощи заказного письма. Однако подготовка документов – только половина дела. Самое сложное – доказать свою правоту на заседании. Для этого разрешается использовать фотографии, видео, показания очевидцев и другое. Также истец может затребовать у суда помощи, если для получения какого-либо доказательства требуются особые разрешения.

Положительное решение суда обяжет страховую компанию заплатить полную сумму компенсации плюс штраф 50% от этой суммы. Дополнительно компенсируются судебные расходы. Таким образом, ваши вложения и потерянное время окупятся, но только если вы уверены в незаконности решения страховщика. Как показывает статистика, четверть выплат компенсаций по ОСАГО осуществляется в судебном порядке. Это говорит о том, что страховщики достаточно часто занижают сумму выплат или пренебрегают конкретными условиями и фактами.

Если страховщик обанкротился

Все страховые договоры, по которым не наступил страховой случай, при банкротстве аннулируются. Однако согласно действующему законодательству, страховщик обязан выплатить суммы по возмещению ущерба страхователям, которые представили соответствующие документы.

Если после ликвидации остаются активы, то их направляют на оплату страховщикам. Проблема заключается в том, что эти средства в первую очередь идут на погашение задолженностей по зарплате и налогам. Также при банкротстве компании, отзыве лицензии, невозможности установить виновника ДТП выплаты осуществляет РСА. Вам следует рассчитывать на следующие выплаты:

• до 160 тысяч за возмещение вреда здоровью;
• до 160 тысяч за вред имуществу нескольких лиц;
• до 120 тысяч за вред имуществу одного лица.

Выводы

Из всей описанной информации можно сделать заключение с несколькими советами, которые помогут получить выплату по страховке ОСАГО:

• Как можно раньше поставьте в известность страховщиков о возникновении страхового случая. От вашей оперативности во многом зависит дальнейший успех разбирательств.
• Собирайте максимально полный список документов и доказательств, которые помогут выиграть дело. Не пренебрегайте свидетелями или фотографиями.
• Всегда убеждайтесь, что страховщик получает отправляемые вами документы. Относите их лично под роспись или отправляйте заказными письмами с подтверждением о получении.
• Прибегайте к помощи только проверенных независимых оценщиков. Многие страховщики в сговоре с компаниями, проводящими экспертизу. В итоге такой «подставной» эксперт будет занижать стоимость убытков.
• Если автомобиль находится на гарантии, а страховщик через свой сервисный центр предлагает поставить сторонние детали – не соглашайтесь. Это может стать поводом для снятия автомобиля с гарантии.
• Обязательно интересуйтесь продвижением дела. При нарушении сроков немедленно оформляйте жалобы в различные инстанции, подкрепив их сопутствующими документами.
• При обращении в суд, обязательно сохраняйте квитанции, которые свидетельствуют о судебных расходах. Эти растраты возместят, если вы выиграете дело.

В договоре со страховой компанией иногда описан пункт, что в спорных ситуациях вопросы решаются без вмешательства суда. Это неправомерный пункт, поскольку вы всегда можете обжаловать решение страховщика через суд.

Теперь вы знаете, что делать, если страховая компания не выплачивает деньги по ОСАГО. Лучший исход – решение вопросов в досудебном порядке. Обращаться в суд следует при полной уверенности, что действиях страховой компании неправомерны или сумма компенсации не соответствует.