ОСАГО: выплата или ремонт

В идеале компания, с которой заключен договор, обязана сотрудничать с несколькими СТО для проведения ремонтных работ. Пострадавший, ознакомившись со списком ремонтных мастерских на сайте фирмы, выбирает для себя наиболее приемлемую. После он подает заявку о наступлении страхового случая, в которой указывает, в каком виде он хочет получить возмещение — выплатой или ремонтом. Также стоит отметить, какое СТО клиент желает использовать для проведения ремонта своего автомобиля.

По закону, выплатить компенсацию деньгами страховая может только по предварительному соглашению с клиентом, так как восстановление автомобиля силами фирмы является приоритетным направлением при выполнении ею взятых на себя обязательств. Причем соглашение должно быть оформлено в письменном виде. Натуральное возмещение предоставляется по требованию клиента независимо от того, подписан европротокол или авария оформлялась с привлечением сотрудников ГИБДД.

В реальности происходит несколько иначе. Страховая компания активно старается снизить собственные растраты и предоставляет компенсацию с учетом собственной выгоды.

Учет износа при выплатах и ремонте

При определении ремонта на станции технического обслуживания, являющейся партнером страховой, в качестве метода возмещения ущерба по ОСАГО стоимость рассчитывается без учета износа деталей. При этом восстанавливаются только повреждения, полученные в указанном ДТП и зафиксированные экспертизой. Если при проведении работ сотрудники СТО обнаружат скрытые повреждения, не замеченные ранее экспертами, их также должны устранить. При этом важно, чтобы причиной дефекта являлось именно столкновения.

Все поломки и другие негативные факторы, которые не имеют отношения к произошедшей аварии, могут быть исправлены только после согласования с автовладельцем и доплаты необходимой суммы с его стороны.

Законодательно определено, что если какая-либо деталь не подлежит ремонту и требует замены, сотрудники СТО меняют ее на новую. Использовать для восстановления повреждений запасные части, бывшие в употреблении, недопустимо. Исключение составляют случаи, когда страховая компания предварительно обсудила такую возможность с владельцем машины и получила его письменное согласие.

Если для возмещения ущерба, нанесенного автомобилю, выбрана денежная компенсация, автовладельцу необходимо знать, что сумма снизится за счет учета износа деталей и узлов авто, требующих замены или ремонта.

Для расчета степени износа эксперты применяют сложную формулу. Автовладельцу проще всего для контроля воспользоваться онлайн калькуляторами, которых немало в интернете. Все они работают по одной схеме, и результаты не будут кардинально отличаться.

Для вычисления износа при помощи калькулятора понадобится основная информация:

• пробег автомобиля;
• дата, когда была выпущена машина;
• дата аварии;
• тип машины;
• высота протектора шины.

На некоторые виды деталей износ, согласно законодательству, не начисляется. Полный список дан в Приложении №7 к Положению о правилах ОСАГО.

Когда выгоден ремонт вместо денежного возмещения

Страховой компании ремонт выгоден в случаях, когда износ автомобиля небольшой, соответственно, занизить сумму выплат невозможно. К таким случаям относятся аварии, в которых пострадали машины не старше четырех лет.

Чем меньше времени прошло с момента выпуска автомобиля, тем выгоднее для фирмы страховщика склонить автовладельца к проведению ремонтных работ.

Если пострадавший автомобиль выпущен менее чем за два года до момента аварии, его обязательно нужно восстанавливать в сервисе официального дилера. Расценки на ремонт в мастерских дилеров значительно выше, нежели в обычных СТО. Соответственно, расходы страховой на восстановление автомобиля станут намного выше, чем при выплате денежной компенсации.

Для владельца машины ситуация прямо противоположная. Если его автомобиль моложе трех-четырех лет или еще находится на гарантийном обслуживании, денежная компенсация для него более предпочтительна.

Как получить деньги по ОСАГО вместо ремонта

Чтобы получить страховку в виде денежных выплат, автовладелец может использовать несколько установленных законом правил. Настаивать на финансовой компенсации можно в случае:

• если автомастерская, в которой должен проводиться ремонт, находится на расстоянии более 50 км от места аварии или места проживания владельца;
• когда в аварию попал автомобиль, выпущенный менее чем за два года до происшествия, а у страховой компании нет договора на обслуживание с официальным дилером автомобилей данной марки;
• автомобиль получил тотальные повреждения и признан не подлежащим ремонту;
• владелец автомобиля получил тяжелые травмы во время аварии и письменно заявил о желании получить компенсацию деньгами;
• в результате аварии водитель погиб;
• потерпевший имеет группу инвалидности;
• стоимость ремонта превышает установленный лимит в 400 000 руб., а владелец машины отказывается доплачивать разницу;
• восстановительные работы превышают установленные законом сроки.

Что учитывается при ремонте по ОСАГО

После изменений в законе об ОСАГО процедура отправки автомобиля на ремонт происходит абсолютно по другому. Главный фактор — это подсчет стоимости услуг автомастерской и деталей, которые предстоит менять.

Страховая переводит деньги автосервису, учитывая не стоимость детали или работы, указанную в чеке, а цены, зафиксированные Центробанком. Зачастую они значительно отличаются от реальных. В таком случае собственнику предлагают погасить недостающую сумму своими средствами.

Также владельцу автомобиля придется доплачивать, если размер суммы, требуемой для проведения восстановительных работ, превышает установленный лимит в 400 000 руб. при крупных ДТП (с вызовом ГИБДД) и 50 000 руб. — при подписании европротокола.

Чтобы охарактеризовать полученные автомобилем кузовные повреждения, применяют следующие параметры:

• соотношение размера повреждения к общей площади автомобиля;
• глубину вмятин;
• стоимость автомобиля до произошедшей аварии;
• степень нарушения конструкции;
• характеристику соседних с поврежденным участков деталей, данную производителем.

При оценке объема работ с лакокрасочным покрытием учитывают:

• где находится поврежденный участок;
• какие слои покрытия затронуты;
• тип использовавшейся краски;
• из чего изготовлены покрашенные детали машины;
• степень поражения детали коррозией;
• в какой цвет выкрашен автомобиль, есть ли на нем рисунки и рекламные надписи.

При расчете затрат на покраску применяется минимально возможный бюджет.

Также при определении суммы ремонта составляется список неповрежденных участков и деталей.

Когда выгоднее денежное возмещение вместо ремонта

Во всех случаях при выборе ремонт или деньги учитывается состояние и возраст автомобиля. Если авария случилась со старым автомобилем, для страховой компании предпочтительней вариант с денежными выплатами.

Это обусловлено тем, что при ремонте на машину придется устанавливать новые запасные части, а это значительно увеличивает стоимость восстановления. А устанавливая размер денежной компенсации, эксперты страховой учитывают износ автомобиля, что в разы снижает величину выплат.

Для автомобилей старше 5-6 лет на износ могут списать до 50% от общей суммы.

Владельцу автомобиля в таком случае более выгодным вариантом станет проведенный страховой компанией ремонт повреждений. Полная замена поврежденных деталей на новые— еще одно из преимуществ ремонта для владельцев автомобилей старше 4 лет.

Сравнение преимуществ по каждой форме возмещения ущерба

Что делать, если выплата по ОСАГО не покрывает стоимость ремонта

Если начисленная страховщиком сумма слишком мала для проведения полноценного восстановления автомобиля, прежде всего следует убедиться, что фирма искусственно не занизила размер компенсации.

Для этого необходимо получить у компании копию акта о страховом случае. В этом документе обозначены не только описание обстоятельств, сопутствующих аварии, и полученных повреждений, но и полный расчет величины страховых выплат.

Необходимо обратить внимание на указанную в документе стоимость поврежденных деталей и степень износа. Также проверяют, все ли повреждения указаны.

Полученную информацию необходимо сравнить с расценками Российской Ассоциации Страховщиков. Справочник стоимости каждого элемента выложен на официальном сайте РСА.

Это предварительная проверка, юридической силы она не имеет.

Если выявлено, что величина страховых выплат искусственно занижена, приступают к процедуре обжалования решения страховой. Она происходит в несколько этапов:

• проводят оценку ущерба в независимой экспертной компании;
• получают заключение независимых экспертов;
• составляют досудебную претензию в страховую с указанием суммы доплаты;
• прилагают к претензии необходимые документы и заключение экспертов;
• весь пакет документов передают в офис компании;
• если страховая прислала письменный отказ, составляют исковое заявление и приступают к судебным разбирательствам.

При составлении искового заявления размер доплаты указывается с учетом дополнительных расходов (адвокат, экспертиза).

В случаях, когда расчеты водителя сходятся с указанными в акте о страховом случае, следует обратить внимание на общую сумму компенсации. Максимальный размер, которого могут достигать выплаты по ОСАГО в 2022 г., не должен превышать 400 000 руб. Если сумма ремонта больше, разницу можно взыскать только с водителя, признанного виновником аварии.

Для получения доплаты от инициатора происшествия у пострадавшего есть три года. В более поздний период разбирательства станут невозможными, так как истечет срок давности.

На первом этапе лучше попытаться договориться напрямую с ответчиком. Если переговоры не увенчались успехом, необходимо приступать к официальному взысканию.

Как и при спорах со страховой компанией, процедура начинается с досудебной претензии, отправленной по адресу прописки ответчика. В дальнейшем, при отказе виновника аварии выплатить недостающую сумму, дело передается в суд.