Как изменяется коэффициент ОСАГО при аварии в 2023

Что такое коэффициент бонус-малус

Страховые компании разработали тарифную систему, привязанную к истории страховых случаев клиента. Страхователь, виновный в одном и более ДТП, штрафуется увеличением стоимости следующей страховки (малус). И наоборот, водители, не имеющие страховых случаев, поощряются ежегодным снижением цены за полис (бонус).

Являясь виновником ДТП, водитель в зависимости от количества страховых случаев может заплатить за страховку до 2,45 раза больше ее первоначальной цены.

Безаварийная езда ежегодно снижает стоимость полиса на 5% от предыдущей. Максимально возможный бонус — 50%. Благодаря такому нехитрому приему страховые компании поощряют водителей быть более ответственными на дороге и соблюдать все предписанные законодательством нормы и правила. Также с помощью применяемого поощрения компании страховщики получают возможность значительно экономить собственные ресурсы за счет снижения количества случаев при которых необходимы выплаты пострадавшим на ремонт автомобилей.

Справка! Водителям, не имеющим в прошлом отношений со страховой, назначается 3 класс бонус-малус с коэффициентом 1. Страховой полис обходится им в 100% своей стоимости.

Ввод величины бонус-малус (КБМ) позволяет:

• уменьшить затраты и риски страховщика;
• стимулирует страхователя к осторожной езде с соблюдением правил безопасности;
• уменьшает количество запросов в страховую если при столкновении получены несущественные повреждения автомобиля.

КБМ не оказывает воздействия на стоимость страхового полиса, оформляемого на:

• сезоны или периоды меньше 1 года;
• транзитные транспортные средства;
• машины с регистрацией в другом государстве с временным учетом в РФ;
• прицепы.

Почему увеличивается стоимость ОСАГО после ДТП

При страховом случае, виновником которого явился страхователь, страховая вынуждена возместить пострадавшему стоимость восстановления его автомобиля. Для уменьшения количества и частичной компенсации убыточных для компании выплат страховая вынуждена увеличивать размер оплаты за договор нерадивым водителям.

Согласно закону об ОСАГО цена страхового договора возрастает в случае:

• виновности страхователя;
• обоюдной вине.

В то же время каждый год без гарантийных выплат по страховке все более выгоден для страхователя.

Все это отображается в 15 коэффициентах, собранных в тарифную сетку.

Как применяется коэффициент бонус-малус

Ранее при оформлении страхового полиса учитывались все страховые выплаты на день обращения, и по ним назначался КБМ.

С 1 апреля 2022 года по указанию Центрального Банка была изменена система начисления.

Теперь КБМ устанавливается ежегодно 1 апреля и действителен до 1 апреля последующего года.

Если автовладелец явился инициатором ДТП в мае, при заключении договора в сентябре ему будет назначен КБМ, установленный на 1 апреля. Исполнение обязательств фирмой страховщиком в связи с майской аварией будут учтены при назначении коэффициента бонус-малус 1 апреля следующего года.

Новичку, впервые оформившему полис и ставшему виновником аварии, класс КБМ снижается с 3 до 1 и стоимость оформления договора на новый период обойдется на 55% дороже. Если количество страховых выплат увеличилось за время действия оформленного полиса до 2 и более, страхователю присваивается наиболее низкий класс М (малус), а за ОСАГО придется заплатить в 2,45 раза больше.

Каждый страховой период прошедший без столкновений и запросов компенсации улучшает страхователю класс КБМ и поощряется 5%-й скидкой при заключении следующего договора.

Для водителя имеющего текущий класс 6 и получающего скидку при приобретении страховки в 15%, участие в аварии им спровоцированной ознаменуется присвоением 4 класса и соответственно снижением бонуса до 5%. 2 аварии приведут к повышению размера оплаты за получение полиса на 40%, а 3 и более к возврату к классу М и максимальному увеличению оплаты ОСАГО.

Даже единственная заявка на выполнение обязательств в страховую существенно понижает класс виновника аварии, приводя к увеличению цены очередного полиса.

Если автовладелец был внесен в базе Российского союза автостраховщиков (РСА) в нескольких полисах с разным КБМ, ему присваивается наименьший.

Меняется ли коэффициент после ДТП для невиновного водителя

КБМ меняется только для виновника аварии. При доказанной обоюдной вине показатель понизится для обоих участников ДТП.

В тех случаях, когда автовладелец участник ДТП не является виновным, он получает компенсационные выплаты от фирмы страховавшей инициатора аварии. Участие в столкновении в таком варианте не принимается во внимание при назначении КБМ, так как предоставление компенсации по его договору не производились.

При происшествии с установленной обоюдной виной, выплаты осуществляются обеими фирмами страховщиками. Разделяют оплату согласно степени вины установленной в судебном порядке (чем больше процент виновности, тем меньше размер выплат). При таких обстоятельствах, скидки на приобретение следующего полиса уменьшаются у всех виновников аварии.

Сколько действует повышающий коэффициент после ДТП

Повышающий критерий, установленный 1 апреля, остается постоянным и будет работать по 30 марта следующего года.

КБМ понижается, если по вине страхователя не было произведено ни одной страховой выплаты до 1 апреля следующего года.

С 1 апреля 2023 года коэффициент бонус-малус при перерыве в вождении сохраняется в базе РСА и не обнуляется.

Как предотвратить рост цены за страховку

Существует несколько законных способов избежать неминуемого подорожания договора, в обстоятельствах когда за текущий период несколько раз случилось стать виновником ДТП (что делать при ДТП в 2023 году).

При заключении сезонного договора или страховки на период меньший чем принятая норма, коэффициент бонус-малус не учитывается.

Величина оплаты за ОСАГО может не повыситься после ДТП, если из числа водителей, имена которых вносят в следующий договор, устранить виновника аварии.

При оформлении страховки на неограниченное количество водителей КБМ всегда равен 1 и не зависит от количества страховых выплат.

Если полис без ограничений оформляется только по причине высокого коэффициента отдельного водителя, следует учитывать, что стоимость такой страховки в разы больше, чем обычного ОСАГО.

Поможет ли снизить цену на ОСАГО смена страховой компании

Когда страховщики не имели единую базу данных, такая возможность действительно была. С 2016 года все данные о страхователе вносятся в электронную базу РСА, в которой каждый участник союза постоянно обновляет данные о своих клиентах.

Если автовладелец в целях снижения стоимости страховки решит обратиться в другую компанию, ее менеджер обязательно запросит данные о потенциальном клиенте в электронной базе. Таким образом, при оформлении ОСАГО будет применен ранее присвоенный водителю КБМ.

Сам водитель при необходимости может воспользоваться информацией из базы или подсчитать имеющийся коэффициент при помощи онлайн-калькуляторов.

Можно ли снизить коэффициент бонус-малус другими способами

Снижение КБМ возможно только одним законным способом — безаварийной ездой. Предлагаемые за отдельную плату менеджерами компании варианты незаконны. При обнаружении обмана страховая в лучшем случае аннулирует страховку без возврата заплаченной за нее суммы, в худшем — передаст дело в суд.

Кроме того, в случае ДТП водителю придется оплачивать восстановление обоих автомобилей из своего кармана.

Также следует учитывать, что в случае выявления факта манипуляций с коэффициентами и данными передаваемыми в страховую, ответственность за махинации ложится не только на менеджера, предложившего незаконную сделку, но и на клиента, согласившегося на нарушение. В отдельных случаях таких нарушителей может ожидать вполне реальное уголовное наказание.