Накопительное страхование жизни (НСЖ): что это, кому подходит, программы

Что это такое и как работает

Накопительная страховка жизни – это финансовая программа, при оформлении которой клиент получает сразу и страховку, и открытый депозит. Чтобы понять схему работы накопительной страховки жизни (далее НСЖ), достаточно рассмотреть пример:

1. Оформляется соглашение НСЖ на срок 5 лет. Размер отчисления – 100 тысяч рублей, выплачивается клиентом каждые 12 месяцев.
2. Около 10–20% от ежегодных отчислений направляется в фонд страхования. Эта часть начислений называется рисковой. Она не возвращается клиенту по окончании срока договора, как и в случае со стандартной страховкой. Однако если клиент попадет в страховую ситуацию, ему выплатят компенсацию. Ее размер зависит от размера взносов, сделанных за время действия договора.
3. Оставшиеся 80–90% компания, в которой клиент открыл НСЖ, направляет на инвестиции. Эта часть отчислений называется накопительной. Полученный от инвестиций доход банк или страховая компания распределяет между собой и вкладчиком. Таким образом, владелец НСЖ получает дополнительный доход.
4. За 5 лет общая сумма отчислений, которые сделал клиент банка или страховой компании, составит 500 тысяч рублей. Владелец гарантированно получит накопительную часть – 80–90%, в данном случае до 450 тысяч рублей.
5. Также владелец сможет получить дополнительный доход. Например, если гарантированная доходная ставка составляет 3% от накопительной части 90% (450 тысяч рублей), в конце срока действия договора владелец получит дополнительно еще 67,5.

В данном примере доход от договора НСЖ оказался выше, чем затраты на рисковые выплаты. Разница составила 67,5 - 50 = 17,5 тысяч рублей. Однако получение прибыли банком не гарантировано. В некоторых случаях общая сумма накоплений с учетом процентов оказывается ниже, чем общая сумма отчислений за все время действий НСЖ. Это не стоит воспринимать как обман: накопительное страхование жизни направлено в первую очередь не на получение прибыли, а на сохранение накоплений, в том числе в случае смерти владельца депозита.

Гарантируемый доход

Программа накопительного страхования жизни предусматривает 2 типа дохода: это гарантируемый и инвестируемый доход. Гарантируемый, как понятно из названия, – тот, который клиент получит в любом случае.

Дело в том, что накопительную часть отчислений клиента банк делит поровну. Например, накопительная часть составляет 90%, тогда после деления получается 45% и 45%. 45% направляются в долгосрочные инвестиционные программы с гарантированным получением прибыли. Еще 45% банк может инвестировать на свое усмотрение, в том числе в компании, которые не могут гарантировать получение дохода по инвестициям. Первые 45%, вложенные в стабильные компании, дают гарантированный доход, вторые 45% – инвестируемый.

Преимущество гарантируемого дохода заключается в том, что клиент получает его в любом случае. Годовая ставка гарантируемого дохода – 3-4%. Эта цифра позволяет идти в ногу с инфляцией, которая в России составляет от 3% до 5% в год. Проценты по гарантируемому доходу будут начислены клиенту после истечения срока действия договора, если не наступил страховой случай.

Инвестируемый доход

От второй половины накопительной части депозита получается инвестируемый доход. Компания не гарантирует, что клиент получит эту часть дохода. Возможно, банк или страховщик вложится в нерентабельную организацию, и тогда компания окажется, наоборот, в убытке. Впрочем, на клиента это никак не повлияет: даже если 40–45% от его накопительной части «пропадут» после неправильной инвестиции, страховщик начислит эту сумму обратно. А вот дополнительные проценты, конечно, не начислит.

Если инвестиция компании все же окажется успешной, то за один год владелец депозита сможет получить до 10% прибыли. Это хороший показатель, но рассчитывать на него не стоит. Лучше ориентироваться на гарантируемый доход.

Что еще почитать:

• Какие анализы нужны для ЭКО по ОМС и почему
• МРТ по полису ОМС: особенности и преимущества страхования
• Страхование детей от несчастных случаев

Программы

Заявитель может оформить полис накопительного страхования жизни под разные нужды. Наиболее распространены 2 типа НСЖ: с пенсионной программой и с выплатой по достижении определенного возраста.

Пенсионная

Пенсионная НСЖ – это аналог накопительной пенсии, формируемой в частной компании. Клиент открывает депозит в любом возрасте, предшествующем пенсионному вплоть до 30–40 лет. Например, мужчина, в связи с пенсионным возрастом в 65 лет, может оформить пенсионное НСЖ уже в 25 лет, женщина – в 20. Все зависит от максимальной и минимальной длительности договора. Минимальная длительность всегда составляет 5 лет, поэтому оформить депозит мужчинам в 61 и женщинам в 56 уже не получится. Максимальная отличается в зависимости от организации, может составлять от 30 до 40 лет.

Как работает пенсионная программа:

1. Клиент делает отчисления в течение определенного срока, установленного договором. Как и в любой другой программе НСЖ, около 10–20% уходит на страхование жизни, остальное накапливается.
2. Клиент достигает пенсионного возраста. Важно уточнить, что он может отличаться от 60 для женщин и 65 у мужчин. Например, у работников тяжелых предприятий, полицейских, военных пенсия наступает раньше. Важно заранее оговорить этот нюанс со страховщиком: ориентируется ли компания на общегосударственный пенсионный возраст или же на фактическое начало получения пенсии.
3. Компания выплачивает клиенту накопления. Их можно разбить, например, выплачивать в течение всей жизни равными частями, отдавать равными частями за 5–10–15 лет. Некоторые пенсионеры предпочитают сразу забрать всю сумму. Форму выплаты выбирает сам клиент.

Если клиент умрет, так и не достигнув пенсионного возраста, вся накопительная часть вместе с процентами перейдет человеку, указанному в договоре. Это может быть не только прямой наследник.

В некоторых пенсионных программах, помимо смерти, учитываются и другие риски: потеря трудоспособности, инвалидность. В этих случаях компания также выплачивает компенсацию.

По достижении определенного возраста

В данной программе можно установить определенный возраст клиента (с условием, что длительность договора составит от 5 лет). Например, в 20 лет можно оформить НСЖ минимум до 25, в 30 – до 35 и т.д.

После достижения указанного возраста компания выплатит клиенту накопительную часть по договору НСЖ с дополнительными процентами. Рисковую часть организация оставит себе. Если наступит страховой случай, будет выплачена компенсация, а накопительная часть выплачиваться уже не будет.

Программу по достижении определенного возраста особенно выгодно брать родителям. Они могут оформить НСЖ под следующие нужды:

1. Достижение ребенком совершеннолетия. Предполагается, что в этом возрасте придется оплачивать подростку вуз. Накопительная часть от договора НСЖ поможет справиться с резко возросшей финансовой нагрузкой или даже полностью оплатить обучение.
2. Выпуск ребенка из вуза (важно указать не год выпуска из учебного заведения, а возраст, например, 22 или 24 года). В данном случае накопительная часть пойдет на оплату самостоятельной жизни отпрыска. Он сможет снять квартиру, купить машину или даже собственное жилье, в зависимости от размеров накоплений.

Возможны и другие цели накоплений, страховая компания не будет их уточнять. В вышеуказанных случаях НСЖ оформляется на ребенка, но, если ему еще нет 14 лет, подписи ставят родители. До 18, а по согласованию и дольше, родители выплачивают страховую премию за своего ребенка.

Подобный договор НСЖ можно оформить и на самого себя. Например, нужно через 5 лет обновить машину, накопить на первый взнос по ипотеке.

Преимущества

Накопительное страхование жизни обладает следующими положительными сторонами:

• гарантия того, что даже в случае смерти или нетрудоспособности семья или выбранный клиентом наследник получит компенсацию;
• вклад НСЖ нельзя отсудить при разводе, он не считается стандартным имуществом;
• депозит не облагается налогом;
• НСЖ позволяет накопить на долгосрочные нужды (квартиру, дом, машину, образование), так как клиент не может снять средства без потери процентов, а сроки договора очень большие.

Дальнейшие плюсы зависят от целей открытия НСЖ. Родителям такая программа позволяет отложить средства на обеспечение ребенка, пенсионерам – на достойную прибавку к государственной пенсии.

Недостатки

Очевидно, у НСЖ есть ряд недостатков. Самый главный из них – это низкий доход, а в некоторых случаях и расход. Гарантируемая доходность в размере 3-4% фактически является нулевой из-за инфляции, а необходимость оплаты рисковой части может приводить к убыткам в размере 10–20%.

Другие недостатки:

• депозит нельзя пополнять и уменьшать без потери процентов;
• оформляется только на длительный срок;
• страховые премии достаточно крупные – либо от 20 тысяч в год, либо единоразовая выплата от 500 тысяч;
• стандартным страховым случаем считается только смерть, за покрытие других рисков придется доплачивать.

Кому подходит и кому не подходит НСЖ

Плюсов и минусов НСЖ множество. Нельзя сказать, что плюсы перекрывают минусы, все зависит от целей клиента. Если ему важно застраховать свою жизнь, а накопление средств является второстепенной задачей, то НСЖ станет идеальным вариантом. Если необходимо накопить большую сумму в кратчайшие сроки, то лучше обратить внимание на годовые депозиты в банках под 7-8%, а не на НСЖ.

Оформлять НСЖ стоит тем лицам, у которых есть риск смерти или потери трудоспособности. В основном это пенсионеры. Оформлением НСЖ желательно заняться и тем, кто является единственным кормильцем в семье. В случае смерти данный договор поможет на некоторое время обеспечить семью за счет компенсации. И, конечно, бонусом являются накопления, поэтому на программу стоит обратить внимание и тем, кто хочет отложить средства на крупную покупку, но через несколько лет.

Стоимость полиса и от чего зависит

Стоимость полиса НСЖ определяется индивидуально. Числа большие: от нескольких десятков тысяч при ежегодной выплате и от нескольких сотен, если речь идет о единовременном отчислении.

Чтобы сократить стоимость полиса, рекомендуется выбрать единоразовый тип оплаты (от 500 тысяч). Достаточно выгодным вариантом является и ежегодное начисление страховой премии (от 20 тысяч). А вот ежемесячные отчисления для клиента обернутся дополнительными расходами. Компания может начислять дополнительные комиссии на такие платежи.

Программы НСЖ от ТОПовых страховых компаний

Также, вы можете воспользоваться формой подбора страховки НСЖ онлайн. Поисковая форма ищет по множеству предложений от страховых компаний. Это дает возможность выбрать самый выгодный вариант страхования. Так что пользуйтесь!

Налоговый вычет

Согласно законодательству, клиент имеет право на налоговый вычет по выплатам. Он составляет ставку НДФЛ – 13%. Условия налогового вычета стандартные.

Договор НСЖ – достаточно выгодный способ совместить страхование и накопление. Инвесторам и тем, кто хочет быстро получить прибыль, оформлять такой полис не стоит. А вот для долгосрочных накоплений НСЖ идеально подойдет.

Вместо заключения

Файлы для скачивания

Правила и условия накопительного страхования жизни в разных страховых компаниях.

Условия накопительного страхования жизни от «АльфаСтрахование»

Правила и условия накопительного страхования жизни «Капитал и Защита» от «Ресо-Гарантия»

Правила накопительного страхования жизни «Русский Стандарт Страхование»